Что означает перенос баланса на кредитной карте? Просто это означает перемещение непогашенной задолженности с одного куска пластика на другую карточку, обычно новую. Переводы баланса кредитной карты обычно используются потребителями, которые хотят переместить сумму, которую они должны на кредитную карту, с более низкой процентной ставкой, меньшим количеством штрафов или льгот, таких как бонусные баллы или мили вождения.

Многие компании кредитных карт предлагают бесплатные переводы баланса, чтобы побудить людей выбирать свою продукцию по сравнению с конкурентами. В качестве дополнительного подсластителя они часто предлагают рекламный или вводный период от шести до 21 месяца (федеральный закон требует не менее шести), в котором проценты не начисляются на переведенную сумму. При правильном усердии опытные потребители могут воспользоваться этими стимулами и избегать высоких процентных ставок при уплате долга. Но им нужно тщательно изучать предложения, так как многие кредитные переводы связаны с непредвиденными расходами и другими условиями, которые влияют на эти великолепные условия.

Как сделать перенос баланса кредитной карты

Если вы получили новую кредитную карту с предложением о переносе баланса с 0% (и убедитесь, что любой, кто одобрен для карты будет получать 0% -ную ставку, или если это зависит от запроса кредита), вот шаги, которые вы хотите предпринять, прежде чем совершить переезд, и шаги для завершения передачи.

1. Посмотрите, где вы стоите, и выберите баланс для передачи.

Перечислите все свои кредитные карты, их балансы и процентные ставки. Выберите одну или несколько карт с высокими ставками, чьи остатки вы хотите перевести, чтобы сэкономить на процентах. Баланс не должен быть на ваше имя, чтобы претендовать на перевод, поэтому, если у вашего нового супруга есть баланс по кредитным картам с высокой процентной ставкой, и у вас отличный кредит, вы можете использовать 0% -ное предложение, чтобы помочь погасить его или ее старое равновесие и начинать вместе без долгов.

2. Рассчитайте сумму перевода баланса.

Обратите внимание на сумму перевода баланса, если таковая имеется, и подсчитайте, сколько вы будете платить за сумму, которую вы хотите перенести. Плата обычно составляет от 3% до 5%, то есть вы заплатите от 30 до 50 долларов США или каждые 1 000 долларов, которые вы передаете. Даже с новой, более низкой процентной ставкой, вы все равно выйдете вперед после сбора баланса? Для вычисления математики используйте онлайн-калькулятор переноса баланса.

Также обратите внимание, есть ли ограничение на сумму. Если это так, это может действительно сделать перенос больших балансов. Скажем, например, плата за перевод баланса составляет 3%, максимум до 75 долларов США. Вы перечисляете баланс в размере 5 000 долларов, но из-за шапки вы не платите 150 долларов (3% от 5 000 долларов США), а 75 долларов США: эффективная процентная ставка составляет всего 1,5%.

3. Поймите штрафы.

После перевода вы не можете просто забыть о балансе и позволить ему сидеть там целый год.Вы все равно должны внести минимальный ежемесячный платеж на карту до установленной даты, чтобы сохранить эту ставку в 0%. Если вы пропустите один, баланс может сразу начать проявлять интерес. Обратите внимание на процентную ставку, которую вы заплатите: будет ли ставка по умолчанию выше, чем вы сейчас платите? Точно так же, если вы по умолчанию по каким-либо соглашениям с держателями карт, например, задерживаете платежи, переходите через свой лимит или подпрыгиваете чек, процентная ставка может перейти на штрафную ставку, которая может достигать 30%.

4. Знайте, когда начинается продвижение и что происходит, когда это происходит.

Ставка 0% обычно действительна в течение 12 или 18 месяцев. Если вы планируете погасить переведенный остаток в течение вводного периода, подсчитайте, сможете ли вы полностью заплатить за это время. Если нет, какую процентную ставку вы заплатите, когда закончится вводный период, и вы все равно выйдете вперед? Не ожидайте напоминания от компании кредитной карты о том, что ваш рекламный курс заканчивается, кстати: он надеется, что вы пропустите крайний срок и должны начать выплачивать проценты на свой баланс.

5. Проверьте срок для завершения передачи.

Если вы получаете новую учетную запись кредитной карты, условия потребуют, чтобы вы завершили перевод баланса в течение определенного количества дней (обычно от одного до двух месяцев), чтобы получить какую-либо рекламную ставку. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы увидеть, насколько велик этот период времени. Завершите перевод на следующий день после закрытия этого окна, и вы заплатите регулярные процентные ставки.

