Если вы в свои 20 лет, выход на пенсию, вероятно, кажется смехотворным долгое время. Но возьмите его у любого пенсионера, с которым вы говорите: начиная систематический сбережения и инвестиционный план в молодом возрасте - даже если он скромный - это одна из самых умных вещей, которые они сделали (или тупое, чего они не делали). Среднегодовая доходность инвестиций в акции (S & P 500) составила почти 12% с 1928 года, включая годы Великой депрессии, 1929-1932 годы, когда средние показатели снизились на 8. 3%, 25. 12%, 43 84% и 8. 64%. В 1933 году рынок вырос почти на 50%. Таким образом, с 1928 года было много плохих лет, но было много других средних и хороших. В текущем периоде низкой инфляции, более безопасное число для использования - то, что Уоррен Баффет, Oracle Омахи, любит - будет 7% -ной нормой прибыли.

Добавьте это к этим возвратам акций

Тем не менее, самая лучшая вещь, которую вы можете сделать для себя и своей семьи и наследников, - воспользоваться налоговым кодексом США : Начните IRA (индивидуальный пенсионный счет) и воспользуйтесь преимуществами не только возврата акций, но также без учета налогов и усреднения по долларовой стоимости.

Во-первых, усугубление: при 7% даже скромная ставка за 100 долларов в месяц будет расти чуть более 248 000 долларов за 40 лет. Ваши инвестиции в размере 100 долл. США в месяц составляют 1 200 долл. США в год, или 48 000 долл. США за 40 лет, поэтому полностью 200 000 долл. Вашего гнездового яйца являются результатом усугубляющего роста - прибыли от вашего заработка.

Среднее усреднение доллара приходит к нему следующим образом: каждый месяц вы инвестируете регулярную сумму независимо от стоимости на акцию или состояния рынков. Это означает, что вы будете покупать относительно больше акций, когда цена будет низкой и относительно меньше, когда цена будет высокой. Другими словами, средняя цена за акцию в вашем портфеле будет меньше средней цены инвестиций за тот же период. Ключ состоит в том, чтобы инвестировать одну и ту же сумму через равные промежутки времени.

Некоторым из вас может быть повезло работать в правительстве, воинской или компании, у которой все еще есть пенсионный план или план 401 (k), который он управляет, а иногда даже соответствует тому, что вы вносите, до 6% от вашей зарплаты. Это лучшие и должны быть вашей первой линией сбережений. Тем не менее, вы все равно должны иметь ИРА.

Итак, как вы это настроили?

Основы фона

Существует два основных типа IRA: традиционная IRA (в которой эта статья будет сосредоточена) и Roth IRA. (Имейте в виду, что в этих двух категориях есть головокружительное количество разных типов.)

Суммы, внесенные в традиционную IRA , вычитаются из вашего дохода до 5 500 долларов США в год или 6 долларов США , 500, если вам 50 или старше (на 2015 и 2016 годы). Депозитные суммы и доходы не облагаются налогом до тех пор, пока вы не начнете принимать распределения после возраста 59½, а затем считаются обычным доходом для целей налогообложения.Вам не нужно снимать деньги до налогового года, в течение которого вы достигнете 70½. После этого вы должны принять требуемое минимальное распределение (RMD) до конца каждого налогового года. Пара может совершать набеги на свои счета IRA без штрафов (вам придется платить налог) на сумму до 10 000 долларов США за первую покупку дома, и вы можете заимствовать у нее на срок до 60 дней, а не 61, по любой причине ,

С Roth IRA вы вносите взносы из дохода после уплаты налогов, и, как только учетная запись открыта на пять лет, снятие средств не облагается налогом. Кроме того, минимального требования к изъятию не требуется, поэтому вы и ваши наследники более гибко относитесь к расположению учетных записей Roth.

Когда вы покидаете компанию, у которой есть пенсионный счет или 401 (k), до того, как вы достигнете 59½, вы можете перевернуть свой счет плана выхода на пенсию в традиционную IRA или Roth IRA. Это называется опрокидыванием IRA и позволяет избежать уплаты налогов и 10% штрафа за досрочный вывод ваших пенсионных фондов. (Дополнительные сведения о IRA с опрокидыванием см. В разделе Руководство к 401 (k) И переходы ИРА и лучшие способы перебросить ваши 401 (k).)

С чего начать

Каждое финансовое учреждение, банк, брокер или семья взаимного фонда, такая как Vanguard или Fidelity, стремится к вашему бизнесу ИРА. Даже когда вы начинаете мало, характер этих счетов является долгосрочным и растет. И они несут низкие административные издержки - если вы не решаете услуги отдельного брокера, чтобы помочь вам в принятии инвестиционных решений.

