Большинство людей не знакомы с опасными страховыми рисками и продуктами аннуитетов, которые образуют специализированную нишу в страховой отрасли, и не все страховые компании предлагают продукты с нарушением риска. Но страхование жизни доступно для некачественных клиентов с ограниченными рисками с сокращенной продолжительностью жизни. Некоторые из факторов, которые могут вызвать высокий риск, включают:

1. Сложные проблемы со здоровьем, которые могут включать семейные истории с болезнью или преждевременными смертями, использование табачных изделий или более высокое потребление алкоголя.
2. Плохие показатели вождения или история перемещенных нарушений
3. Опасные профессии (примеры могут включать работу на нефтяных платформах на открытом море или рабочие места, связанные с поездкой в ​​страны с высоким уровнем риска).
4. Участие в опасных увлечениях, таких как гоночные гонки, альпинизм или прыжки с парашютом.

Андеррайтинг

Все заявки на страхование рассматриваются андеррайтерами, которые оценивают различные факторы риска и определяют продолжительность жизни заявителя. Стандартная оценка показывает, что у заявителя средняя ожидаемая продолжительность жизни и риск смертности, а некоторые компании предлагают только базовые тарифные классы (предпочтительные, стандартные и курильщики). Другие предлагают тарифные классы (например, предпочтительный курильщик), которые заставляют заявителей чувствовать, что они получают более точный рейтинг. Но независимо от того, сколько классов предлагает страховщик, основные затраты на политику довольно равномерны между компаниями.

Аннуитеты

С нарушением аннуитета риска вы вносите единовременную сумму в страховую компанию в обмен на единый гарантированный поток доходов. Когда вы закончите конец платежа. Исходя из вашего медицинского профиля, страховщик оценивает вашу продолжительность жизни и предлагает ежемесячный или ежегодный платеж, который обычно выше, чем здоровый человек. Чем короче ваша продолжительность жизни, тем выше выплата. Поскольку это однолетний аннуитет, страховщик делает ставку на то, что общая сумма, которую они должны выплатить, будет меньше суммы, которую вы инвестируете, и они могут получить прибыль от транзакции. Однако, если вы живете дольше, чем ожидалось, например, для вашего состояния разработано новое лекарство или лечение, вместо этого вы можете жить дольше, чем ожидалось, и получать значительно больший доход в течение своей жизни, при этом страховщик принимает убытки.

Страхование жизни

Ставки страхования жизни основаны на классах риска, а индивидуальная политика имеет установленную стоимость страхования и сборов. Премия, выплачиваемая заявителем, основана на заданном классе ставок. Страховые классы андеррайтинга отличаются от компании, но обычно включают в себя: Предпочтительный Лучший, Предпочтительный, Стандартный Некурящий, Курильщик и субстандарт. Андеррайтеры руководствуются установленными правилами при оценке заявки и сопоставляют ее с классом риска, установленным страховщиком.В некоторых случаях, чтобы избежать риска, страховщик может использовать перестрахование для распространения риска среди нескольких компаний. Это может повлиять на присвоенный тарифный класс, поскольку он должен быть приемлемым для всех компаний.

Нестандартный рейтинг страхования жизни означает, что вам придется заплатить более высокую премию за ту же сумму покрытия, которая снижает внутреннюю норму прибыли (IRR) на пособие по случаю смерти. IRR рассчитывает возврат каждый год за премию, которую вы платите. Например, здоровый 45-летний мужчина может заплатить 1 500 долларов США в год за 1 миллион долларов за 20-летний уровень, а другой 45-летний мужчина с нестандартным рейтингом может заплатить более 3 000 долларов США в год за тот же охват. Если бы оба 45-летних были скончались в 10-м году, семья здорового мужчины заплатила бы 15 000 долларов США за 1 миллион смертных приношений, в то время как оцененный мужчина заплатил бы более 30 000 долларов США за тот же самый охват, обеспечив более низкое IRR по выплаченной премии , Кроме того, здоровый мужчина мог бы инвестировать 1 500 долларов США в год, получая дополнительную прибыль.

Если некачественный рейтинг присваивается из-за опасного занятия или хобби, страховщики могут пересмотреть дело (и удалить рейтинг), когда заявитель переходит на более безопасную работу или покидает опасную деятельность. Если рейтинг относится к проблеме здоровья, кроме использования табачных изделий, это может быть намного сложнее удалить. (Оценку курильщика можно легко удалить, уступив и подтвердив этот факт.) Однако, если страховщик удаляет рейтинг, но позже обнаруживает, что снижение риска было искажено, оно может оспаривать требование о смерти и / или взимать дополнительные премии которые должны были быть оплачены до выплаты требования о смерти. Корректировки рейтингов не являются автоматическими, и запросы на них должны быть получены страховщиком в письменной форме.

Процесс подачи заявок и андеррайтинга

Процесс подачи заявок и андеррайтинга для случаев нарушения страхового риска намного сложнее, чем типичный случай страхования от низкого риска. Услуги опытного страхового брокера, скорее всего, понадобятся, и у вас должно быть реалистичное ожидание того, какую информацию может потребовать страховщик, и что они могут предложить для покрытия. Брокер может помочь вам скрыть компании, чтобы определить, какие из них могут предложить более выгодные тарифы, и помочь вам организовать дополнительную документацию, которая, как правило, усложняет и замедляет андеррайтинг.

Все страховые компании оценивают или отклоняют заявки на основе собственных, андеррайтинговых стандартов компании. Отказ со стороны одной компании не означает, что каждая компания автоматически откажется от дела, и брокер по опыту также может помочь, убедившись, что дело рассматривается несколькими страховщиками. У многих компаний есть процедуры запроса, которые позволяют здравоохранению и другую информацию анализировать неформально андеррайтерами, которые могут дать не обязательное мнение о том, какие рейтинги и / или дополнения могут применяться. Эти неофициальные расследования не являются гарантиями, и заявителям по-прежнему необходимо пройти полный процесс подачи заявки, чтобы получить твердый рейтинг.Но неофициальный процесс может помочь предотвратить отказ от появления в Бюро медицинской информации, которое другие компании увидят.

Андеррайтинг для разных страховых продуктов может быть различным. Для заявителя можно отказаться или получить высокую оценку за один продукт (например, долгосрочный уход), но получить благоприятные оценки для другого продукта (например, страхование жизни).

Сроки - еще один фактор. Страховые компании иногда предлагают программы для бритья в таблицах, которые повышают рейтинг заявителя, например, переносят их из таблицы 5 в таблицу 2. И каждый год некоторые страховщики назначают более высокие рейтинги или одобряют случаи, которые они, возможно, отказали в противном случае, конечные финансовые цели или цели, ориентированные на политику.

Разница между утверждением и упадком может основываться на любом количестве фактов. В настоящее время утверждены такие условия, как рак, сердечные заболевания, диабет или инсульт, которые, возможно, привели к автоматическому снижению в прошлом. И по мере совершенствования медицинской техники, а также методов анализа данных, страховщики будут продолжать пересматривать свои рейтинги в разных условиях. Учитывая все переменные, делая много домашних заданий, аванс может существенно повлиять на результат.