6. Обязательно соблюдайте основные требования к переносу баланса.

Как правило, вы не можете осуществлять перенос баланса кредитной карты, если ваша новая учетная запись находится в той же компании, что и карта, баланс которой вы хотите погасить - например, вы не можете перевести баланс с одной кредитной карты Ситибанка на другую. Кроме того, если у вас есть просроченный платеж с кредитором, которому вы хотите перевести остаток, или если вы подали заявление о банкротстве, ваш запрос на передачу может быть отклонен.

7. Решите, сколько нужно передать.

Проверьте кредитный лимит на своей новой карте: вы не можете запросить перенос баланса на сумму, превышающую вашу доступную кредитную линию, и сборы за перевод средств на счет в этом лимите. Например, если у вас есть кредит в размере 10 000 долларов США, вы не сможете перевести остаток в размере 10 000 долларов с 3% -ой комиссией за перевод баланса; вам нужно иметь 10, 300 долларов в доступном кредите для завершения транзакции. Больше всего вы сможете перевести около $ 9, 700.

8. Решите, куда вы хотите, чтобы средства переноса баланса пошли.

Вы хотите, чтобы они перешли непосредственно к другому кредитору, чтобы расплатиться с вашим балансом? Вы хотите, чтобы средства были внесены на ваш банковский счет, чтобы вы могли погасить другие долги? В последнем случае убедитесь, что кредитная карта явно заявляет, что если средства, внесенные на ваш банковский счет, не будут считаться авансом наличными. Если вы случайно вынесете наличный аванс, вы сразу же выплатите проценты по сделке и, как правило, с высокой ставкой.

9. Запросите перевод баланса с новым кредитором, выполнив его конкретные инструкции.

Хотя это называется переносом баланса, что на самом деле происходит, вы используете одну кредитную карту, чтобы расплатиться с другой. Механика выглядит примерно так:

Проверка переноса баланса: новый эмитент карты (или эмитент карты, на которую вы переводите баланс) дает вам чеки. Просто зайдите в карточную компанию, которую вы хотите заплатить. Некоторые компании с кредитными картами даже позволят вам сделать чек для себя, но, опять же, убедитесь, что это не будет считаться денежным авансом.

Онлайн или телефонные переводы: укажите имя, адрес платежа и номер счета для баланса, который вы платите, с суммой, которую вы хотите перенести.

Для прямого вклада: укажите банковский счет и номер маршрута счета, на который вы хотите внести средства перевода баланса.

10. Смотрите свои старые и новые учетные записи.

Вы можете запросить, если это не указано нигде, о таймфрейме передачи. В любом случае позвольте по крайней мере два-три дня - и до 10 дней - для вашего нового кредитора погасить старого кредитора. Eyeball каждый старый счет, баланс которого вы платите, чтобы увидеть, когда перенос баланса очищается. В то же время, не пропустите никаких крайних сроков платежей на этих счетах, чтобы вы не понесли никаких просроченных платежей. Следите также за новой учетной записью, чтобы увидеть, когда баланс перенесен, особенно если вы хотите использовать карту для совершения покупок.

Математика переноса баланса

Без сомнения, перевод может сэкономить вам деньги. Скажем, у вас есть баланс в размере 5 000 долларов на кредитной карте с 20% годовых. Выполнение этого баланса стоит вам 1 000 долларов США в год с такой скоростью. Затем вы получаете предложение о переводе средств на новой кредитной карте с условиями 0% в течение 12 месяцев. Вы можете переместить свой баланс в размере 5 000 долларов на новую карту, и у вас будет целый год, чтобы выплатить его без процентов. Вам просто нужно заплатить 3% за перевод, который составляет 150 долларов США. Даже после оплаты вы выйдете вперед, не выплачивая проценты в течение года, до тех пор, пока вы наложите около 415 долларов США в месяц на ваш баланс в размере 5 000 долларов, чтобы он был полностью оплачен к концу рекламного периода.

Как насчет перевода баланса, если нет предложения по процентной ставке 0% - стоит ли времени и хлопот? Это может быть, но сначала сделайте математику. Скажем, у вас есть баланс в размере 3 000 долларов с процентной ставкой 30%. При 30% годовых, вы в настоящее время платите $ 900 в год в процентах. Вы видите карту с 27% годовых и комиссионный сбор в размере 3%. Передача баланса означает, что вы платите 810 долларов США в год; добавьте сумму за перевод в размере 90 долларов США, и это догадывается, что - 900 долларов в год. Вы о перерыве даже через год. В этом примере, чтобы выйти вперед, вам нужно искать сделку, в которой APR составляет менее 27%. Лучшим планом может быть попросить эмитента вашей карты снизить процентную ставку до 27%, поэтому вы не несете плату.

