Многие из нас предполагают, что наши расходы сократятся на пенсию. Больше никаких ежедневных расходов на поездку или необходимости поддерживать рабочий гардероб. Меньше (если есть!) Дорогих бизнес-ланчей. Окончание удержания для планов 401 (k), Medicare и социального обеспечения. Одно общее правило предполагает, что люди планируют на 70% до 80% своего дохода до выхода на пенсию для оплаты счетов.

Многие пенсионеры обнаруживают, что их расходы снижаются, иногда даже ниже этой оценки. Но другие удивляются, увидев, что они идут в противоположном направлении. Путешествие - одна из главных причин. Нераскрытые медицинские расходы - это другое. То же самое за неожиданные налоговые счета. Еще одна причина: у пенсионеров просто больше свободного времени, чтобы тратить, тратить, тратить.

«Общие расходы растут от 2% до 4% в год, и если пенсионный доход фиксируется, это может быть проблемой от 10 до 15 лет на пенсию», - говорит Уэс Шэннон, управляющий партнер CFP® , SJK Financial Planning, LLC, в Херсте, штат Техас.

1. Путешествие

Чтобы начать с счастливой записки, ваши командировочные расходы могут легко взлететь на пенсию, особенно в ранние годы (см. 4 этапа выхода на пенсию и порядок их бюджета для ). Внезапно у вас будет досуг, чтобы пойти туда, где вы всегда хотели видеть, но никогда не было времени, когда вы работали с девяти до пяти и, возможно, воспитывали детей. Конечно, ваши расходы на работу, связанные с работой, больше не будут фактором, поэтому все, что вы проводите там каждый месяц, может быть применено к вашему новому бюджету для путешествий.

Способы сохранения: Многие отели и некоторые авиакомпании предлагают скидки. Но проверьте, прежде чем покупать: они не всегда лучшая сделка, которую вы можете получить.

Рассмотрите отели: Старшие скидки могут сбить 10% до 15% от обычной стоимости номера во многих сетях, но чаще предлагаются рекламные акции. Вместо того, чтобы запрашивать старшую скидку, попросите агента оговорки по наилучшей доступной цене в той комнате, в которой вы хотите. Затем посмотрите, можно ли использовать старшую скидку поверх этого. Учитывайте старшую ставку как свою резервную позицию.

Это почти то же самое, когда дело касается билетов на самолет. Например, Southwest Airlines имеет специальные тарифы для пассажиров на 65 пассажиров и старше. Опять же, он платит, чтобы спросить агента оговорки, является ли это лучшей сделкой. Однако большой плюс старшего тарифа Southwest заключается в том, что билеты полностью возмещаются, в отличие от многих других авиабилетов в эти дни.

Другие авиакомпании, такие как American, Delta и United, также предлагают старшие тарифы на выбранных маршрутах, как правило, для пассажиров 65 лет и старше. Возможно, стоит позвонить, но, как обычно, вы можете купить дешевый билет с небольшим поиском.

Если вы открыты для аренды и не против находиться на кухне, попробуйте VRBO (Vacation Rentals By Owner).«Предложения, как правило, являются вторым жильем других людей в типичных местах отдыха», - говорит Билл ДеШурко, CIO, Fund Trader Pro, в Сентервилле, штат Огайо. «Теперь, когда мы являемся пустыми гнездами и надеемся забрать нас в отпуск, хотя мы могли летать в более экзотические места, у нас запланирован год с размещением VRBO. Наша идея каникул сидит на нашей палубе, глядя на озеро, горы или пляж. И мы ищем дневные мероприятия, в том числе катание на лодках, гольф, теннис и рыбалку на лодках. Мы никогда, похоже, не сможем найти листинг VRBO. «

Страхование путешествий, которое вы почти наверняка предлагаете, является еще одним соображением. Прежде чем вы автоматически купите политику спокойствия, убедитесь, что вы точно знаете, что она покрывает, и какие ограничения скрываются в ее мелкой печати; это может удержать вас от сбора.

Если вы находитесь на Medicare, имейте в виду, что он обычно не покрывает медицинские расходы за пределами Соединенных Штатов. Это включает, если вы находитесь на круизном судне, который находится более чем в шести часах езды от порта США. В некоторых случаях Medicare или Medigap политики обеспечивают экстренное медицинское обслуживание, когда вы находитесь вдали от США. Если у вас есть Medigap, просмотрите свою политику, прежде чем платить за дублирующий охват. (См. Является ли мое медицинское страхование хорошим за границей? )

Также стоит проверить ваше соглашение о кредитной карте или позвонить эмитенту, чтобы узнать, какое покрытие покрытия, если таковое имеется, оно предоставляет. Некоторые карты покрывают такие риски, как потерянный багаж, но только если вы купили билеты на проезд с этой конкретной карточкой.

Вероятно, самые прекрасные пенсионеры в потрясающих путешествиях - это их гибкость, чтобы путешествовать, когда они не конкурируют с деловыми путешественниками или отдыхающими, чьи графики более ограничены. Например, путешественники из Нью-Йоркского аэропорта Лагуардия в Ки-Уэст, штат Флорида, могли заплатить до 890 долларов или всего лишь 536 долларов в одну поездку на одну авиакомпанию в последнее время, в зависимости от того, час и день они вылетели. То, что разница в 354 доллара купила бы много бутербродов сгруппировщиков и ключевой пирог с известью. Для получения дополнительных идей сбережения денег см. Пенсионеры: сэкономьте деньги на долгосрочном путешествии .

