Оглавление:
Получение дохода для - и в течение - выхода на пенсию может быть сложной задачей. Самые распространенные ошибки, которые люди вкладывают в свое будущее, очень просты: слишком консервативны или слишком рискованны в принятии решений. Несмотря на сегодняшнюю сложную экономическую среду, существует много способов увеличить ваш пенсионный доход, будь то для будущего или сейчас. (Более подробно см .: Как декодировать ваш будущий пенсионный доход. )
По консервативному концу спектра, скажем, у пенсионера было спасено в 1990 году 1 миллион долларов. Это значительная сумма денег, особенно в 1990 году. Общая теория заключается в том, что кто-то с большим гнездовым яйцом может просто жить с процентами и дивидендами, принимая очень консервативный подход к инвестированию. Это возможно, но для этого обычно требуется намного больше капитала, чем 1 миллион долларов. Например, если этот пенсионер инвестировал в 10-летние Treasuries, то он или она заработали бы 82 000 долларов в год. Однако в 2000 году этот годовой доход был бы лишь к югу от 67 000 долл. США. К 2014 году это было бы только 27 000 долл. США.
Это иллюстрирует, насколько важно переоценивать ваши стратегии портфеля и пенсионного обеспечения на ежегодной основе. Рынки и процентные ставки могут быстро и неожиданно меняться, и вы не хотите, чтобы стоимость ваших инвестиций резко обесценивалась, потому что вы не учитывали влияние того, что происходит экономически. (Подробнее см. Ниже: Как потенциально опасный инвестор строит пенсионный портфель и 10 Мифы о выходе на пенсию, которые не уйдут. )
Поиск баланса
Наличие избыточного веса портфеля в акциях может оказаться слишком рискованным. В то время как инвестиции в большую кучу запасов могут быть очень прибыльными во время бычьих пробегов, часто встречающихся в условиях низкой процентной ставки, крах рынка может иметь разрушительные последствия для ваших холдингов. Баланс является ключевым, а баланс должен зависеть от размера ваших яиц и целей выхода на пенсию, которые могут включать в себя любое из следующих: глобальные облигации, TIPS, паевые инвестиционные фонды, корпоративные облигации, акции США, акции на развивающихся рынках, казначейства США, краткосрочные облигации, промежуточные облигации, иностранные облигации, фиксированные аннуитеты, компакт-диски, CD-лестница, акции с большим капиталом / дивиденды, REIT и т. д. (Подробнее см. Ниже: Мой пенсионный портфель: акции Пенни или акции с крупными капиталами? )
Это очень много, и пул опций делает планирование выхода на пенсию запутанным и расстраивающим. Именно поэтому это хорошая идея нанять финансового консультанта, которому вы доверяете и чувствуете себя комфортно. Если вы не чувствуете себя совместимым с первым консультантом, с которым вы встречаетесь, переходите к следующему. (Подробнее см. Ниже: Найти подходящего финансового советника. )
Прежде чем нанимать одного, вы хотите получить представление о своем долгосрочном плане игры для выхода на пенсию.Вот некоторые идеи, которые могут увеличить ваш доход во время выхода на пенсию, а также некоторую информацию о том, как за последние 44 года ежегодно выполнялись различные типы пенсионных портфелей.
Работайте немного дольше
Самый очевидный и эффективный способ увеличить пенсионный доход - это отложить выход на пенсию. Пока вы здоровы, это имеет большой смысл. Может возникнуть соблазн уйти на несколько лет раньше, но это будет стоить вам дороги.
Вы можете начать собирать социальное обеспечение на уровне 62, но если вы подождете, чтобы выйти на пенсию между 65 и 67, вы будете получать от 20 до 30% годовых больше, чем в 62. Вместо того, чтобы инвестировать капитал, вы инвестируете время в чтобы получить более высокую отдачу в будущем. (Подробнее см. Ниже: Понимание права на социальное обеспечение и Как рассчитать мой возраст безубыточного социального страхования? )
Вы можете начать сбор социальных Безопасность до 70. За каждый год, который вы ждете, ваш доход увеличится на 8% в год. Если ваш полный возраст выхода на пенсию составляет 66 лет, и вы подождете до выхода на пенсию до 70 лет, то ваше возвращение будет на 32% выше, чем было бы на 66.
