Многие работодатели предлагают своим сотрудникам 401 (k) планы, чтобы поощрять удержание сотрудников и помогать им экономить на пенсии. Он также может помочь компаниям привлечь качественный талант от рабочей силы и стать активом на балансе компании. Но некоторые компании также используют эти планы выхода на пенсию для своей собственной выгоды таким образом, что это не было предусмотрено правилами ERISA, и сотрудники могут в конечном итоге поддержать законопроект, в результате чего Скотт Хэнсон, со-генеральный директор Hanson McClain Advisors, пишет в CNBC. Вот то, что вам нужно знать, чтобы узнать, разорвет ли план вашей компании 401 (k).

Высокозатратные собственные фонды

Сотрудники Wells Fargo подали иск против своего работодателя, утверждая, что фирма действовала против лучших интересов своих сотрудников в своем пенсионном плане, предлагая один из своих целевые фонды, которые взимали плату, которая была в три раза выше, чем у недорогого конкурента. Излишние взносы, взимаемые этим фондом, отправились обратно в Уэллс Фарго. (Подробнее см. Ниже: Являются ли высокие 401 (k) пошлины на риск выхода на пенсию? )

Иск отражает более широкую практику, которую многие финансовые фирмы приняли, когда речь заходит о планировании 401 (k). Эти планы приносят много затрат работодателю, включая запуск, соблюдение и текущие расходы, связанные с администрированием учетных записей участников. Многие фирмы сделали то, что сделал Уэллс Фарго, заполняя свои планы дорогостоящими собственными средствами, которые будут собирать достаточную плату от участников, чтобы компенсировать эти расходы.

Что могут сделать участники

Итак, что вы можете сделать, чтобы выяснить, разорвал ли ваш работодатель ваш план 401 (k)? Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять. Во-первых, если вы работаете для любого типа инвестиционной или взаимной фондовой компании, то воспользуйтесь инвестиционными предложениями в своем плане, чтобы узнать, предложили ли они какие-либо собственные средства или другие инвестиционные альтернативы для сотрудников. Если да, то внимательно посмотрите на расходы этих фондов и сравните их с другими аналогичными фондами в компаниях с низким уровнем затрат, таких как Vanguard. Если гонорары вашего фонда значительно выше, чем у его конкурента или взимают нагрузку на внешний интерфейс, то, вероятно, разумно держаться подальше от него и вместо этого инвестировать в более дешевую альтернативу, которая будет взимать с вас меньшую плату.

И сотрудники, которые работают в какой-либо компании, должны проверить свои планы, чтобы увидеть, предлагаются ли средства, предлагаемые в плане, в рамках контракта с аннуитетом. Эти транспортные средства добавляют дополнительный уровень сборов в микс в обмен на предоставление различных форм страховой защиты на деньги, которые помещаются в них. Но эти сборы будут потребляться в поступлениях, которые предоставляют ваши средства, и оставляют вас с более низкой нормой прибыли с течением времени.(Для соответствующего чтения см .: Как узнать, слишком ли высоки тарифы на оплату 401 (k). )

Если вы обнаружите, что план вашего работодателя не предлагает хорошие варианты инвестиций, не стесняйтесь чтобы указать на них. У вашего работодателя есть фидуциарная ответственность за предоставление вашего плана конкурентных инвестиционных возможностей, и они могут быть подвергнуты судебному или дисциплинарному взысканию со стороны регулирующих органов, если они не справятся в этом отношении. Следующим шагом должно быть перевести ваши деньги, находящиеся внутри плана, в ИРА, если план вашего работодателя предусматривает распределение услуг без обслуживания. Это даст вам контроль над деньгами и позволит вам перевести его в недорогие альтернативы, которые позволят вам получить более высокую норму прибыли с течением времени.

Наконец, может быть разумным уменьшить ваши взносы в план до уровня, на котором вы вносите достаточный вклад, чтобы в полной мере использовать вклад ваших работодателей. Направляйте любые излишки в традиционную или Roth IRA, где вы решаете, как инвестировать деньги.

Практический результат

Участники планов 401 (k) имеют законное право управлять своими планами экономически эффективным способом. Они должны иметь в виду пункты, приведенные выше, чтобы гарантировать, что они не будут сорваны. (Более подробно см .: Скрытые пошлины в 401 (k) s .)