Недавно выпущенный в прошлом году ежегодный обзор пенсий по уходу за пенсионерами Fidelity показал, что парам в возрасте 65 лет потребуется 260 000 долларов США на пенсию, по сравнению с 245 000 долларов в прошлом году и по сравнению с 220 000 долларов США в 2014 году. Согласно пресс-релизу Fidelity, «В последние годы индустрия здравоохранения пережила период исторически низких уровней расходов из-за целого ряда факторов, включая период медленного экономического роста», - сказал Адам Стависки, старший вице-президент , Fidelity Benefits Consulting. «В ожидании, мы ожидаем, что расходы на здравоохранение заберут с того места, где он был в последние годы, хотя и меньше, чем мы видели за последние несколько десятилетий. «

Вот некоторые варианты, которые вы и ваши клиенты можете рассмотреть, чтобы помочь им финансировать свои долгосрочные расходы на здравоохранение при выходе на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Как отменить выход на пенсию и даже не знать его. )

Посмотрите на HSA

Для клиентов, которые все еще работают и имеют доступ к одному, сберегательный счет (HSA) является отличным вариантом, помогающим финансировать их расходы на уход в отставку. HSA должен быть прикреплен к плану медицинского страхования с высокой степенью франшизы. В течение 2016 года лимит взносов составляет 3 350 долларов США для человека и 6 750 долларов США для семьи с любыми дополнительными 1 000 долларов США, доступными для лиц в возрасте 55 лет и старше. Лимиты на 2017 год увеличиваются до $ 3 400 для человека, в то время как нет никаких изменений в размерах для семьи или дополнительной суммы для тех, кто старше 55 лет.

Идеальная стратегия для тех клиентов, которые все еще работают, состоит в том, чтобы максимизировать свои взносы до уплаты налогов в их HSA, а затем покрывать медицинские расходы из других источников. Затем они могут снять эти средства без уплаты налогов на пенсию для покрытия квалифицированных медицинских расходов.

Мышление в будущее для Medicare

Medicare сложна и имеет множество движущихся частей. Многие люди, приближающиеся к возрасту 65 лет, путаются по поводу таких вопросов, как когда применять, как применять, что покрывается и что не покрывается. Как их финансовый консультант, ваше руководство может быть бесценным для этих клиентов.

Basic Medicare (часть A) бесплатно для большинства людей, но остальная часть покрытия несет некоторые издержки. Кроме того, существует проблема охвата наркотиками либо через часть D, либо в какой-то форме плана Medicare Advantage. Могут быть жесткие финансовые штрафы для тех, у кого нет достоверного охвата плана лекарств, и которые не могут зарегистрироваться для части D или одобренного плана лекарств. (Для смежных чтений см .: Долгосрочная забота: больше, чем просто дом для престарелых. )

Рассмотрим страхование долгосрочного ухода

В исследовании Fidelity были рассмотрены расходы на долгосрочное медицинское обслуживание впервые в этом году. В пресс-релизе указано, что семь из десяти американцев, находящиеся на пенсии, могут столкнуться с проблемой длительного ухода в возрасте 65 лет или старше.«В то время как Medicare покрывает многие связанные со здоровьем расходы при выходе на пенсию, расходы на длительный уход покрываются только Medicare в ограниченных обстоятельствах», - говорится в пресс-релизе. «По мнению Fidelity, 65-летняя пара потребует 130 000 долларов США в помимо экономии средств для медицинских расходов на пенсию, для страхования от долгосрочных расходов на уход. Это предполагает, что пара находится в хорошем состоянии и приобретает политику с ежемесячным максимальным пособием в размере 8 000 долларов США с тремя годами пособий и регулятором инфляции 3% в год. «

Как финансовый консультант вашего клиента, ваши рекомендации и советы относительно того, как бороться с потенциальными долгосрочными потребностями в уходе на пенсию, жизненно важны. Долгосрочное страхование является сложным и дорогостоящим. Вы можете помочь своим клиентам решить, стоит ли это стоить. Имеют ли они достаточные активы для самострахования? Каким образом ситуация долгосрочного ухода повлияет на образ жизни супруга-опекуна? У них есть дети или другие наследники, на которые они хотели бы оставить наследство? Какова стоимость дома престарелых в их районе?

Политики различны, и существует ряд факторов, влияющих на выбор правильной политики, если это путь для вашего клиента. Опять же, ваше руководство имеет решающее значение для того, чтобы они выбирали правильный охват с правильными функциями по разумной цене. Часть этого планирования может состоять в том, чтобы взглянуть на гибридную политику, которая сочетает в себе долгосрочный уход с страхованием жизни. Это может быть хорошим решением для клиентов, которым нужны оба типа страхования. (Для смежных чтений см.: Medicaid против страхования долгосрочного ухода. )

Что о Medicaid

Medicaid скорее всего не ответит большинству ваших клиентов, но если это вариант для их рассмотрения, то вы должны помочь им найти старшего адвоката, хорошо разбирающегося в этой теме.

Самострахование

В области долгосрочного ухода более богатые клиенты могут решить самостоятельно застраховаться. Здесь нет жесткого и быстрого правила, но некоторые сказали, что это вариант для тех, у кого активы превышают 2 миллиона долларов. Опять же, это эмпирическое правило, и ситуация каждого клиента должна рассматриваться индивидуально. Учитывая потенциальную стоимость долгосрочного ухода, активы клиента могут быть потрачены в спешке по этому маршруту.

The Bottom Line

Финансирование их долгосрочных потребностей в здравоохранении при выходе на пенсию - это дорогостоящее предложение для ваших клиентов, будь то их основные медицинские потребности или работа с условием, которое может потребовать долгосрочного ухода. Помощь им в планировании этих расходов при выходе на пенсию должна быть частью планирования пенсионного обеспечения, которое вы выполняете для этих клиентов. (Для смежного чтения см .: Как меняется мир страхования долгосрочного ухода. )