Потеря благодати

Хотя эти предложения по переводу баланса кредитной карты выглядят великолепно на поверхности, люди, которые используют их, могут оказаться на крючке за неожиданные процентные платежи.Проблема заключается в том, что перенос баланса означает перенос ежемесячного баланса и перенос ежемесячного баланса - даже один с процентной ставкой 0% - может означать потерю льготного периода кредитной карты и выплату сюрпризов по ставкам новых покупок ,

Графический период - это время между тем, когда заканчивается цикл выставления счетов по кредитным картам, и когда вы делаете счет кредитной карты, в течение которого вам не нужно платить проценты за покупки. По закону это должно быть не менее 21 дня. Вы получаете только льготный период, если у вас нет баланса на вашей кредитной карте. То, что многие потребители не понимают, заключается в том, что перенос баланса с проведением рекламного переноса баланса влияет на льготный период.

Без льготного периода, если вы сделаете какие-либо покупки на своей новой кредитной карточке после завершения перевода баланса, вы будете взимать процентные платежи с этих покупок с момента их создания. Когда это произойдет, некоторые из денег, которые вы сохраняете, имея процентную ставку 0% на переносе баланса, сразу вернутся из вашего кармана.

Закон о жесткой балансировке

Предположим, вам нужно развить более 150 долларов за туалетную бумагу, бумажные полотенца и другие предметы первой необходимости во время обычной поездки по магазинам, и вы берете ее за новую карточку, ту же карточку, на которую вы передал баланс.

Вы предполагаете, что если вы заплатите полные 150 долларов США, когда ваш счет будет выставлен через три недели, вы не будете обязаны интереса к покупке - в конце концов, вы просто это сделали. Но когда вы придете к заявлению о кредитной карте, вы обнаружите, что вам было начислено 15% годовых - процентная ставка вашей новой карты при покупках - при покупке в размере 150 долларов. Это небольшая сумма, но есть принцип: если вы собираетесь платить проценты или комиссионные за компанию по кредитным картам, вы хотите сделать это сознательно, а не потому, что компания поймала вас на страже.

Ухудшается. По вашему мнению, сумма, которую вы обязаны для перевода баланса, и сумма, которую вы должны покупать, раздельны. Просто отправьте платеж за 150 долларов плюс 1 доллар США. 25 или около того в интересах, и у вас есть свой льготный период, и все в порядке, вы думаете. Но если ваша компания по кредитным картам сначала применяет платежи к самым низким процентным остаткам, ваши 151 доллары США. 25 будет идти к вашей сумме переноса баланса, и ваша покупка в размере 150 долларов будет удерживать там начисленные проценты на 15%, пока вы не погасите весь ваш баланс, свою покупку и все проценты, которые вы начислили. Кроме того, любые новые сборы начнут проявлять интерес со дня их создания.

Единственный способ вернуть льготный период на свою карточку и прекратить выплату процентов - это погасить всю передачу баланса, а также все ваши новые покупки. И если бы у вас было достаточно денег, чтобы это сделать, вы, вероятно, не сделали бы переноса баланса в первую очередь.

Передача баланса в существующие карты

Вам не нужно открывать новую учетную запись для переноса баланса кредитной карты; вы можете сделать это с помощью существующей карты, особенно если эмитент проводит специальную акцию. Передача баланса на более низкую процентную карту часто является хорошей идеей; даже если ваш баланс не окупится до истечения срока действия рекламной ставки при переносе баланса, остаток будет погашен с более низкой процентной ставкой.

Однако это может быть сложно, если у вас уже есть баланс на карте, на которую вы переводите больше долгов. Предположим, что вы обязаны $ 2 000 на свою кредитную карту с 15% годовой процентной ставкой (APR), прежде чем переносить баланс в размере 1 000 долларов со своей второй карты. Предлагаемая вами ставка баланса равна 0% в течение шести месяцев. Вы платите 1 000 долларов США за шесть месяцев, но из-за того, что первая часть задолженности по кредитным картам выплачивается в размере 0%, вы будете платить по ставке 15% годовых в течение шести месяцев за 2 000 долларов США, которые были не затронуты платежами. Между тем, карта, которую вы перечислили 1 000 долларов США, имеет ставку 12% годовых, что представляет собой потерю 3% для вас. Вы можете сами потратить деньги на уплаченные проценты и оплатить их с помощью предложения о переводе средств в этих обстоятельствах.

