Выбор, сделанный в отношении вашего 401 (k), может иметь большое влияние на ваш выход на пенсию. Но на многих рабочих местах руководители планов 401 (k) вообще не имеют никакого финансового планирования. Имея это в виду, для вас важно понять свои 401 (k), чтобы вы могли максимизировать свои с трудом заработанные пенсионные доллары.

Является ли ваш 401 (k) Планировщик любителем? Вероятно, малые или средние фирмы не располагают ресурсами для найма штатных сотрудников со специальным опытом управления 401 (k) планами. Несмотря на это, многие небольшие фирмы по-прежнему хотят предложить 401 (k) планы в качестве пособия для своих сотрудников. К сожалению, это означает, что задача проектирования и администрирования малого бизнеса 401 (k) часто приходится на владельца компании или других старших менеджеров, которые, возможно, не имеют опыта в этой области. (Подробнее читайте в нашем 401 (k) плановом учебном пособии .)

Хотя любитель может настроить и запустить план 401 (k), получение наибольшего значения для участников плана - другое дело. Без необходимых знаний и опыта, может быть очень трудно для любителей сравнить конкурирующих продавцов, выбрать подходящее инвестиционное меню и выполнить множество других важных задач.

И поскольку эти обязанности сложены поверх обычной работы этого человека, легко понять, как эта ситуация часто может привести к плохо сконструированному и пренебрегаемому плану 401 (k) для всех участников. (Если у вас есть бизнес, это может быть для вас план! Узнайте о его преимуществах и требованиях к приемлемости в 401 (k) Планы для владельца малого бизнеса .)

Как 401 (k) s настраиваются и управляются Ваш работодатель отвечает за разработку всех аспектов плана 401 (k) и будет определять требования к участию в плане и будут ли внесены соответствующие взносы. Работодатели также отвечают за выбор поставщика плана 401 (k), который, в частности, определит размер сборов, которые будут взиматься с плана. Наконец, выбор работодателя заключается в том, позволит ли этот план взносы Roth (после уплаты налогов).

После того, как план был установлен, работодатель должен назначить кого-то ответственным за выбор и оценку инвестиций. Иногда эти решения принимаются одним человеком, иногда они делаются комитетом. Как правило, только около 10 или 20 взаимных фондов могут быть доступны для инвестиций через план в данный момент времени. (Узнайте больше в нашем учебном пособии Roth IRA .)

Кто работает в 401 (k)? В небольших фирмах может быть проще всего выяснить, кто управляет планом, просто спрашивая. Контактная информация также может быть прикреплена к сводным документам плана, предоставленным вам вашей фирмой. В крупных фирмах планы 401 (k) обычно управляются кем-то из отдела кадров. В крайнем случае вы можете запросить самую последнюю форму IRS плана 5500 от поставщика плана 401 (k).В этом документе описываются инвестиции, возврат и общее состояние вашего плана. Рассмотрение документа 5500 должно дать вам несколько имен для контакта.

Влияние на пенсионные активы Если план управляется кем-то с ограниченным опытом финансового планирования, выбор может быть очень плохим, если использовать средства с высокими расходами. Как обычно отмечается, даже разница в производительности фонда на 1% может оказать огромное влияние на ваше богатство. Другая распространенная проблема возникает, когда план не включает достаточно широкий выбор вариантов, подходящих для инвестиционных целей всех участников. Помните, что человек, принимающий решения об инвестиционном меню, несет ответственность перед участниками плана, поэтому участники должны высказывать любые проблемы, которые могут возникнуть у них.

Выгодные пенсионные сбережения Первым шагом к максимизации пенсионных накоплений является получение информации о вашем плане 401 (k). Хорошее место для начала - прочитать сводные документы плана, предоставленные вам вашим работодателем. Если вы обнаружите, что многие из ваших коллег недовольны планом, возможно, вы можете работать с вашим работодателем, чтобы разработать лучший план. Работодатели могут многое выиграть, поскольку сильный пакет льгот может повысить моральный дух сотрудников и помочь сохранить талант высокого калибра.

Если вы не можете изменить свой 401 (k), вы должны тщательно подумать, прежде чем принимать решение не участвовать. Например, щедрый соответствующий вклад от вашего работодателя обеспечивает безрисковую отдачу от инвестиций. Кроме того, налоговые льготы, связанные с укрытием ваших пенсионных фондов, могут быть очень ценными, если вы регулярно превышаете ваши взносы в ИРА. Прочтите Совет по сохранению налогов для владельцев IRA и Как взносы IRA влияют на ваши налоги .)

Нижняя линия Хотя может быть неприятно узнать, что любитель управляет вашим 401 (k), есть еще много шагов, которые вы можете предпринять, чтобы сделать все возможное. Став информированным участником плана вашей компании 401 (k), вы можете не только максимизировать свои пенсионные активы, но и стать активом для своего работодателя, помогая создать лучший пакет льгот.