Формы для заполнения. Процесс открытия традиционной ИРА занимает около 10 минут в Интернете, или вы можете сделать это по телефону или пройти в любую банковскую или брокерскую ветку и сделать это лицом к лицу. Вам нужно будет предоставить определенные документы и заполнить формы.

Информация для сбора и документов, готовых. Во всех случаях вам будет предложено подтвердить личность и адрес, гражданство, номер социального страхования, имя (имена) бенефициаров, данные о занятости и доходах, другие активы и т. Д.

Решить бенефициара. Вам будет предложено указать бенефициара вашей учетной записи в форме заявки. Это может быть супруга, вашего ребенка или кого-либо другого, кого вы назначили. Если вы живете в сообществе или в брачном государстве, и не выбираете своего супруга в качестве бенефициара, вам нужна форма согласия супруга. Проконсультируйтесь с вашим юридическим или налоговым консультантом, если вы не уверены в этом. (Также см. Назначение несовершеннолетнего в качестве получателя IRA , если вы выберете ребенка.)

Минимальные стартовые депозиты. Они отличаются банком или финансовым учреждением, но они могут быть довольно маленькими. Например, Schwab требует минимального депозита в размере 1 000 долларов США, но это отклоняется, если вы настроили ежемесячные автоматические депозиты не менее 100 долларов США. Заявка будет запрашивать ваш начальный депозит и любые текущие автоматические депозиты, которые вы будете делать.

Выберите свои инвестиции. Вам будет предложено выбрать способ внесения депозитов - какой процент, в который входят, например, взаимные фонды. Вы можете поместить свои деньги ИРА в ряд инвестиций, от консервативных, дивидендных акций или облигаций, уплачивающих проценты, к высокоразвитым акциям.

Управление инвестициями

Соблюдайте эти правила:

Диверсификация. Это означает распространение ваших инвестиций на несколько компаний и несколько отраслевых секторов. Никто не сталкивается с бычьим глазом каждый раз, поэтому, хотя некоторые инвестиции могут упасть, другие будут продвигаться вперед. Трюк состоит в том, чтобы иметь больше последних, чем первый в вашем колчане. Альтернативой выбора ваших собственных акций является покупка паевых инвестиционных фондов или биржевых фондов (ETF). Существуют сотни каждого типа и тонны информации о расходах и производительности каждого из них. Такие компании, как Morningstar, отслеживают все это и имеют бесплатный, а также доступ к ним на основе подписки. У банков и брокеров есть портфели с круговыми диаграммами, показывающие предлагаемые проценты для каждого сектора отрасли и типа инвестиций для людей на разных этапах жизни и с различными допусками риска.

Обратите внимание на сборы . Два процента в год за 40 лет могут выгрызть большой кусок из вашего аккумулирующего гнездового яйца, уменьшая безопасный ежегодный рост в приведенном выше примере с 7% до 5% и сокращая суммарную сумму примерно на 99 000 долларов США. ЕФО являются самыми низкими поскольку они просто отслеживают движение всех акций в своих секторах. Например, S & P 500 ETF движется точно вместе с изменениями в коллективных состояниях своих компаний-членов. Его административные расходы низки, поскольку они высоко автоматизированы; нет никаких решений, и поэтому нет сотрудников, чтобы читать чайные листья и принимать решения. Поищите плату ниже 1%.

Повторите балансировку. Каждый год или около того вы должны пересмотреть свой инвестиционный портфель и настроить свои инвестиционные секторы для перестройки с профилем риска. Некоторые вещи, возможно, сделали очень хорошо или очень плохо, и, хотя вам не нужно вносить какие-либо изменения, вам следует, по крайней мере, анализировать их на регулярной основе.

Решите решения, основанные на краткосрочных рыночных ходах. Если вы выбрали компании и фонды, которые управляют или инвестируют для получения дохода и роста, вы будете лучше сидеть и идти в ногу со своими регулярными инвестиционными вкладами.

Итог

Если вы молоды, 40 лет кажется смешным долгое время, чтобы его можно было рассмотреть, но спросите любого пенсионера, и они скажут вам, что это происходит в мгновение ока, и их самое большое сожаление в том, что они не начал систематический план сбережений в свои 20 лет. При умеренном увеличении ежемесячной экономии, когда вы поднимаетесь по лестнице, вы можете сэкономить более 1 миллиона долларов к тому времени, когда вы уйдете на пенсию … если вы начнете рано. Если пока рано начинать, начинайте все равно. Налоговая рецептура работает в любой период, но чем дольше, тем лучше.

Советы по управлению вашей IRA см. В разделе Квалификационные активы для вашей IRA и Лучшие стратегии для максимизации вашей ИРА.