2. Здравоохранение

Как упоминалось ранее, Medicare, федеральная программа, которая страхует многих американцев старше 65 лет, обычно не будет охватывать вас, если вы заболели и нуждаетесь в лечении за рубежом. Он также не финансирует ряд других расходов, которые, вероятно, позаботились о вашем предыдущем, оплачиваемом работодателем медицинском страховании. К ним относятся, в частности, большинство стоматологических услуг, глазных экзаменов, слуховых аппаратов и рутинного ухода за ногами. Поэтому вы, вероятно, должны собрать дополнительные деньги для этих услуг в свой пенсионный бюджет. Если ваш бывший работодатель предоставит какую-либо пенсию по уходу за здоровьем, это также отразится на уравнении.

«Здравоохранение является одним из самых больших предметов бюджета для пенсионеров, особенно в последние годы. Понимание отраслевой статистики с точки зрения расходов на здравоохранение сверх того, что покрывается частями А и В Medicare, является хорошей отправной точкой для начала экономии и бюджетирования для будущих расходов на здравоохранение », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов». «

Способы сохранения: Если ваши неоплаченные медицинские расходы являются существенными, один из способов облегчить бремя - путем объединения их в один календарный год и подачи налогового вычета. Конечно, не откладывайте экстренные процедуры, но если вы можете спокойно подождать немного для несрочной стоматологической работы или нового слухового аппарата, вы можете накопить достаточно большой счет, чтобы достичь порога, требующего вычета. Приемлемые медицинские и стоматологические расходы вычитаются в той степени, в которой они превышают 7. 5% от вашего скорректированного валового дохода - временный, пониженный порог для пожилых людей, срок действия которого истек, но все еще может быть использован для подачи налоговой декларации 2016 года. По состоянию на 1 января 2017 года все налогоплательщики могут вычитать сумму общих разрешенных расходов на медицинскую помощь, которая не была возмещена за год, который превышает 10% скорректированного валового дохода.

3. Налоги

Ваш доход может снизиться во время выхода на пенсию, что приведет к снижению предельного налогового бремени и меньшему счету налога на прибыль. Но если у вас много денег в пенсионных планах, таких как традиционные IRA, которые подлежат минимальному распределению (RMD) каждый год после 70-летнего возраста, вы действительно можете найти свой доход и подоходный налог. «Большинство людей удивлены налоговым ударом при выходе из традиционных 401 (k) и IRA в отставке. Roth IRAs могут помочь смягчить налоговый удар, поскольку эти изъятия не облагаются налогом », - говорит Дэвид Н. Вальдроп, CFP®, президент Bridgeview Capital Advisors, Inc., в El Dorado Hills, Calif. Plus, IRA Roth не подлежат RMDS.

Заметьте также, что ваши пособия по социальному обеспечению могут облагаться налогом, если ваш доход превышает определенные лимиты. Чтобы узнать, добавьте половину вашего пособия по социальному обеспечению во все ваши другие доходы, включая освобожденный от налогов проценты от инвестиций, таких как муниципальные облигации. Если общая сумма превышает 32 000 долларов для пар или 25 000 долларов США для одиноких людей, вам, возможно, придется платить налоги на нее.

Способы сохранения: Во-первых, если вы достигли возраста требуемых минимальных распределений, не игнорируйте их, или вы столкнетесь с существенным налоговым штрафом. Постарайтесь оценить, сколько денег вам нужно, чтобы покрыть налоги на любые требуемые минимальные распределения и выяснить, откуда будут деньги. Это может означать снятие с ваших пенсионных счетов большего количества средств для покрытия налога или получения денег на счетах без выхода на пенсию, которые могут облагаться налогом по более низкой ставке. Первый из них облагается налогом как обычный доход; последние могут облагаться налогом по более выгодным, долгосрочным ставкам прироста капитала. Если это незнакомая вам территория, вы можете заручиться услугами бухгалтера или финансового планировщика для запуска различных сценариев.

Кроме того, узнайте, дает ли вам право на получение пенсионного возраста на какие-либо специальные перерывы в налогах с недвижимостью, где вы живете. Вы не можете предположить, что вы просто получите их автоматически, так как ваш местный налоговый эксперт, вероятно, не знает, сколько вам лет. Сайт для вашего государственного налогового отдела - это хорошее место для начала.

4. Покупка!

Выход на пенсию часто означает большую часть времени на дому, особенно в дневное время. Вы могли бы удивиться, как вы когда-либо жили с этими изношенными коврами и грязными шторами, не говоря уже о том, что около 70-х годов деревянная обшивка. Вы также можете побаловать себя современной кухней, более роскошной ванной или отдельным домашним офисом, где вы можете управлять своими инвестициями или писать свой шпионский роман.

Если ремонт или ремоделирование сделают вашу жизнь более комфортной, и если вы можете себе это позволить, нет оснований отрицать себя. Не забывайте, однако, что выход на пенсию может длиться долгое время, и многие из нас, вероятно, будут жить в наши 90-е или более. В идеале наши сбережения должны длиться до тех пор, пока мы это делаем. Другими словами, не сходите с ума по кредитным картам.

Способы сохранения: К счастью, одна из величайших вещей о том, чтобы быть на пенсии, заключается в том, что у вас не просто больше времени на покупки. У вас также есть больше времени, чтобы совершать покупки по самым выгодным предложениям. Так что воспользуйтесь им и наслаждайтесь.

Итог

Пока вы пользуетесь свободой выхода на пенсию, следите за своими расходами. Установите бюджет и сократите, если необходимо.