Вам также необходимо подумать над тем, что добавление большой суммы на карту будет делать с вашим коэффициентом использования кредита - то есть процентом доступного кредита клиента, который он или она использовали, - который является ключевым компонентом вашей кредитной оценки , Скажем, у вас есть карта с лимитом $ 10 000 с балансом $ 1, 250. Вы используете 12. 5% от вашего кредитного лимита. Затем вы переводите 5 000 долларов США, создавая общий баланс в размере 6, 250 долларов. Теперь вы используете 62. 5% от вашего кредитного лимита. Это 50% -ное увеличение вашего баланса на одной карте может повредить ваш кредитный рейтинг и в конечном итоге привести к повышению процентной ставки по этой и другим картам.

Передача баланса Vs. Личный кредит

Некоторые финансовые консультанты считают, что переводы с баланса кредитной карты имеют смысл только в том случае, если вы можете погасить всю или большую часть долга во время рекламного периода. После окончания рекламного периода вы, вероятно, столкнетесь с еще одной высокой процентной ставкой на вашем балансе, и в этом случае личный кредит, чьи ставки имеют тенденцию быть ниже и / или фиксирован, вероятно, является более дешевым вариантом.

Однако, если личный кредит должен быть обеспечен, возможно, вам не будет удобно закладывать активы в качестве обеспечения. Задолженность по кредитным картам является необеспеченной, и если вы по умолчанию не используете ее, маловероятно, что эмитент карты подаст в суд на вас и придет после ваших активов. Это изменяется, когда вы открываете обеспеченный личный кредит; компания может взять актив, чтобы окупить свой кредит, если вы не можете произвести платежи.

Где искать

Если вы хотите сделать больше исследований, есть несколько сайтов для сравнения кредитных карт, которые помогут вам найти наилучшую кредитную карту для переноса баланса:

• CreditCards. ком
• CardHub. ком
• Bankrate. ком
• NerdWallet. ком
• CreditKarma. com

Текущие рекламные акции

В приведенной ниже таблице перечислены акции по продвижению баланса, предлагаемые карточными компаниями, в зависимости от продолжительности периода предложения 0% годовых, а также размеров платы за перевод и передачи после трансляции APR.

Предложения по кредитным картам с наилучшим балансом | Credio

[Примечание: это интерактивная диаграмма, поэтому вы можете нажать на отдельную карту, чтобы получить более подробную информацию. Или нажмите «Посмотреть полное сравнение», чтобы получить еще больше информации о том, как сравниваются карты.]

Когда вы консультируетесь с любым сайтом сравнения кредитных карт, имейте в виду, что эти сайты обычно получают комиссионные сборов от компаний кредитных карт, когда применяется клиент для карты через партнерскую ссылку сайта и одобрен.Возьмите любое ранжирование с куском соли. Кроме того, некоторые компании кредитных карт повлияли на информацию о том, что веб-сайты публикуют свои карточки таким образом, что вы не можете получать точную картину стоимости карты. Обязательно прочитайте мелкий шрифт на веб-сайте кредитора, прежде чем подавать заявку на любую карту.

Нижняя линия

Перевод баланса кредитной карты должен быть инструментом, который поможет вам быстрее выйти из долгов и потратить меньше денег на проценты, не прибегая к сбору или повреждению вашего кредитного отчета. Если вы понимаете мелкий шрифт, в котором излагаются термины (иногда эти утверждения не относятся даже к самому предложению кредитной карты, но в других местах на веб-сайте эмитента кредитной карты, например, в справочной системе, часто задаваемых вопросах или в области обслуживания клиентов), выполните математику до применяя, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед, и создайте план погашения, который вы можете придерживаться, захват 0% -ного предложения на новой карте может быть проницательным шагом. Тем не менее, вы можете рассмотреть возможность рассмотрения этой передачи в качестве займа: не используйте карту для каких-либо покупок, пока не полностью оплатите перевод баланса. Если вы хотите, чтобы иметь возможность потратить с ним, попробуйте найти кредитную карту, которая предлагает 0% вступительного годового дохода за такое же количество месяцев как на балансовых переводах, так и на новых покупках.