Если вы проработали два или три десятилетия, вы можете вспомнить славу дней пенсии. Вы поместили определенную сумму денег на счет, и когда вы ушли на пенсию, вы начали получать чеки. Было не так много управленческих обязанностей, кроме как продолжать работать, чтобы собрать больше денег для выхода на пенсию.

Тогда. Сегодня все дело в 401 (k). Вы теперь несете ответственность за свой собственный выход на пенсию. Часть вашей зарплаты, часто вместе с небольшим стимулом для вашей компании, переходит на учетную запись, и вы - человек с небольшими инвестиционными знаниями - поручены управлять самым важным будущим финансовым средством, которое у вас есть. Кажется ли это немного сложнее? Должно.

Давайте определим некоторые основы, которые помогут вам управлять вашим 401 (k). При наличии правильных основных принципов вы будете в лучшем положении, чтобы принимать решения, которые относятся к вашей индивидуальной финансовой ситуации.

1. Должны ли вы платить за управление учетной записью?

Есть много финансовых консультантов, которые хотели бы управлять вашей учетной записью, обеспечивая вам минимальные требования к балансу. Существуют также онлайн-сервисы, которые могут помочь вам сделать хороший финансовый выбор, даже если ваш баланс невелик.

Стоит ли стоить возвращение? Согласно отчету от 2014 года, опубликованному пенсионной инвестиционной компанией Financial Engines, Inc., активы, управляемые профессионалами, в среднем выросли на 3,32%, а не на счетах без профессионального управления.

Некоторые онлайн-сервисы могут взимать только 0,15%, тогда как профессиональные менеджеры могут взимать 3% и более.

В целом, если у вас мало инвестиционных знаний, стоит обратиться за помощью. Тем не менее, некоторые планы 401 (k) предлагают бесплатные консультации от профессионалов или могут дать вам модельный портфель. Не платите кому-либо, пока не узнаете все ваши варианты.

2. Внести максимум до матча

Если ваша компания соответствует вашим взносам до определенного момента, вносите как можно больше средств, пока они не перестанут соответствовать вашим взносам. Независимо от качества ваших инвестиционных возможностей 401 (k), ваша компания предоставляет вам бесплатные деньги для участия в программе. Не говорите «нет», чтобы освобождать деньги.

Как только вы достигнете максимума, вы можете подумать о том, чтобы внести свой вклад в IRA, но пока матч не закончится, это не проблема.

3. Вы должны перебалансироваться

Вы бы купили новый автомобиль и никогда не меняли масло? Вы бы купили дом и никогда не косили газон? Жизнь полна повседневного обслуживания; ваш 401 (k) нуждается в техническом обслуживании. В мире инвестиций перебалансировка - еще один термин для обслуживания. По мере того как инвестиции движутся вверх или вниз по стоимости, они становятся меньшим или большим процентом вашего общего портфеля.

Финансовые консультанты предлагают установить распределение акций и облигаций. Если вам 40 лет, у вас может быть 80% ваших денег в акциях и 20% в облигациях. Если это распределение выходит из равновесия, вам, возможно, придется покупать или продавать активы. См. Как узнать, когда «перебалансировать» мои инвестиции?

4. Изучите основы инвестирования

Чтобы оценить различные фонды в вашем 401 (k) или понять странные слова, с которыми говорит финансовый специалист, вам нужны базовые знания об инвестировании. Понимать такие термины, как плата за 12B-1, коэффициент расходов и устойчивость к риску. Прочитайте информацию, отправленную вам по вашему плану. Если есть термины, которые вы не знаете, посмотрите их. (Investopedia имеет более 14 000 терминов в словаре , поэтому начинайте здесь.)

5. Научитесь любить индексный фонд

Некоторым людям нравится привлекательность выбора акций. Поиск следующего Google или Tesla, который вернет сотни процентных пунктов за относительно короткий промежуток времени, захватывает, но, согласно исследованиям, игра обычно не работает очень хорошо.

Индексный фонд просто следует рыночному индексу. Фонд, который следует за S & P 500, растет и падает с этим индексом. Нечего угадывать, какие акции превысят рынок, а сборы, которые вы платите за индексные фонды, почти всегда намного дешевле, чем средства, которые пытаются выбрать следующий большой запас.

Есть много исследований, которые показывают, что индексные фонды опережают в долгосрочной перспективе.

Вы никогда не должны принимать краткосрочные решения в своем 401 (k) в любом случае. Если вы считаете себя торговцем на Уолл-стрит, делайте это с деньгами за пределами вашего 401 (k); ваш пенсионный счет лучше подходит для выделения больших сумм для индексации средств.

6. Не расстраивайтесь для целевого фонда даты

Подумайте, прежде чем просто инвестировать 401 (k) в фонд целевых дат. Идея этих фондов состоит в том, что они направлены на развитие, когда вы приближаетесь к отставке. Например, если вы планируете выходить на пенсию в 2040 году, вы инвестируете в фонд целевых дат, который созревает в этом году. Руководители фонда будут постоянно перебалансировать фонд для поддержания соответствующего распределения по мере приближения целевой даты.

Вот почему это может быть не лучший маршрут: для начала, средства используют разные стратегии распределения, которые могут или не могут быть хорошими для ваших целей.

Как отмечают эксперты, производительность целевого фонда фонда в основном основана на менеджерах. Поскольку вы, вероятно, не знаете хороших менеджеров от плохого, сбор фонда затруднен.

Не менее важно, что плата за эти фонды часто бывает высокой, а начинающие инвесторы не понимают золотого правила целевых денежных средств: если вы инвестируете в фонд целевых дат, вы не должны смешивать его с другими инвестициями. Большинство финансовых консультантов согласны с тем, что это близко к инвестициям «все или ничего». Инвестирование вашего 401 (k) в другие фонды отменяет выделение.

Одноразовый шоппинг привлекателен, но просто потому, что это простой способ инвестирования, не означает, что его легко понять. Чтобы узнать больше, см. Введение в целевые фонды даты и Кто на самом деле извлекает выгоду из целевых денежных средств?

7. Не полагайтесь на свой 401 (k)

Ваш 401 (k) должен быть одним из нескольких отставных автомобилей. Ваш дом, побочный бизнес, предметы коллекционирования и другие инвестиционные счета, такие как ИРА, также могут быть частью вашего микса. Когда вы переключаете рабочие места, подумайте над тем, имеет ли смысл перекачивать 401 (k) вашей предыдущей компании в план вашего нового работодателя или инвестировать ее в ИРА; последний может дать вам больше возможностей для инвестиций. Распределите активы по нескольким потокам доходов, и вы, скорее всего, увидите лучшие доходы.

Итог

Независимо от вашего возраста, вы должны играть активную роль в планировании выхода на пенсию. Иногда это так же просто, как отслеживание ваших инвестиций после тщательного изучения ваших вариантов. В других случаях это может означать работу с надежным финансовым консультантом для определения долгосрочных целей.

Выход на пенсию будет подкрадываться к вам быстрее, чем вы думаете. Если вы только начинаете свою карьеру или быстро приближаетесь к пенсионному возрасту, сделайте планирование выхода на пенсию одним из главных приоритетов на протяжении всей вашей жизни.