Проблемы, связанные с оказанием медицинской помощи при выходе на пенсию, растут, и, глядя на увеличение расходов на здравоохранение за последние несколько десятилетий, кажется, что такие проблемы не являются необоснованными. Еще один неудачный эффект от увеличения расходов заключается в том, что работодатели отказываются от возможности продолжить медицинское обслуживание до выхода на пенсию. В настоящее время только около 35% работодателей предлагают этот вариант, по сравнению с 66% два десятилетия назад. Это налагает бремя заботы о пенсионном здравоохранении на человека.

Затраты на здравоохранение при выходе на пенсию

Стоимость медицинского обслуживания в течение своих золотых лет, очевидно, зависит от того, что общее состояние здоровья переходит на пенсию. В среднем, Институт исследований пособий по безработице (EBRI) оценивает, что средняя 65-летняя пара может рассчитывать заплатить 163 000 долларов из собственных средств на здравоохранение во время выхода на пенсию. Это число не включает долгосрочный уход, например, дом престарелых.

Пенсионеры с некоторыми оставшимися сотрудниками получают среднюю стоимость в размере 552 долл. США в месяц до 65 лет, которая снижается до 227 долл. США в месяц после 65 лет (благодаря тому, что Medicare принимает на себя бремя). Те, у кого нет пособий работникам, которые хотят купить частный полис страхования здоровья, могут смотреть на четыре цифры в месяц.

Medicare

Medicare предоставляет базовое медицинское обслуживание для пенсионеров старше 65 лет и входит в четыре части: от A до D. Medicare часть A бесплатна (если вы заплатили в фонд социального страхования не менее 10 лет) и охватывает основную госпитализацию. Каждый получает часть А в возрасте 65 лет. Часть B является необязательной с ежемесячной премией в зависимости от дохода. Эта часть охватывает посещение врача, физическую терапию, тестирование на диабет и аналогичные процедуры.

Часть C, также известная как Medicare Advantage, представляет собой частный план, который запускается страховщиком, который в целом равен частям A и B, за исключением отдельных областей, где он может расширить охват. Например, страховщик может включать все, что содержится в плане B, но добавлять страховое покрытие по рецепту для более высокой премии. Страховщик имеет некоторую свободу в наборе некоторых элементов покрытия, чтобы компенсировать улучшение деталей; внимательно прочитайте каждое предложение, прежде чем принимать решение. Часть D является автономным покрытием для отпускаемых по рецепту лекарств от частного страховщика.

Medicaid - это программа поддержки для людей с низкими доходами с низким доходом, которые в противном случае не могли бы получать премии обычной системы Medicare. Приемлемость варьируется в зависимости от состояния; посетите веб-сайт Medicaid для получения дополнительной информации. Medicaid также покрывает расходы на длительный уход, как для дома престарелых, так и на дому, который Medicare этого не делает. Medicaid не распространяется на лекарственные препараты, отпускаемые по рецепту, но он может выплачивать страховые взносы для участия в части D.

Medigap - это еще одна категория дополнительного страхового покрытия Medicare, предлагаемого частными страховщиками.Существует 12 предварительно упакованных автономных политик, очень похожих на те, которые испекли в более широком плане предложений C, описанных выше. Содержание каждой из этих автономных политик одинаково, как определено правительством. Как правило, любой, кто выбирает решение плана С, должен пропустить Medigap; уровень избыточности слишком велик, чтобы сделать его полезным.

Сберегательные счета для здоровья

Сберегательные счета по здравоохранению (HSAs) - это способ, облегчающий налогообложение, для отсрочки платежа за медицинские расходы во время выхода на пенсию. HSA аналогичны планам выхода на пенсию 401 (k) в том, что взнос взят прямо из зарплаты на основе досрочного погашения, иногда получая соответствующий вклад от работодателя и депонированный на счет, где он растет без уплаты налогов до тех пор, пока не будет использован. Также возможно создать HSA с банком или аналогичным финансовым учреждением. HSA строит безрисковое личное гнездовое яйцо, предназначенное для медицинских расходов, независимо от того, что происходит по дороге. Предельный размер взносов в 2015 году составляет 6 650 долларов США (совместное совместное участие в браке), а те 55 и более получают дополнительные 1 000 долларов США.

Досрочный выход на пенсию

Те, кто предпочитает пенсию до 65 лет, сталкиваются с определенной дилеммой; они еще не претендуют на Medicare, но они находятся в возрасте, когда риск возникновения связанных с возрастом заболеваний начинает нарастать.

Один из вариантов для тех, кто в возрасте 63. 5 лет и старше, - расширить охват медицинским страхованием своих бывших работодателей в рамках сводного сводного закона о согласовании бюджета Omnibus (COBRA) до тех пор, пока не появится Medicare. Это расширенное покрытие более дорогое, чем тот, который будет платить активный сотрудник , но это намного дешевле, чем частная политика. Дополнительным преимуществом COBRA является то, что он идентичен предыдущему плану, поэтому человек держит того же врача и охват отпускаемых по рецепту лекарств без каких-либо проблем с ранее существовавшими условиями.

Государственная биржа медицинского страхования

Еще один вариант заключается в приобретении страхования от государственной медицинской страховой биржи. Законы о медицинском страховании 2014 года в этом отношении сильно изменились, ограничив права страховщиков на отказ заявителям, поставив ограничение на то, насколько они могут взимать плату с пожилых клиентов по сравнению с более молодыми клиентами, и несколько потенциальных субсидий для тех, кто зарабатывает от 100 до 400% федеральный предел бедности (11 670 долл. США до 46 680 долл. США на 2015 год). Веб-сайт Healthcare. gov является центральным центром для покупки медицинского страхования государством в соответствии с новыми законами.

Закон о доступной помощи

В дополнение к изменениям, упомянутым выше, в Законе о доступности (ACA) добавлены бесплатные услуги для пожилых людей. К ним относятся скрининг для нескольких типов рака, плотности костной ткани, диабета, холестерина и т. Д., При этом фиксируя страшную дыру в покрытии рецептурных препаратов в Medicare. Получите обзор нового покрытия ACA из отдела здравоохранения и социальных служб США.

Страхование долгосрочного ухода

Страхование здоровья обычно не распространяется на долгосрочный уход, например, дома престарелых или уход на дому. Получатели Medicaid получают долгосрочный уход, но те, кто не отвечает критериям охвата Medicaid, оставляют для финансирования такого ухода.Стоимость домашних сестринских услуг в среднем составляет более 80 000 долларов США в год, а услуги на дому часто стоят 25 долларов США в час.

Долгосрочное страхование по уходу является дорогостоящим, но оно может защитить пенсионеров от сжигания через яйца гнезда преждевременно в определенных ситуациях. Например, предположим, что пожилой мужчина страдает от инсульта и требует большой осторожности, но его жена не может обеспечить такой уровень заботы. Благодаря долгосрочному страхованию, супружеская пара будет получать помощь на дому, не тратя свои сбережения.