Большинство людей рефинансируют кредит VA, чтобы получить более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж, но этих вещей недостаточно, чтобы оправдать это. Есть вопрос времени. Нет смысла рефинансировать, если вы не планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы восстановить связанные с этим расходы. И это не имеет смысла, если вы не можете получить более низкую процентную ставку. Предполагая, что сроки и преобладающие процентные ставки не являются проблемой, ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы определить, почему вы хотите рефинансировать свой кредит VA.

Шаг 1: Определите свою цель

Вы хотите:

• Снизить процентную ставку и ежемесячный платеж?
• Конвертировать ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) в единицу с фиксированной ставкой?
• Сократить срок действия существующего кредита VA?
• Вывести наличные деньги (собственный капитал) для улучшения жилья, консолидации задолженности или другой цели?
• Рефинансирование обычного кредита или кредита FHA на кредит VA?
• Консолидация первой и второй ипотеки в один кредит VA?

Возможно, вы можете достичь более чем одной цели с вашей рефинансией - например, более низкая процентная ставка плюс наличные деньги, но вы все равно должны идентифицировать одну «самую важную» причину для рефинансирования.

Шаг 2: Определите, какую программу рефинансирования использовать

После того, как у вас есть цель рефинансирования, следующий шаг - выяснить, какой из двух доступных вариантов рефинансирования VA лучше всего поможет вам достичь этой цели. Ваш выбор - это кредит на рефинансирование с учетом процентных ставок (IRRRL) или кредит на рефинансирование с выплат.

IRRRL (иногда называемый рефинансированием VA streamline или рефинансированием VA-to-VA) специально разработан для упрощения процесса рефинансирования существующего кредита VA для получения более низкой процентной ставки и более низкой оплаты , Вы также можете использовать IRRRL для рефинансирования ARM в кредит с фиксированной процентной ставкой или для сокращения срока действия существующего займа - например, конвертация 30-летнего кредита в течение 15 лет.

IRRRL должен привести к более низкой процентной ставке, чем вы платили по кредиту, который был рефинансирован. Единственным допустимым исключением является рефинансирование ARM к кредиту с фиксированной процентной ставкой. В этом случае процентная ставка может возрасти. В большинстве случаев IRRRL приведет к снижению ежемесячного платежа. В зависимости от снижения процентных ставок, ваш платеж может действительно увеличиться, если вы рефинансируете 30-летний кредит до 15 лет.

Ключевые особенности IRRRL включают более низкую процентную ставку и оплату, сокращенную документацию и более низкие затраты на закрытие. Подробнее о IRRRL, перейдите сюда.

Что касается вашего второго варианта, основной целью рефинансирования выплат является то, что вы можете снять часть собственного капитала, который вы создали в существующем домашнем кредите VA. Вы можете использовать деньги, которые вы вынимаете для проекта по благоустройству дома, погашая долг, отправляясь в школу или в другие цели.

Опцион рефинансирования с выбытием может также использоваться для рефинансирования обычного кредита или кредита FHA на кредит VA (при условии, что вы имеете право на получение кредита VA). В зависимости от кредитора вы также можете использовать этот вариант, чтобы объединить первый и второй ипотеки в один кредит VA.

Ключевые особенности рефинансирования денежных средств включают до 100% финансирования и стандартные (закрытые) затраты на закрытие VA. Как правило, рефинансирование с выплатой денежных средств не обеспечивает уменьшенную документацию, которая возникает с IRRRL. Для получения дополнительной информации о рефинансировании выплат, перейдите сюда.

Шаг 3: Найти кредитора

Как только вы узнаете, какая опция рефинансирования VA соответствует вашим потребностям, пришло время найти кредитора. К сожалению, VA не дает большого руководства, когда дело доходит до выбора кредитора. Он публикует веб-страницу, которая включает ежеквартальные списки лучших 300 кредиторов ВА в разных категориях по объему. Вам не обязательно использовать кредитора, который финансировал ваш оригинальный кредит VA, но имеет смысл получить процентную ставку этого субъекта, стоимость кредита и доступные условия, особенно если вы были довольны кредитором на сегодняшний день.

Вы должны составить список нескольких аккредитованных VA-кредиторов для связи. (Веб-сайты кредитора будут указывать, является ли кредитор «одобрен VA»). Стоит отметить, что многие кредиторы предлагают кредиты VA, но не все одобрены VA. Утвержденные VA кредиторы более информированы, предлагают больше услуг и имеют больше полномочий, чем другие кредиторы. Это может сделать одобрение вашего рефинансирования более плавным и избежать отклонения вашего заявления, поскольку кредитор не знал о каком-то неясном правиле VA.

Лучший способ проверить тарифы, по данным MilitaryTimes, осуществляется по телефону. Вы можете задать свой запрос примерно так: «Мне нужна цитата для 30-летнего кредита с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 150 000 долларов США без очков. Мой кредит отличный. Пожалуйста, укажите ваши допустимые платы VA. «Очевидно, замените свою собственную соответствующую информацию при проверке.

Шаг 4: Подготовьте документы

Теперь ваш кредитор предоставит вам руководство, хотя важно знать, чего ожидать. Следующий шаг включает представление правильной документации, в зависимости от выбранного вами варианта рефинансирования VA.

Как отмечалось выше, функция IRRRL снижает требования к документации и снижает затраты на закрытие. Рефинансирование с наличностью имеет более типичные требования VA, аналогичные требованиям вашего оригинального кредита VA. Это может включать в себя необходимость оценки, проверки кредитов и занятости и других предметов.

Если вы рефинансируете FHA или обычный кредит на кредит VA, вам понадобится сертификат о праве на участие. Если у вас его нет, ваш кредитор, одобренный VA, может получить это для вас, или вы можете получить его самостоятельно. Более подробная информация доступна здесь.

Шаг 5: Закрытие

Закрытие - это заключительный этап процесса рефинансирования, когда документы подписаны и ваш новый кредит вступает в силу. Одна часть, заслуживающая особого упоминания, - это плата за финансирование VA. Почти все ветераны платят комиссию за финансирование при закрытии. Это процент от общей суммы кредита и может составлять 3,3% для определенных заемщиков.

В дополнение к взносу на финансирование другие потенциальные ссуды, связанные с закрытием, включают затраты на оценку, кредитный отчет, государственные и местные налоги и плату за регистрацию. Все эти затраты могут быть добавлены к кредиту, но это может привести к тому, что он превысит справедливую рыночную стоимость рефинансируемого имущества, уменьшая выгоду для вас.

Знайте, что затраты на закрытие IRRRL ниже, чем для рефинансирования денежных средств. Хотя ни один кредитор не обязан предоставлять вам IRRRL, если это произойдет, VA не требует ни оценки, ни андеррайтинга кредита. Если у вас есть вопросы в процессе закрытия, которые кредитор не может ответить, ВА предлагает связаться с ним в соответствующем региональном кредитном центре.

The Bottom Line

Как сложно, как это иногда звучит, самые большие преимущества рефинансирования кредита VA home - возможность рефинансирования до 100% стоимости дома и того факта, что вам не нужно платить ипотеку страхование. Конечно, преимущества - это не причины. Они отображаются в списке целей на шаге 1. Если вы определяете свою цель, выполните описанные выше шаги, найдите уважаемого кредитора и выполните все необходимые задания, вы проделаете свой путь через клики рефинансирования VA относительно невредимыми. (Подробнее см. Как купить дом с VA Loan и Уникальное преимущество VA Mortgages .)