Есть много вопросов (и даже сомнений) об устойчивости социальных Безопасность. Правительство накопило слишком много долгов, чтобы иметь возможность полностью финансировать эту программу в будущем. Однако, если вы читаете это, тогда социальное обеспечение должно оставаться в наличии (по крайней мере частично) к моменту вашего выхода на пенсию, а если нет, оно, скорее всего, будет каким-то образом изменено. Это тысячелетие и молодые поколения, которым больше всего нужно беспокоиться о том, когда речь заходит о социальном обеспечении.
Наконец, работая дольше, вы не только откладываете социальное обеспечение и получаете более высокую прибыль, вы будете добавлять к этим доходам, внося вклад в традиционную работу. (Более подробно читайте: Как я должен инвестировать деньги, которые я держу на своей ИРА? )
Еще один вариант - рассмотреть работу неполный рабочий день, когда вы вышли на пенсию. Тогда вы достигнете двух целей. Во-первых, вы добавляете в свое гнездо яйцо. Во-вторых, вы уменьшаете свои изъятия, которые вы окунаете, если не работаете. Это то же самое, что и компания, совершенствующая свою лидирующую линию и нижнюю линию одновременно, и это хороший бизнес.
Если у вас нет денег на сжигание, сокращение вашего образа жизни поможет увеличить ваши сбережения. Например, если вы живете со значительным другом в доме, в котором раньше были два ребенка, то, несмотря на любые ностальгические привязанности, переход в небольшой дом или кондоминиум дает возможность добавить значительный капитал в ваше гнездовое яйцо. Вы также высвободите деньги на поездки, рестораны, катание на лодках или любые другие хобби, которые вам нравятся.
«Мы видим большую тенденцию для людей, приближающихся к пенсионному сокращению семейного дома для активного образа жизни, малообеспеченного кондо или таунхауса», - говорит Брок Уильямсон, CFP, финансовый советник по финансовому планированию Promontory в Фармингтоне, штат Юта ». Продажа более крупных домов и сокращение их размеров открывает дополнительные возможности для инвестиций в пенсионные доходы и снижает расходы, такие как большие налоги на недвижимость.«(Дополнительные способы разработки стратегии выхода на пенсию см. Ниже: Советы по планированию выхода на пенсию для одиноких людей. )
Как, где инвестировать
Весной 2015 года ставка по федеральным фондам - процентная ставка на которые торговые балансы депозитных учреждений держали в Федеральном резерве друг с другом - находились на исторических минимумах. Он немного вырос, но все еще низкий, как это было в течение многих лет. Это привело к тому, что вкладчики были наказаны, а спекулянты были вознаграждены. Одно место, которое многие инвесторы считают безопасным от колебаний рынка, - это рынок облигаций. Но бум облигаций, который строится в течение последних 30 лет, может подойти к концу.
Сегодня все зависит от избирательности: при растущем долговом росте, происходящем во многих отраслях, дефолты будут увеличиваться в течение следующих нескольких лет. Если фондовый рынок также подвержен риску, то где же происходит инвестор?
«С процентными ставками на исторические минимумы, краткосрочные облигационные фонды, банковские счета и компакт-диски не платят достаточный интерес для получения реальных доходов, то есть доходнее инфляции», - говорит Уильямсон. «Это подтолкнуло инвесторов, ориентированных на доход в высокорисковые, высокодоходные инвестиции. «(Взгляните на то, как другие вкладывают средства, см .: Как Ultra-Wealthy Invest. )
Другой подход: инвестируйте в себя. Если вы все еще работаете, эксперты рекомендуют сократить расходы, чтобы вы могли сэкономить 10% от каждой зарплаты. Это не принесет большого интереса, так как деньги могут быть подключены непосредственно к сберегательному счету, но добавление процентов не является целью. Вместо этого вы гарантируете годовую прибыль в размере 10%, которую любой здравомыслящий инвестор был бы доволен, особенно в нынешних экономических условиях. Эти сбережения позволят вам хорошо спать, не беспокоясь о рынках акций и облигаций. Есть еще одно преимущество. Когда рынки исправит себя, и весь мусор отмывается, у вас будет возможность инвестировать в качество по сниженным ценам.
