Считаете ли вы, что у вас недостаточно денег для спасения в случае чрезвычайных ситуаций, а также для выхода на пенсию? Если вы храните эти деньги на своем банковском счете, он легко доступен, если вам вдруг понадобится куча денег, чтобы исправить ваш автомобиль, получить новый кондиционер или заняться безработицей. Но если вы положите его на свой пенсионный счет, вы не сможете его коснуться, пока не достигнете пенсионного возраста.

Хорошие новости: часто забываемая функция Roth IRA могла решить вашу проблему. С учетом пределов дохода вы можете переместить от вашего резервного фонда в размере 5 500 долларов США в ИРР Рот. Если вы состоите в браке, вы и ваш супруг можете каждый взнос в размере 5 500 долларов США в общей сложности на 11 000 долларов. Чтобы узнать, можете ли вы претендовать на Roth IRA, ознакомьтесь с этим калькулятором Roth IRA. Вы можете снимать вклады в любое время; это только инвестиционный доход Roth, который должен оставаться на вашем счете до тех пор, пока вам не будет 59. 5, если вы хотите избежать уплаты 10% штрафа. Roth IRAs предлагают такую ​​гибкость, поскольку вы уже заплатили налог на свои взносы, в отличие от традиционных взносов IRA, по которым вы еще не платили налоги.

Не пропустите свой вклад в этом году - это возможность, с которой вы никогда не вернетесь. Вот семь советов по использованию вашего Roth IRA в качестве резервного фонда.

1. Поймите, почему вы это делаете.

Преимущество предоставления чрезвычайной экономии в RRA IRA заключается в том, что вы не упускаете ограниченную возможность сделать взнос в этом году. Вы можете вносить только несколько тысяч долларов в ИРР Рот каждый год, и один раз в год проходит без вашего вклада, вы теряете возможность сделать этот вклад навсегда.

Но чем больше вы откладываете на пенсию и чем раньше вы это делаете, тем лучше. Большинство людей не придется возвращаться позже и снимать эти деньги с их Roth, а это означает, что они будут более сэкономлены для выхода на пенсию. И в худшем случае, когда вам приходится брать деньги, вы можете сделать это без штрафа.

«Roth IRAs остаются самыми гибкими пенсионными счетами в стране», - говорит Джефф С. Фоллмер, управляющий директор отдела управления имуществом Hyde Park в Цинциннати.

Доступ к этим средствам, однако, должен быть почти последним.

Мэтт Беккер, платный только сертифицированный финансовый планировщик и автор momanddadmoney. com, указывает, что вы не хотите снимать взносы Roth IRA за небольшие чрезвычайные ситуации, такие как ремонт автомобилей или небольшие медицинские счета; вы должны сохранить достаточно в сбережениях для этих событий. Ваш чрезвычайный фонд Roth IRA должен быть предназначен для более крупных чрезвычайных ситуаций, таких как безработица или серьезная болезнь.

Выдача вкладов Roth - лучший вариант, чем наложение процентов на задолженность по кредитным картам, но это не должно быть вашим единственным источником средств для чрезвычайных ситуаций.

2. Только снятие взносов

Ключом к использованию ИРА Roth в качестве фонда чрезвычайной помощи является отказ от снятия любых инвестиционных доходов. Хотя вы можете снимать взносы в любое время без штрафа, если вы снимаете доход до 59 лет. 5, вы будете платить 10% штрафа. Следуя этому правилу, вы просто: не снимайте больше, чем вы вложили.

Если вам нужно снимать взносы, вы можете окупить себя и сохранить свой взнос Roth за этот год, если будете действовать быстро.

«Если аварийная ситуация станет проблемой краткосрочного денежного потока, которая будет решена быстро, [вы] можете вернуть деньги в Roth IRA в течение 60 дней, чтобы вернуть эту учетную запись», - говорит сертифицированный финансовый планировщик Scott W О'Брайен, директор отдела управления капиталом WorthPointe Wealth Management в Остине, штат Техас.

3. Не инвестируйте деньги в Чрезвычайный фонд.

