Те, кто покупает правильный полис страхования жизни, имеют широкий выбор вариантов: от дешевого долгосрочного страхования жизни до дорогостоящих полисов страхования жизни. Когда дело доходит до политики постоянного страхования жизни, двумя популярными вариантами являются страхование всей жизни и универсальное страхование жизни по индексу (IUL). Лица, решающие эти варианты, должны тщательно изучить их потребности, прежде чем принимать решение в течение всей жизни. (Более подробно см .: Страхование жизни: цена на мирный разум .)

В этой статье мы рассмотрим основные различия между этими политиками и некоторые советы для людей, которые пытаются решить между ними.

Страхование всей жизни

Политики страхования всей жизни существуют на протяжении десятилетий, гарантируют выгоду и имеют предсказуемые премии, которые не увеличиваются с возрастом. В целом, эти политики считаются самым безопасным вариантом для тех, кто хочет обеспечить своих семей после смерти. (Подробнее см. Страхование всей жизни .)

Преимущества

• Гарантированные преимущества
• Фиксированные премии, которые не увеличиваются с возрастом
• Вариант оплаты номинальной стоимости через 10 лет, 20 лет или в возрасте 65 лет
• Возможность заимствовать в случае необходимости в будущем

Недостатки

• Процентная ставка не может быть гарантирована
• Потенциальные альтернативные издержки с низкими процентными ставками
• Премии не являются гибкими и должны выплачиваться последовательно

Индексированное универсальное страхование жизни

Индексированные универсальные полисы страхования жизни - это относительно новая политика, которая обеспечивает гарантированную выгоду, которая может зависеть от индекса акций и гибких премиальных платежей. В целом, эти политики являются более рискованными и более сложными вариантами, ориентированными на планирование выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Что такое индексированное универсальное страхование жизни? )

Преимущества

• Гарантированные выгоды
• Гибкие премиальные платежи
• Потенциал для более высоких процентных доходов
• Возможность заимствовать средства более поздняя жизнь

Недостатки

• Прибыль зависит от эффективности акционерного капитала
• Потенциал повышения премий со временем
• Использование сложных производных инвестиций

Выбор между двумя

Страхование всей жизни предназначено для именно это - страхование жизни. Во многих отношениях индексированные универсальные полисы страхования жизни - это машины для планирования выхода на пенсию. Денежные средства внутри этих политик растут по принципу налогообложения, а денежная стоимость может использоваться для оплаты премий. Во время выхода на пенсию держатели страховых полисов могут получать бесплатные налоговые расценки, чтобы покрыть расходы на пенсию для тех, кто уже превысил их IRA Roth и другие варианты.

Также важно учитывать использование производных индексированных универсальных страховщиков жизни.Так как опция вызова по умолчанию ограничена определенным уровнем или заканчивается никчемной, политики IUL имеют ограничения на максимальную отдачу в течение хороших лет и ограничивают обратную сторону до 0% прибыли в течение плохих лет. Поставщики страховых услуг, рекламирующие высокую доходность для политик IUL, могут пытаться воспользоваться преимуществами «смещения рецессии», если индексы акций хорошо работают в последнее время. (Более подробно см .: Страхование жизни: как получить максимальную отдачу от вашей политики .)

Помимо чтения мелкого шрифта, владельцы полисов IUL не должны полагаться на высокие доходности индекса акций для финансирования своей жизни страхование со временем. Высокая отдача в течение нескольких лет может привести к тому, что страхователь пренебрегает финансированием денежной стоимости политики, что может привести к пропуску охвата в будущем, если доходность не так хороша. Привлечение политических займов из денежной стоимости и выплаты процентов также может быть рискованным делом, если кредитные проценты не покрывают расходы по кредиту.

Практический результат

Индивидуальная покупка полисов страхования жизни имеет ряд различных вариантов. Хотя срок страхования жизни, как правило, самый дешевый вариант, целая жизнь и индексированные универсальные полисы страхования жизни обеспечивают альтернативу денежной стоимости. Вся жизнь - это, как правило, самый безопасный маршрут для тех, кто ищет что-то предсказуемое и надежное, в то время как политика IUL представляет собой интересный автомобиль для пенсионного планирования с большим потенциалом роста и налоговыми преимуществами. (Более подробно см .: 5 вопросов страхования жизни, которые вы должны задать .)