Если вы собираетесь инвестировать в облигации, и вы не склонны к риску, все равно стоит заглянуть в краткосрочный облигационный фонд, который предлагает диверсификацию и смягчает изменения процентных ставок риска. (Подробнее см. Ниже: Время покупки облигаций с плавающей ставкой? )
Избегайте ловушек
Некоторые пенсионеры одержимы огромным доходом, но это часто приводит к высокорисковым инвестициям в акции , Хотя вам нужен какой-то доход при выходе на пенсию, последнее, что вы хотите увидеть, - это потери из-за безрассудных решений. Вместо того, чтобы сосредоточиться на максимизации доходов и производительности по сравнению с S & P 500, сосредоточьтесь только на размере дохода, необходимого для поддержания вашего образа жизни, или сокращенного, который вы планируете иметь в будущем.
Высокодоходные акции также могут быть опасными. Зачастую они не являются устойчивыми. Вы должны удивляться, почему компания предлагает такой высокий доход в первую очередь. Это фирма, которая больше не способна обеспечить органический рост? Требуется ли слишком много долгов для финансирования этих дивидендных выплат? Изучение каждого угла каждой инвестиционной стратегии, которую вы рассматриваете, является обязательным.
Если вы собираетесь инвестировать в аннуитет, убедитесь, что это фиксированный аннуитет, поэтому вы избегаете каких-либо потенциальных скрытых платежей. Также убедитесь, что это предложено высоко оцененной страховой компанией и что она поставляется с наездником для инфляции.
Следующие цифры поступают из калькулятора пенсии Чарльза Шваба. Все они основаны на 1970-2014 годах. Предоставляемая информация должна дать вам общее представление о том, что такое доходность, основанное на устойчивости к риску, но также помните, что следующие 44 года, вероятно, будут сильно отличаться от прошлых 44 лет.
Инвестиционная стратегия |
Акции |
Исправлено |
Наличные деньги |
Средняя доходность |
Лучший год |
Худший год |
Агрессивный |
95% |
N / A |
5% |
10. 3% |
39. 9% |
-36% |
Умеренно агрессивный |
80% |
15% |
5% |
10. 1% |
34. 4% |
-29. 5% |
Умеренный |
60% |
35% |
5% |
9. 7% |
30. 9% |
-20. 9% |
умеренно консервативный |
40% |
50% |
10% |
9. 0% |
27. 0% |
-12. 5% |
Низкий риск |
20% |
50% |
30% |
7. 8% |
22. 8% |
-4. 6% |
Итог
Если вы хотите увеличить доход при выходе на пенсию, подумайте о том, чтобы отложить отставку, работать неполный рабочий день во время выхода на пенсию и / или сократить ваш образ жизни. Прежде чем уйти в отставку, выберите финансового консультанта, которому вы доверяете и чувствуете себя комфортно. Подготовьте стратегию, которая позволит вам жить комфортно, не принимая на себя слишком большого риска, и не забудьте ежегодно собираться, чтобы сотрудничать в любых будущих стратегиях, основанных на меняющихся экономических условиях. (Подробнее см. Ниже: Лучшие фонды ETF для вашего пенсионного портфеля. )
Поэтапный выход на пенсию: 4 способа постепенно выйти на пенсию
Работники по всей стране переопределяют, как выглядит выход на пенсию. Один из способов - поэтапный выход на пенсию, в котором вы постепенно выходите из рабочей силы.
Наверх Советы о том, как выйти на пенсию, как богатые
Что вы можете узнать у самых богатых инвесторов, когда речь идет о спасении для выхода на пенсию? Вот их советы.
Как вы можете потерять больше денег, чем вкладывать в акции? Если у вас нет денег на вашем счете, как вы его вернете?
Простой ответ на этот вопрос заключается в том, что нет предела сумме денег, которую вы можете потерять в короткой продаже. Это означает, что вы можете потерять больше, чем первоначальная сумма, которую вы получили в начале короткой продажи. Поэтому важно, чтобы любой инвестор использовал короткие продажи для отслеживания своих позиций и использования таких инструментов, как заказы стоп-лосс.