«Крайне важно не инвестировать часть вашего Рот, предназначенную для вашего чрезвычайного фонда», - говорит Гарретт М. Пром, основатель видного финансового планирования в Остине, штат Техас. «Эти деньги предназначены для чрезвычайных ситуаций, которые в большинстве случаев являются потеря работы. Если эта потеря работы является частью спада в экономике, вам придется продавать инвестиции, как правило, в убыток ».

Часть вашего вклада Roth IRA, которую вы хотите использовать в качестве резервного фонда, t принадлежит к акциям, облигациям или паевым фондам, таким как типичный пенсионный взнос. Он принадлежит чему-то ликвидному, который по-прежнему немного заинтересован, но вы можете снять его с одного момента без потери основной суммы. Например, у Ally Bank есть IRA сберегательный счет, который в настоящее время выплачивает 0,87%.

Прибыль на сберегательный счет будет расти в Roth, если вы не будете платить налоги за прибыль каждый год, как и на обычном сберегательном счете. должны платить налог на эти доходы, когда вы снимаете их как после того, как вы достигнете пенсионного возраста.

Сберегательный счет в Roth может заработать как минимум столько же, сколько обычный сберегательный счет, если не больше, в зависимости от того, где вы берете банк. Если у вас уже есть Roth IRA, но у вашей брокерской компании нет никаких мест с низким уровнем риска, чтобы держать ваши деньги в то время, пока вы все еще получаете проценты, откройте вторую Roth IRA в учреждении, которое это делает. Хорошо иметь несколько учетных записей Roth IRA, если ваши общие взносы на все счета не превышают годовой лимит.

После того, как у вас будет достаточно большой запасной фонд, начните перемещать эти взносы в более высокооплачиваемые инвестиции; вы не хотите, чтобы все ваши взносы Roth были наличными навсегда. Этот процесс может занять несколько месяцев или несколько лет, в зависимости от того, насколько быстро вы сможете накопить дополнительную экономию.

4. Не снимайте непредвиденные фонды переворота.

Если ваша Roth IRA содержит вклады, которые вы конвертировали или перевернули с другого пенсионного счета, например, 401 (k) у бывшего работодателя, вам нужно быть осторожным в отношении любых изъятий, поскольку существуют специальные правила о снятии взносы для опрокидывания. Если они не были в вашем Роте в течение как минимум пяти лет, вы понесете штраф в размере 10%, если вы выберете их, и каждая конверсия или опрокидывание имеет отдельный пятилетний период ожидания.

Изъятие вкладов пополнения пенальти может быть сложным, поэтому неплохо проконсультироваться с налоговым специалистом, если вы окажетесь в этой ситуации. Хорошей новостью является то, что, если у вас есть как регулярные взносы, так и взносы по опрокидыванию, IRS сначала классифицирует ваши изъятия в качестве снятия регулярных взносов, прежде чем он классифицирует их как снятие вкладов пополнения.

5. Знайте, сколько времени он принимает, чтобы вернуть свои взносы.

Что хорошего в экстренном фонде, если вы не можете получить доступ к деньгам, когда вам это нужно? Доступность средств может различаться в зависимости от того, в каком учреждении вы держите свой Рот, и типа учетной записи, в которую вы вкладываете деньги. Вы не хотите позже узнавать, когда вам нужны деньги срочно, что потребуется несколько дней, чтобы получить чек или банк передайте, так что узнайте, прежде чем вносить свой вклад в вашу Roth IRA, сколько времени потребуется, чтобы вернуть его.

«В зависимости от того, как вы вложили деньги, вы можете получить большую часть своих сбережений менее чем за три дня», - говорит Пол Мата, финансовый планировщик с Университетом Логоса Lifetime в Ранчо Кукамонга, Калифорния. «Если это денежный рынок или взаимный фонд, и вы призываете снять до 4 p. м. EST, вы получите деньги к следующему рабочему дню. Если он будет инвестирован в акции, вам нужно будет ждать три рабочих дня. Чтобы иметь возможность немедленно получить его, вам нужно иметь контрольный счет в той же компании, в которой у вас есть Roth IRA [с]. «

Проводной перевод также может быть быстрым способом доступа к средствам, хотя вам придется заплатить комиссию за перевод, которая обычно составляет от 25 до 30 долларов США.

«Большинство брокерских фирм могут направлять средства непосредственно из Roth IRA на контрольный или сберегательный счет в течение одного рабочего дня, предполагая, что акции или облигации не должны продаваться для генерирования денежных средств», - говорит специалист по управлению активами по аккредитации Маркус Дикерсон Бомонт, штат Техас.

Эти потенциальные задержки в доступности средств Roth IRA являются еще одной причиной для хранения чрезвычайных денежных средств за пределами вашей Roth IRA на вашем контрольном или сберегательном счете для крайне срочных потребностей.

6. Максимизируйте свой вклад.

Как только крайний срок в конкретный год пройдет для участия в Roth IRA, вы потеряли шанс внести свой вклад в течение этого года навсегда. Поскольку у Roth есть относительно низкий годовой лимит взносов, вы не хотите упускать возможность внести полный вклад в течение любого года, если сможете это сделать.

Максимум, который вы можете внести за год, с 2016 года налогообложения, составляет менее 5 500 долларов США или вашу налогооблагаемую компенсацию за год. Если вам 50 или более лет, вы можете внести меньшую сумму в размере 6 500 долларов США или налогооблагаемую компенсацию за год.

IRS снижает лимиты взносов Roth IRA, если ваш статус подачи является совместным заявлением о совместной регистрации или квалификационной вдовой (er), а ваш измененный AGI составляет от 184 000 долларов США до 194 000 долларов США; если ваш измененный AGI составляет $ 194, 000 или более, вы не можете внести свой вклад в Roth. Одиночные разработчики и главы домохозяйств столкнулись с порогом снижения взносов в размере 117 000 долларов США и дисквалифицированы после того, как их измененная AGI составляет 132 000 долларов США или более.Эти лимиты применяются к налоговому году 2016 года и могут измениться в будущем.

«Не забудьте финансировать учетную запись для низкооплачиваемого или неработающего супруга», - говорит Эми Роуз Херрик, дипломированный финансовый консультант, консультант инвестиционного совета и платный налоговый консультант в Кристианстеде, штат Вирджиния. «Слишком много людей полагают, что у вас есть чтобы зарабатывать средства, чтобы иметь собственный пенсионный счет. Это неправда. Вы можете иметь то, что называют супружеской матерью Roth IRA, основанной на доходах работающего супруга. «

7. Заполните правильную бумагу в налоговое время.

Если вам нужно снять взносы от вашей IRA Roth для использования в чрезвычайной ситуации, есть документы. Несмотря на то, что вам разрешено снимать взносы без штрафных санкций, вам все равно придется сообщать о своих изъятиях в IRS по части III формы 8606.

Если вы используете программное обеспечение для подготовки налогов, оно спросит вас, были ли вы сняты с пенсионного счета в течение года и направлять вас через документы. Если вы используете профессионального налогоплательщика, обязательно сообщите ему или ей о своем отзыве, чтобы он или она могли заполнить форму IRS 8606 для вас.

Если вы вкладываете деньги только в свой Рот и ничего не предпринимаете, вам нечего делать в налоговое время. Вам не нужно сообщать о взносах Roth IRA в налоговую декларацию, так как вы уже заплатили налог на этот доход, а взносы не уменьшают налогооблагаемый доход.

Кроме того, если вы внесете свой взнос Roth до даты подачи налога на прибыль в течение года и должны снять эти деньги до крайнего срока подачи заявок, IRS рассматривает эти вклады так, как если бы вы их никогда не делали. Вам не нужно будет сообщать об этом в налоговое время.

The Bottom Line

«The Roth IRA - идеальное место для хранения этих« на всякий случай »фондов, а также использование возможности для безналогового роста и получения дохода без налогов в отставке», Дикерсон говорит.

В то время как IRS называет типы изъятий, описанные в этой статье, «неквалифицированные», что заставляет его звучать так, как будто вы нарушаете правило, оно считает их «возвратом ваших регулярных взносов» и не налагает и не наказывает их. «Квалифицированные» дистрибутивы - это просто те, которые были в вашем Роте в течение как минимум пяти лет, и что вы уходите после 59 лет. 5.

У вас есть 15. 5 месяцев каждого налогового года для накопления средств чрезвычайной помощи для размещения в Рот. Например, для налогового года 2014 вы можете вносить взносы в любое время с 1 января 2014 года по 15 апреля 2015 года. Чтобы узнать больше, см. Публикацию IRS 590.