Финансовые планировщики продолжают сигнализировать. Если вы похожи на большинство людей, вы недостаточно спасли для выхода на пенсию. На самом деле, вы можете быть опасно позади. Одна из главных причин может быть вашей ипотекой. Другими словами, ваш дом слишком дорого стоит вам, и он лишает вас возможности выходить на пенсию.

Но подождите. Прежде чем вы скажете: «Да, я знаю, мой дом слишком дорог», это, возможно, не проблема. Вместо этого, возможно, вы структурировали свою ипотеку.

Как ипотечные кредиты влияют на экономию

Когда люди покупают дом, большинству приходится искать ипотеку. Многие не будут ходить по магазинам вокруг - плохая идея - но для тех, кто это делает, трудно понять, на что они смотрят.

Кредиторы дают вам хорошую оценку, наполненную цифрами в бесконечном море колонн, которые в лучшем случае запутывают. Легко тяготеть к одному столбцу, который вы понимаете: ежемесячный платеж. Рассматривая эти конкурирующие оценки, естественно выбрать выигрышную ипотеку на основе самого низкого ежемесячного платежа. Специалисты по ипотеке скажут вам, что это плохой способ оценить кредит.

Чем меньше ваша ежемесячная сумма платежа, тем больше вы платите за деньги кредитора. Одна из причин. Вероятно, для достижения этого более низкого ежемесячного платежа вы заимствуете деньги в течение более длительного периода времени и тем самым уделяете больше внимания. Вы также можете заплатить за очки, чтобы купить свою процентную ставку, чтобы сэкономить деньги с течением времени.

Понимание разницы

Что это связано с вашей отставкой? Потому что вы, вероятно, платите много денег в интересах вашей ипотечной компании, которая может пойти на пенсию. Вот как получается математика.

Предположим, вы покупали дом с кредитом в размере 250 000 долларов США, а ваш первоначальный взнос составлял 10% при 30-летней фиксированной ипотеке с процентной ставкой 4%. Через 30 лет вы заплатите 429, 674 в общей сумме платежей. Если вы сделали 20-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой с такой же суммой, вы заплатили бы чуть больше 300 долларов в месяц, но общая сумма расходов в течение 20 лет составит 363 588 долларов. Это 66 долларов США, 086, которые вы удерживаете для выхода на пенсию , Если вы займетесь 15-летним кредитом, у вас будет около 96 долларов США, 814 дополнительных в кармане.

Насколько эти деньги могут ценить со временем, зависит от многих переменных. Но если эти 66, 086 долларов США по 5% в год в течение 10 лет, у вас будет более 107 000 долларов США для выхода на пенсию.

И не забывайте, что вы строите справедливость в своем доме быстрее с более короткой ссудой. Предполагая, что ваш дом растет в цене, вы вернете справедливость, когда будете продавать свой дом.

В нижней строке

Конечно, приведенный выше пример слишком упрощен - и с 10% первоначальным взносом вам также придется заплатить за страхование частных ипотечных кредитов (PMI).Но в то время как компоненты вашего ипотечного кредита, стратегия выхода на пенсию и будущие рыночные условия являются переменными, которые не могут быть обобщены, сообщение ясно: если у вас есть возможность покрыть более высокий платеж по ипотечным кредитам, он поместит больше денег в ваш карман позже , Это деньги, которые вы можете инвестировать в свой IRA, 401 (k) или другой пенсионный счет с льготным налогообложением, 529 план или безналичный брокерский счет.

Более низкий платеж по ипотеке не сэкономит вам деньги. В отличие от других покупок, оплата меньше не означает, что вы получили более выгодную сделку. В большинстве случаев, если вы платите меньше в месяц, это означает, что ваш залог имеет более длительный срок, и вы в конце концов платите больше из-за всех интересов, которые вы перекроете.

Как правило, нет штрафа за погашение ипотечного кредита раньше (см. Преимущества погашения ипотечного кредита ), и если вы удвоите свои платежи, это будет меньше интереса, который вы платите со временем. Кроме того, как только вы достигнете 20% эквити в своем доме, вам больше не придется платить PMI - примерно 60 долларов в месяц в наших примерах выше (см. Как избавиться от частного ипотечного страхования ). Другие источники говорят, что PMI может превышать 90 долларов США в месяц для кредитов такого размера.