Непредвиденные события неизбежно произойдут в любой момент нашей жизни. Однако лучше всего подготовиться к ним, особенно когда они происходят в очень хрупкой точке нашей жизни, когда мы живем от наших пенсионных сбережений.

В У. С. средняя продолжительность жизни достигла самого высокого уровня в истории. В среднем, мужчина, которому сегодня 65 лет, может рассчитывать на жизнь до 84. 3, в то время как женщина может ожидать жить до 86 лет. 6, согласно данным Управления социального обеспечения. Конечно, это отличная новость, но по мере того, как мы становимся старше и живем дольше, наши шансы на улучшение здоровья повышаются. Относительно слабая программа Medicare и высокие затраты на здравоохранение в США по сравнению с другими западноевропейскими странами создали кризис для пожилых американцев.

Если вы не готовы, вы не только рискуете прожить свой капитал, но и свою семью, которая, надеюсь, придет на помощь. Лучший способ заставить себя справиться с этой проблемой - это понять и спрогнозировать свои затраты, инвестировать средства для защиты от инфляции в сфере здравоохранения и рассмотреть возможность дополнительного медицинского страхования, в котором отсутствует Medicare.

Недооценка затрат на здравоохранение

К последним 5-7 годам жизни пенсионеры, которые входят в жилые помещения, способные справиться с жизнью, могут легко сэкономить от 200 000 до 300 000 долларов. Ежеквартальная оценка стоимости медицинского обслуживания для пенсионеров Fidelity недавно сообщила о том, что пары старше 65 лет тратят в общей сложности 245 000 долларов США на здравоохранение путем выхода на пенсию, по сравнению с $ 220, 0000 в прошлом году.

Часто то, что происходит тогда, состоит в том, что взрослые дети должны войти, чтобы спасти день, внося вклад в их сбережения. Это ставит этих взрослых детей в опасность для того, чтобы не хватать на линию. (Чтобы узнать больше, см .: Почему сбережения от взлома Boomers могут упасть короткими .)

Проверка реальности: Medicare не покрывает все расходы на здравоохранение

Бенефициары Medicare несут процент расходов на здравоохранение из-за программных франшиз и других личных расходов. Исследование, проведенное Исследовательским институтом по оказанию помощи сотрудникам (EBRI), сообщило, что в 2012 году Medicare покрыла только 60% расходов на здравоохранение для бенефициаров Medicare в возрасте 65 лет и старше. Частное страхование покрывало 15% от общих расходов, в то время как наличные расходы составляли 13%. (Чтобы узнать больше о Medicare, читайте: Medicare 101: вам нужны все 4 части? )

EBRI оценивает, что в 2015 году средняя американская пара старше 65 лет с 326 000 долларов США в виде сбережений для премий и из-за карманных расходов на лекарства будет 90% -ный шанс на возможность покрыть расходы. Эта цель сбережений увеличилась с 6 до 21% с 2014 по 2015 год.

Plan in Advance

Прежде всего, вам нужно оценить ожидаемые медицинские расходы, с которыми вы можете столкнуться при выходе на пенсию. Этот анализ должен проводиться с вашим финансовым консультантом и супругом, если это применимо, и с любыми ближайшими родственниками. Этот анализ должен проводиться каждые несколько лет или около того, и он будет более полезен по мере приближения к пенсионному возрасту. По крайней мере, за десять лет до выхода на пенсию оптимальное время для тщательной оценки.

В анализе вы должны рассмотреть свой предполагаемый охват, посмотреть подробности вашего страхового плана, спонсируемого вашим сотрудником (если вам посчастливилось иметь его), и понять, что охватывает Medicare. Чтобы спрогнозировать будущие расходы на здравоохранение, вам нужно посмотреть на свой нынешний образ жизни, состояние здоровья и семейную историю болезни. Сравните с национальным средним показателем и оцените с помощью конкретных неотложных соображений здоровья семьи, таких как история диабета и сердечно-сосудистых проблем. Администрация социального обеспечения предлагает калькулятор ожидаемой продолжительности жизни и другие инструменты, которые помогут в этом процессе.

В конечном счете, цель состоит в том, чтобы выявить любые пробелы между вашим спонсированным работодателем планом и Medicare, оценить текущую медицинскую ситуацию и использовать ее для прогнозирования вашего будущего ожидаемого покрытия и затрат.

Инвестировать для снижения риска инфляции

Хотя это может показаться нелогичным для тех, кто стремится сохранить свои тяжелые заработанные деньги от рискованных инвестиций, единственный способ защитить стоимость ваших денег - это инвестировать его в рост. Пожилые люди обычно склоняются к более консервативной стороне при инвестировании, опасаясь, что у них не будет времени оправиться от кризиса, подобного рецессии в конце 2000-х годов.

Исследовательский институт здравоохранения PwC (HRI) ожидает, что уровень инфляции в здравоохранении составит 6,5% в 2016 году с прогнозом на 4-5% после изменений дизайна вознаграждения (которые не гарантируются). Несмотря на улучшенные условия, включая инновационные ухудшение сектора здравоохранения и более информированный средний потребитель медицинских услуг, инфляция в медицине продолжает опережать общий уровень экономической инфляции.

Традиционные инвестиции с доходностью менее 6,5% или 4,5% не смогут обеспечить пенсионеров своей покупательной способностью. Для пенсионеров, инвестирующих специально для расходов на здравоохранение, им следует рассмотреть возможность выделения фондовых фондов, а не фондов денежного рынка и казначейских облигаций с доходностью менее 4%. (Чтобы узнать больше, см. Ниже: Почему Слишком консервативный может повредить ваши пенсионные сбережения. )

Попробуйте дополнительное страхование

После завершения первоначальной оценки состояния здоровья вы можете обнаружить, что часть ваших расходов которые не будут покрыты Medicare. Original Medicare Parts A, B и D оставят пациентов, уплачивающих большую часть рецептов, около 20% посещений и процедур врача и, по крайней мере, 1 200 долларов США за посещение больниц. Здесь вы можете рассмотреть дополнительное страхование Medigap, которое покрывает расходы, такие как франшизы и доплаты. (Чтобы узнать больше, см. Medigap Vs. Medicare Advantage: что лучше?)

Рассмотрите сберегательный счет здоровья

Если вы имеете право на Сберегательный счет здоровья (HSA), этот вид актива может защитить вас от планов медицинского страхования с высоким уровнем затрат. Вносить досрочный налог в фонд, который затем используется для получения медицинских расходов. Деньги могут быть использованы сразу или будут продолжать расти внутри счета до тех пор, пока не будут изъяты для будущих медицинских расходов при выходе на пенсию.

The Bottom Line

Когда мы думаем об уходе на пенсию, иногда нам приходится учитывать не очень забавные аспекты старения, например, некоторые из-за довольно дорогостоящих медицинских расходов. Тем не менее, есть способы быть активными и защищать от высоких счетов за здравоохранение, разрушающих ваши драгоценные дни выхода на пенсию. Лучшее, что вы можете сделать для себя и своей семьи, - это разобраться в своей ситуации и планировать заранее, инвестировать против инфляции, рассмотреть возможность дополнительного страхования и сберегательный счет для здоровья. И что самое главное, наряду со всеми этими превентивными мерами мы не можем забывать, что жизнь в нашей жизни здоровым образом будет творить чудеса больше, чем любой финансовый план. (Для смежного чтения см. Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию .)