Многие американские работники находятся в центре открытого зачисления для планов вознаграждения сотрудников компании. Это один раз в год, когда они выбирают варианты своих выгод на предстоящий год. Эти преимущества ценны для вас и составляют значительную часть общей компенсации. Одним из наиболее значительных преимуществ для сотрудников является медицинская страховка, предоставляемая работодателем. Близкие к вашему медицинскому страхованию сберегательные счета расходов на здравоохранение. Двумя наиболее заметными из них являются Сберегательный счет (HSA) и Гибкая учетная запись (FSA).

Оба обеспечивают возможность отсрочки денежных средств для покрытия квалифицированных медицинских и связанных с ними расходов на основе до налогообложения. Помимо этого, они совершенно разные, и если у вас есть варианты плана медицинского страхования, которые подходят для обоих вариантов, вы можете сделать выбор. Вот некоторые ключевые особенности и некоторые причины, по которым один или другой может быть лучшим выбором для вас. Финансовые консультанты, которые хорошо осведомлены о преимуществах сотрудников, могут предоставить ценные советы своим клиентам, стоящим перед этим выбором. (Подробнее см. Сравнение затрат на экономию и гибкие счета расходов .)

HSA

HSA может предлагаться только в сочетании с планом страхования здоровья с высокой степенью франшизы. Это план с франшизой не менее $ 1 300 для человека и $ 2 600 для семьи. HSA - это фактически учетная запись, открытая в финансовом учреждении, в которую сотрудники делают отсрочки от своей зарплаты на основе до налогообложения, так же как их отсрочки в традиционный план 401 (k). В зависимости от учреждения могут быть варианты инвестирования баланса на счете, как индивидуальный пенсионный счет (ИРА).

Пределы взносов на 2015 год составляют 3 350 долларов США для физических лиц и 6 650 долларов США для семей. Те, кому будет в любом возрасте в течение года или старше 55 лет, могут внести дополнительные 1 000 долларов США. Некоторые работодатели могут также вносить взносы на счета сотрудников. Владельцы счетов HSA могут снимать средства со счета без уплаты налогов, если они используются для оплаты квалифицированных расходов, которые включают в себя: (Более подробно см .: За и против сберегательного счета для здоровья .) > Сострахование и франшизы медицинского страхования

• Большинств медицинские и стоматологические расходы
• Уход за зрением
• Лекарственные препараты, отпускаемые по рецепту, и инсулин
• Премии Medicare
• Часть премий за политическую политику долгосрочного ухода, Кроме того, деньги на счете HSA не должны использоваться каждый год и могут переноситься из года в год.
• FSA

Как и учетная запись HSA, FSA позволяет отложить досрочные взносы с вашей зарплаты, и эти средства могут быть использованы для оплаты квалифицированных медицинских и стоматологических расходов в течение года.В дополнение к медицинским расходам расходы на уход за ребенком могут покрываться и FSA. Вам не нужно покрывать план медицинского страхования для участия в FSA, но такое соглашение было бы глупо. В отличие от HSA, план FSA считается планом пособий по пенсионному обеспечению работников (ERISA) и должен осуществляться через работодателя. (Подробнее см. Ниже:

Как работают гибкие счета расходов

.) Самая большая разница между этими двумя планами заключается в том, что FSA имеет «использовать его или потерять» для календарного года. слова, все средства, которые вы откладываете на FSA, должны использоваться в течение планового года или они будут потеряны для вас. Многие планы предлагают льготный период, который распространяется на следующий год, но любые неиспользованные средства после этого уходят. является общим к концу года, чтобы увидеть магазины очков и других поставщиков медицинских услуг, чтобы показывать рекламу, напоминающую людям, что они используют свои деньги FSA до конца года. (Подробнее см. ниже: Ваши расходы на использование Flex: как использовать это все

.) Факторы в процессе принятия решений Если ваш работодатель предлагает оба типа планов, тогда процесс принятия решений будет сводиться к тому, подходит ли вам высокодоходный страховой план для вас и вашей семьи . Семья с маленькими детьми может обнаружить, что они часто принимают детей к врачу и часто получая рецепты от врача. В этом случае план медицинского страхования с более низкой франшизой может работать лучше для них, и тогда FSA станет их выбором по умолчанию. (Подробнее см. Ниже:

Экономия на сберегательных счетах

.) Если FSA выбрано, сотрудник должен оценить свои медицинские расходы на предстоящий год. Хотя катастрофическая медицинская ситуация не может быть легко предсказана, использование текущих и предыдущих расходов в качестве отправной точки является хорошей идеей. Бюджет при посещении врача, поездки к дантисту и, возможно, глазные экзамены и очки. Выясните, насколько ваши франшизы и совместное страхование могут работать, и у вас есть хорошая отправная точка. Если ваше финансовое положение прочное и, возможно, вы одиноки или ваши дети старше (и, возможно, вне дома), вы можете выбрать страховой план с высокой степенью франшизы. Более высокие франшизы приведут к снижению премий, и если ваши медицинские расходы будут низкими, вы будете хорошо себя чувствовать здесь. Если вы можете позволить себе покрыть свои медицинские расходы из других источников, средства в HSA могут переноситься в будущее для использования в последующие годы и даже в отставку. (Подробнее см. Ниже:

IRS устанавливает ограничения на вычеты для HSA 2016

.) Для семей с детьми младшего возраста они могут использовать как HSA для отсрочки денег для будущих медицинских расходов, так и FSA для покрытия зависимого дневного ухода расходы на доналоговой основе. Возможности планирования пенсионного обеспечения HSA

Возможность переносить остаток на счете HSA из года в год, а также возможность инвестировать эти средства в будущий рост делает HSA по существу еще одним пенсионным счетом наравне с ИРА для будущего медицинского обслуживания и связанных с этим расходов.Для тех, кто может позволить себе покрывать свои из карманных медицинских расходов из других источников, пока они работают, HSA предоставляет отличное средство, позволяющее этим фондам расти для использования в период выхода на пенсию. Согласно последнему исследованию Fidelity Investments, пара в возрасте 65 лет может рассчитывать потратить 245 000 долларов США на медицинские расходы при выходе на пенсию, по сравнению с 220 000 долларов в прошлогоднем исследовании. (Подробнее см. Ниже:

Преимущества с высоким доходом от сберегательной учетной записи

.) Роль финансового советника Клиенты должны проконсультироваться со своим финансовым консультантом за любой помощью, необходимой для выбора их преимуществ во время открытого регистрации. Многие финансовые консультанты предлагают помощь своим клиентам, проходящим через открытую регистрацию, и это отличный способ для них повысить ценность своих отношений с клиентами. Они также могут помочь определить, как и если HSA вписывается в вашу стратегию сбережений.

Нижняя линия

И FSA, и HSA - отличные инструменты, которые помогут покрыть часть ваших медицинских расходов долларами до уплаты налогов. Решение о том, какой счет будет основываться на типах планов медицинского страхования, предлагаемых вашим работодателем, и вашей индивидуальной ситуации. (Более подробно см .:

Борьба с высокими издержками здравоохранения

.)