Темные дни Великой рецессии стоят за ними, но многие пожилые американцы по-прежнему сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами. Отступает ли средний класс на пенсию? Не совсем, но некоторые откладывают свою дату, потому что у них просто недостаточно собственных активов для дополнения социального обеспечения.

Прошлое 65

В течение длительного времени американские рабочие рассматривали 65 как обычный возраст выхода на пенсию. Это еще возраст, который подходит вам для Medicare.

Но, кроме того, нормальный возраст, похоже, меняется, согласно последнему опросу Global Benefits Attitudes Survey консалтинговой фирмы Willis Towers Watson. Компания обнаружила, что почти треть работников не смогут уйти на пенсию, когда они изначально думали, что они это сделают. И 23% из почти 5, 100 респондентов подсчитали, что им придется работать, по крайней мере, до 70 лет, чтобы адекватно поддерживать себя после выхода из рабочей силы.

«Многие из тех, кто близок к отставке, узнают, что они не так подготовлены в финансовом отношении, как они думали, что они будут», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc. , в Ирвине, Калифорния

Отсрочка выхода на пенсию, по-видимому, является частью мрачной долгосрочной тенденции. По данным опроса, тринадцать лет назад доля мужчин-работников, которые по-прежнему работают после 65 лет, составила 15%. Сегодня это 22%. К сожалению, люди, планирующие работать до 70 лет, имеют гораздо более высокий уровень стресса и ухудшают общее состояние здоровья, чем те, кто ранее вышел на пенсию.

Сохранение привычек

Взгляд на типичное яйцо американского гнезда показывает, почему так много из нас, особенно в среднем классе, испытывают серьезные проблемы. Средний человек в возрасте от 55 до 64 лет имеет всего лишь 104 000 долларов США в виде сбережений, согласно докладу правительства штата (GAO) за 2015 год. Чтобы представить это в перспективе, это эквивалент аннуитетного контракта, который платит 310 долларов в месяц. Что делает эти цифры особенно тревожными, так это то, что меньше работников имеют пенсию, на которую они могут рассчитывать, чтобы дополнить свои личные активы. Мы находимся в периоде, когда нам абсолютно нужно экономить, чтобы комфортно жить в отставке.

Почему такой низкий уровень сбережений? Некоторые из них связаны с производительностью фондового рынка. С момента своего лебединого погружения в 2009 году S & P 500 поднялся довольно стабильно (хотя и менее поздно). Но за 20-летний период индекс вырос всего на 5,8% годовых. По историческим меркам мы переживаем несколько тусклое растяжение.

Но большим виновником, похоже, является неспособность Америки отложить достаточную зарплату для будущих потребностей. Личный уровень сбережений - процент дохода, который мы вкладываем в такие вещи, как пенсионные и сберегательные счета, за последние несколько лет колебался примерно на 5%.Для сравнения, в 1970-х и начале 80-х годов сбережения были в низких двузначных числах.

«Одной из причин этого является то, что люди используют больше долгов и меньше денег. До 1980-х годов люди сэкономили деньги и использовали свои сбережения для покупки товаров и услуг. Теперь многие люди покупают товары и услуги с помощью своих кредитных карт, а не сэкономлены. Стало гораздо более приемлемым иметь долг, чем в предыдущие десятилетия », - говорит Кирк Чишолм, менеджер по вопросам богатства в Innovative Advisory Group в Лексингтоне, Массачусетс.

Легкий вывод состоит в том, что мы просто слишком« ориентированы на будущее », «Тратить то, что мы делаем, а не белить его на следующий день. Вместе с тем, некоторые потребители нарушают определенные внешние факторы. Возьмем, к примеру, давнюю политику «свободных денег» Федерального резерва. Сохраняя низкие процентные ставки, что имело место даже до рецессии, центральный банк упростил американцам дешевое заимствование для покупки большего количества товаров.

Кроме того, рынок труда постепенно улучшался за последние несколько лет. Существуют доказательства того, что, когда потребители чувствуют себя уверенно в своей занятости, они, как правило, тратят больше того, что они зарабатывают. (Подробнее см. Как начать сохранение для выхода на пенсию .)

Доступ к пенсионным счетам

Некоторые разработчики политики считают, что низкий уровень сбережений у американцев является лишь частично вопросом личного выбора. Говорят, что отсутствие доступа к пенсионным счетам, основанным на работодателях, вредит нашей способности экономить. В отдельном докладе GAO было обнаружено, что примерно половина американских рабочих не вносит свой вклад в счет 401 (k) или другой налоговой льготы. Подавляющее большинство этих людей указало на отсутствие программы сбережений по месту работы в качестве основной причины.

Простой факт состоит в том, что мы с большей вероятностью будем экономить на пенсии, когда деньги берутся непосредственно из зарплаты. Отчасти потому, что у рабочих нет выбора тратить деньги, которые их работодатель отвлек в другом месте. «Когда инвестор начинает вычет заработной платы для систематического инвестирования, решение принимается один раз, и он принимает инициативу, чтобы его прекратить. Сравните это с записью чека каждый месяц, для чего требуется ежемесячное решение принять меры. Когда наличные деньги плотно или инвестор отвлекается на потенциальную покупку, очень просто просто не писать чек », - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, менеджер по богатству и основатель Financial Plan, Inc., в Беллингеме, Вашингтон .

Однако существует также большой образовательный барьер, который мешает некоторым людям выбирать другие имеющиеся в их распоряжении инструменты, такие как индивидуальные пенсионные счета (IRA). Согласно опросу TIAA-CREF, проведенному в 2015 году, 43% респондентов в возрасте от 35 до 44 лет не знали, что такое ИРА.

Администрация Обамы пыталась расширить доступ к программам выхода на пенсию на рабочем месте, хотя некоторые эксперты говорят, что еще предстоит пройти долгий путь. В 2015 году администрация Обамы разработала план сбережений «myRA», который ориентирован на тех, у кого нет программы выхода на пенсию на рабочем месте.Участники могут иметь деньги, снятые со своей зарплаты, которая идет на покупку казначейских облигаций. Но в то время как эти счета почти наверняка не потеряют деньги - ценные бумаги поддерживаются полной верой и кредитом правительства США - они также, вероятно, не принесут более скромного дохода.

Время покажет, какие планы или предложения занимают чемпионы администрации Трампа и одобряет ли Конгресс.

Практический результат

Большая часть американской рабочей силы не смогла собрать достаточно денег в сбережениях, вынуждая многих из них откладывать отставку после 65 лет. В то время как перерасход средств, безусловно, является фактором, более широко доступным для выхода на пенсию планы могут побудить инвесторов начать экономить ранее в жизни. (Более подробно см. 7 «Бад-оправданий для спасения для выхода на пенсию» .)

Есть веселая новость для тех, кто в конечном итоге работает дольше: это может быть не так плохо для их здоровья, как опрошенные Уиллисом Башни Уотсон (люди, ожидающие работы до 70 лет) сообщили о чувстве. Почему работа после выхода на пенсию хорошо для вашего здоровья сообщает о нескольких университетских исследованиях, в которых установлено, что работающее 65 лет может добавить годы в вашу жизнь. Возможно, стресс фактически работает меньше, чем страх работать дольше, чем обычно.