Недавно выпущенный в прошлом году ежегодный обзор пенсий по уходу за пенсионерами Fidelity показал, что парам в возрасте 65 лет потребуется 260 000 долларов США на пенсию, по сравнению с 245 000 долларов в прошлом году и по сравнению с 220 000 долларов США в 2014 году. Согласно пресс-релизу Fidelity, «В последние годы индустрия здравоохранения пережила период исторически низких уровней расходов из-за целого ряда факторов, включая период медленного экономического роста», - сказал Адам Стависки, старший вице-президент , Fidelity Benefits Consulting. «В ожидании, мы ожидаем, что расходы на здравоохранение заберут с того места, где он был в последние годы, хотя и меньше, чем мы видели за последние несколько десятилетий. «

Вот некоторые варианты, которые вы и ваши клиенты можете рассмотреть, чтобы помочь им финансировать свои долгосрочные расходы на здравоохранение при выходе на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Как отменить выход на пенсию и даже не знать его. )

Посмотрите на HSA

Для клиентов, которые все еще работают и имеют доступ к одному, сберегательный счет (HSA) является отличным вариантом, помогающим финансировать их расходы на уход в отставку. HSA должен быть прикреплен к плану медицинского страхования с высокой степенью франшизы. В течение 2016 года лимит взносов составляет 3 350 долларов США для человека и 6 750 долларов США для семьи с любыми дополнительными 1 000 долларов США, доступными для лиц в возрасте 55 лет и старше. Лимиты на 2017 год увеличиваются до $ 3 400 для человека, в то время как нет никаких изменений в размерах для семьи или дополнительной суммы для тех, кто старше 55 лет.

AD:

Идеальная стратегия для тех клиентов, которые все еще работают, состоит в том, чтобы максимизировать свои взносы до уплаты налогов в их HSA, а затем покрывать медицинские расходы из других источников. Затем они могут снять эти средства без уплаты налогов на пенсию для покрытия квалифицированных медицинских расходов.

Мышление в будущее для Medicare

Medicare сложна и имеет множество движущихся частей. Многие люди, приближающиеся к возрасту 65 лет, путаются по поводу таких вопросов, как когда применять, как применять, что покрывается и что не покрывается. Как их финансовый консультант, ваше руководство может быть бесценным для этих клиентов.

AD:

Basic Medicare (часть A) бесплатно для большинства людей, но остальная часть покрытия несет некоторые издержки. Кроме того, существует проблема охвата наркотиками либо через часть D, либо в какой-то форме плана Medicare Advantage. Могут быть жесткие финансовые штрафы для тех, у кого нет достоверного охвата плана лекарств, и которые не могут зарегистрироваться для части D или одобренного плана лекарств. (Для смежных чтений см .: Долгосрочная забота: больше, чем просто дом для престарелых. )

Рассмотрим страхование долгосрочного ухода

В исследовании Fidelity были рассмотрены расходы на долгосрочное медицинское обслуживание впервые в этом году. В пресс-релизе указано, что семь из десяти американцев, находящиеся на пенсии, могут столкнуться с проблемой длительного ухода в возрасте 65 лет или старше.«В то время как Medicare покрывает многие связанные со здоровьем расходы при выходе на пенсию, расходы на длительный уход покрываются только Medicare в ограниченных обстоятельствах», - говорится в пресс-релизе. «По мнению Fidelity, 65-летняя пара потребует 130 000 долларов США в помимо экономии средств для медицинских расходов на пенсию, для страхования от долгосрочных расходов на уход. Это предполагает, что пара находится в хорошем состоянии и приобретает политику с ежемесячным максимальным пособием в размере 8 000 долларов США с тремя годами пособий и регулятором инфляции 3% в год. «

Как финансовый консультант вашего клиента, ваши рекомендации и советы относительно того, как бороться с потенциальными долгосрочными потребностями в уходе на пенсию, жизненно важны. Долгосрочное страхование является сложным и дорогостоящим. Вы можете помочь своим клиентам решить, стоит ли это стоить. Имеют ли они достаточные активы для самострахования? Каким образом ситуация долгосрочного ухода повлияет на образ жизни супруга-опекуна? У них есть дети или другие наследники, на которые они хотели бы оставить наследство? Какова стоимость дома престарелых в их районе?

Политики различны, и существует ряд факторов, влияющих на выбор правильной политики, если это путь для вашего клиента. Опять же, ваше руководство имеет решающее значение для того, чтобы они выбирали правильный охват с правильными функциями по разумной цене. Часть этого планирования может состоять в том, чтобы взглянуть на гибридную политику, которая сочетает в себе долгосрочный уход с страхованием жизни. Это может быть хорошим решением для клиентов, которым нужны оба типа страхования. (Для смежных чтений см.: Medicaid против страхования долгосрочного ухода. )

Что о Medicaid

Medicaid скорее всего не ответит большинству ваших клиентов, но если это вариант для их рассмотрения, то вы должны помочь им найти старшего адвоката, хорошо разбирающегося в этой теме.

Самострахование

В области долгосрочного ухода более богатые клиенты могут решить самостоятельно застраховаться. Здесь нет жесткого и быстрого правила, но некоторые сказали, что это вариант для тех, у кого активы превышают 2 миллиона долларов. Опять же, это эмпирическое правило, и ситуация каждого клиента должна рассматриваться индивидуально. Учитывая потенциальную стоимость долгосрочного ухода, активы клиента могут быть потрачены в спешке по этому маршруту.

The Bottom Line

Финансирование их долгосрочных потребностей в здравоохранении при выходе на пенсию - это дорогостоящее предложение для ваших клиентов, будь то их основные медицинские потребности или работа с условием, которое может потребовать долгосрочного ухода. Помощь им в планировании этих расходов при выходе на пенсию должна быть частью планирования пенсионного обеспечения, которое вы выполняете для этих клиентов. (Для смежного чтения см .: Как меняется мир страхования долгосрочного ухода. )