Долгосрочные расходы на уход являются серьезной проблемой для многих пенсионеров, учитывая, что большая часть из них не застрахована от этого риска. Но многим это понадобится в какой-то момент их жизни, и это, как правило, произойдет в то время, когда они физически не смогут работать или заменять свои сбережения. И стареющая популяция Baby Boomer сделала этот вопрос критическим элементом финансового планирования для клиентов, которые не могут позволить себе долгосрочное страхование по уходу, и, честно говоря, не могут позволить себе оплачивать долгосрочный уход.

Кристин Бенц, директор личных финансов Morningstar Inc., недавно собрал ряд статистических данных, освещающих этот вопрос в недавней статье. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Высокая вероятность и стоимость

Данные Бенца нарисовали довольно мрачную картину для пожилых людей, которые не могут позволить себе долгосрочное страхование любого вида. «Процент 65-летних, которые либо провели хотя бы одну ночь в доме престарелых, либо нуждались в медицинском обслуживании на дому в течение предыдущих двух лет, подскочили соответственно на 40% и 50% в период с 2000 по 2010 год. быть ошеломляющими - в дорогих географических регионах ежегодные затраты на уход в учреждении длительного ухода могут превышать шесть показателей », - писала она.

Benz также писал, что стоимость премий за страхование по долгосрочному уходу выросла гораздо быстрее, чем инфляция с течением времени. Дело в том, что страховые перевозчики были вынуждены продолжать повышать свои премии из-за высокой доли претензий в этом типе покрытия. Это затрудняет для многих перевозчиков страхование своих владельцев политики на выгодной основе. Владельцы политики, которые в течение многих лет выплачивали страховые взносы в эту политику, теперь не могут продолжать выплачивать свои премии, поскольку ставки продолжают расти, оставляя их без защиты и без всех денег, которые они ранее платили за эти годы. Benz писал, что стоимость некоторых долгосрочных политик ухода увеличилась на целых 9% в 2016 году. (Более подробно см .: Покрытие LTC не без Brainer .)

И процент пожилых людей, которые будут нуждаться в долгосрочном уходе, также продолжает расти. Бенц привел статистику из Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, который подсчитал, что 44% мужчин и колоссальные 58% женщин будут нуждаться в какой-то форме управляемого лечения, прежде чем они умрут. Эта тревожная новость является основным источником беспокойства для финансовых планировщиков, которые должны стараться помочь своим клиентам максимально использовать свои ресурсы для решения этой проблемы. Тем не менее, Центр также заявил, что средняя продолжительность услуг долгосрочного ухода меньше, чем многие думают. Мужчины обычно нуждаются в уходе примерно на год, тогда как средняя продолжительность ухода за женщинами составляет около года и пять месяцев.Но 22% мужчин и 36% женщин нуждаются в уходе больше года.

Опрос Генуорта показал, что ежегодная стоимость долгосрочного ухода будет зависеть от пациентов 82, 125 для полу-частного номера и 92, 378 долларов за отдельную комнату. И пятилетний уровень инфляции для отдельной комнаты - колоссальный 3,5%. Взрослый дневной уход составляет около 17 680 долларов, а ассистированный жилой объект стоит около 43 539 долларов. И в отчете Института исследований пособий по безработице в 2010 году указывается, что только 13,2% из тех, кто получает какую-либо профессиональную медицинскую помощь на дому, имеют страховку для покрытия Это.

Caregivers

Другим ключевым фактором, с которым сталкиваются Benz, является влияние долгосрочного ухода на воспитателей. Альянс Family Caregiver заявил, что две трети воспитателей - друзья и семья получателей. Почти три четверти этих людей испытали стресс, связанный с работой, в результате их ухода. В 2015 году AARP опубликовала оценку того, что общая стоимость доллара по уходу, предоставляемая этими неоплачиваемыми работниками, составляет около 470 миллиардов долларов. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочная забота: больше, чем просто дом для престарелых .)

Бенз также написал, что Фонд семьи Кайзер оценил, что всего 8% всех долгосрочных услуг, которые получена, оплачивается страхованием. Центр исследований пенсионного обеспечения также заявил, что только 13% пожилых людей в настоящее время несут какие-либо формы долгосрочного ухода.

Возможное решение

Один из способов, который пожилые люди могут предпринять, чтобы защитить себя от высоких затрат на долгосрочный уход, - это купить полис страхования жизни, который ускорил выигрышные райдеры, которые могут оплачивать эти расходы. Индустрия страхования жизни быстро охватывает эту новую породу политики как жизнеспособную альтернативу традиционной политике долгосрочного ухода, которая может стоить тысячи долларов в год и, возможно, никогда не понадобится.

Нижняя линия

Старшие должны начать готовиться сейчас к стоимости долгосрочного ухода, поскольку примерно половина из них в какой-то момент нуждается в какой-то форме. Страхование, сбережения и предоставление услуг по уходу за семьей могут быть необходимы для покрытия этих расходов. Те, кто не планировал в этой области, должны связаться со своим финансовым консультантом, чтобы помочь им в подготовке к этому событию. (Подробнее см. Ниже: Как выбрать лучший долгосрочный страховой уход .)