Около 25% американских потребителей имели плохой кредит на апрель 2010 года, согласно агентству FICO по кредитованию. По состоянию на март 2011 года американцы также возобновляли более $ 796 млрд. Долга - почти все из которых были задолженностью по кредитным картам, - сообщает Федеральная резервная система. Очевидно, что людям трудно управлять своими личными финансами, и, судя по тому, что в исследовании «Финансовая грамотность», проведенном Национальным фондом кредитных консультантов 2011 года, было установлено, что 28% американских потребителей признают, что не всегда оплачивают свои счета вовремя, 56% не имеют бюджеты и 22% даже не имеют хорошей идеи, сколько они тратят на жилье, питание и развлечения, Великая рецессия - это не все вина. Поэтому людям необходимо изменить подход к расходам. Им нужна финансовая дисциплина, ясность и, самое главное, способ снизить стоимость долга. Когда дело доходит до использования кредитных карт, одна стратегия, которая способствует каждой из этих вещей, известна как «Островный подход». (Подробнее см. Выкалывание личного долга. )
Учебное пособие: Кредитные карты: Введение

Что такое подход к острову? Островный подход к использованию кредитных карт был впервые представлен карточным сайтом Card Card и основан на идее компартиментации. Это предполагает, что потребители сегментируют свои индивидуальные финансовые потребности (например, возобновляемый долг, делая ежедневные покупки и зарабатывая награды) на разных кредитных картах, как если бы они были на островах. Но как этот подход способствует финансовой дисциплине, искоренению задолженности и максимизации вознаграждений? Давай выясним. (Для соответствующего чтения см. Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг. )

Финансовая дисциплина В соответствии с Island Approach, вы никогда не должны вращать долг на той же карточке, которую используете для ежедневных покупок. Это просто затрудняет оценку того, превышают ли ваши расходы ваши средства, потому что покупки теряются при перетасовке долга. Однако, если вы используете одну карту исключительно для ежедневных покупок, баланс в конце месяца является четким индикатором того, что вы слишком усердны и вам нужно корректировать свои привычки к расходам. После того, как вы это сделаете и заработаете каждый месяц, чтобы заплатить за свои покупки в полном объеме, присутствие финансовых сборов на этом счету, которые никогда не будут иметь их, будет служить громким призывом к пробуждению, который вы тратите слишком много.

Минимизировать стоимость процентов Изоляция разных типов транзакций на разных транспортных средствах расходов позволяет снизить стоимость долга в четырех направлениях. Во-первых, он позволяет получить минимально возможную процентную ставку для каждой транзакции, которую вы планируете делать. Вы можете найти одну карту с 0% как при покупке, так и в балансе, но вероятность того, что карта с самым длинным периодом 0% годовых при покупках отличается от карты с самым длинным периодом 0% годовых на балансе переводы.(Более подробно см. Сокращение счетов кредитной карты путем переговоров с более низким уровнем дохода. )

Во-вторых, это снижает ваш процентный баланс. Если вы используете единую кредитную карту для совершения покупок и возврата долга, ваш процентный баланс - это ваш долг плюс цена ваших покупок. Однако, когда вы используете отдельные кредитные карты, только ваш долг будет составлять процентный баланс, потому что вы платите за свои ежедневные покупки в полном объеме каждый месяц и, следовательно, никогда не имеете процентного баланса на своей повседневной кредитной карте. (Подробнее см. Понимание интересов кредитной карты. )

В-третьих, если вы являетесь владельцем малого бизнеса, Island Approach обеспечивает долговую согласованность. Бизнес-кредитные карты не были включены в сферу действия Закона о кредитных картах от 2009 года, что означает, что компании-эмитенты кредитных карт могут применять повышенные процентные ставки к имеющимся остаткам по их желанию. Они юридически ограничены тем, что делают это с использованием кредитных карт общего пользования, если только потребители не имеют право на просрочку на 60 или более дней. Поэтому, используя кредитную карту общего пользования для совершения покупок, которые приводят к балансу на конец месяца и бизнес-кредитной карточке для тех, которые будут полностью оплачены к концу месяца, вы можете защитить себя от внезапных стоимость долга увеличивается, в то же время по-прежнему пользуясь уникальной бизнес-ориентированной утилитой, предоставляемой бизнес-кредитными картами. (Для соответствующего чтения см. 6 крупных ошибок кредитной карты. )

Наконец, подход на острове способствует благоприятному распределению платежей. Когда вы держите несколько балансов на одной кредитной карте, только сумма вашего платежа выше минимального применяется к балансу с самой высокой процентной ставкой, а это означает, что вы, скорее всего, будете платить этот баланс медленнее и тратить больше на проценты. С другой стороны, если вы держите каждый свой баланс на разных карточках, вы можете стратегически производить платежи, чтобы свести к минимуму стоимость вашего долга и быстрее оплатить его. (Это, пожалуй, самый важный шаг в погашении задолженности по кредитным картам. Подробнее см. Получить бесплатную поездку от кредитных компаний. )

Максимизировать вознаграждения Как и с процентными ставками, вы вероятно, найдет кредитную карту с хорошими преимуществами, но вы найдете ее с лучшими вознаграждениями за путешествия, самыми прибыльными газовыми скидками и самой высокой ставкой возврата наличных денег на самые большие категории расходов? Возможно нет. Однако в рамках подхода к острову возможен такой максимизация вознаграждений. Просто оцените свои привычки к расходам, определите свои главные расходы и получите кредитные карты с максимально возможными вознаграждениями за каждого. Это позволяет вам зарабатывать больше миль, баллы или наличные деньги и часто выкупать их, тем самым снижая риск девальвации вознаграждения и обеспечивая неизменную выгоду. Даже не думайте о наградах, если у вас есть долг и / или у вас нет отличного кредита, потому что ваше внимание должно быть очевидно в другом месте. (Более подробно см. Чтобы инвестировать или уменьшить долг, это вопрос. )

Заключение Учитывая огромные объемы потребительской задолженности и безудержные привычки к расходам, которые многие из нас демонстрируют, статус-кво просто не режет его.Необходимы изменения, и для многих из нас подход к острову очень подходит. Если вам нужно как можно скорее выйти из долгов или максимизировать свои вознаграждения, этот подход к расходам на кредитные карты может помочь вам достичь своей цели. Так что совершите поездку на острова, и использование кредитных карт будет легким. (Подробнее см. Перемешать свой долг с балансировочными переводами. )