Поскольку стоимость управляемого здравоохранения для пожилых людей продолжает развиваться, потребность в страховом покрытии в этой области стала более важной, чем когда-либо, для сегодняшних пенсионеров. Но долгосрочное страхование по уходу часто не покрывает многие из расходов, связанных с этим типом требований, и растущие издержки этой политики сделали их менее привлекательными как для потребителей, так и для страховщиков. Многие ведущие специалисты по финансовому планированию глубоко убеждены в том, что необходимо что-то сделать для смягчения этой ситуации. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование: кому это нужно? )

Суть проблемы

Математически, страхование любой формы всегда является самым дешевым и эффективным, когда оно предназначено для защиты от финансово-катастрофических событий, которые имеют очень низкую вероятность возникновения , Его экономическая эффективность быстро уменьшается, когда она используется для возмещения держателям полисов меньших потерь, которые происходят гораздо чаще, поэтому большинство финансовых планировщиков настоятельно рекомендуют своим клиентам нести высокие франшизы во всех своих страховых полисах. Деньги, которые сэкономлены, могут переходить на счет ликвидности, предназначенный для оплаты франшиз, когда возникают претензии, или, в конечном счете, использоваться для чего-то другого, если не возникает никаких требований. (Для соответствующего чтения см. Помощь клиентам выбрать страхование долгосрочного ухода .)

Хотя традиционный уход за престарелыми по-прежнему по большому счету считается катастрофическим событием для большинства страховщиков (и практически всех потребителей), прогресс в медицине и технологии позволил все большему числу пациентов заменить какую-либо форму домашнее медицинское обслуживание для заключения в учреждение. И поскольку пожилые люди сейчас живут дольше, количество поданных претензий в последние годы увеличилось, хотя и в меньших количествах.

Статистика, опубликованная Американской ассоциацией долгосрочного ухода, показывает, что почти половина всех домов престарелых сегодня длится всего год или меньше, а около трех четвертей всех остановок последний менее трех лет. Лишь около 12% пациентов из дома престарелых заканчиваются в течение пяти или более лет.

Кроме того, в отчете, в котором содержатся эти статистические данные, также указывалось, что предыдущие исследования, в которых приводятся данные о среднем сроке пребывания в больнице в возрасте от двух до трех лет, не подтвердили, что многие пациенты проходят два или более коротких пребывания, которые с течением времени складываются. Но шансы среднего 60-летнего возраста, нуждающегося в какой-то форме долгосрочного ухода, по крайней мере, в течение короткого периода времени теперь составляют 50% для мужчин и могут составлять до 65% для женщин. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Эти факторы эффективно сочетаются с принципом эффективной катастрофы, описанной выше, и стоимостью долгосрочного ухода В результате политики продолжают расти.Фактически, несколько крупных операторов, таких как MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54. 33-0. 55% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112. 40 + 0. 50% Создано с помощью Highstock 4. 2. 6 ) отменили эти политики из своей линейки продуктов, потому что они больше не могут предлагать их по конкурентоспособным ценам. (Более подробно см .: Рекомендации по долгосрочному уходу .) Возможные решения

Сторонники долгосрочного ухода разработали пару альтернатив, которые могут помочь решить проблему, наиболее очевидным из которых является просто смещение структуры политики обратно в эффективную границу. Большинство долгосрочных политик ухода будут охватывать застрахованных в течение двух-трех лет, и около девяти из каждых десяти из них имеют период ликвидации около 90 дней, что эквивалентно франшизе для этого типа покрытия.

Поскольку этот относительно короткий период времени является одним из ключевых элементов, которые делают их такими дорогостоящими, стоимость премий может быть уменьшена путем растяжения этого периода до, возможно, двух или трех лет, так что средняя продолжительность пребывания в больнице средней продолжительности не покрываются большинством политик. (Подробнее см. Ниже:

Руководство для финансового консультанта: долгосрочное страхование .) Клиенты будут эффективно вынуждены застраховаться при проживании года или менее, но затем могут рассчитывать на получение адекватное покрытие на гораздо более длительное время, которое действительно квалифицировалось бы как катастрофическое событие, например, от пяти до десяти лет. Конечно, это все равно повлечет существенное финансовое бремя для тех, кто нуждается в управляемом обслуживании на более короткие периоды времени, но в большинстве случаев их расходы не могут существенно превышать общую стоимость премий, выплачиваемых за стандартную политику. Но это побудит больше людей приобретать покрытие, которое может защитить их от финансового аннигиляции, если они требуют долгосрочного заключения. Это также уменьшит бремя Medicaid, которое каждое государство несет за счет налогоплательщика.

Некоторые планировщики предположили, что выплата премий за катастрофическую политику впереди будет по крайней мере позволять пенсионерам планировать остальную часть своих финансов с большей уверенностью, поскольку они будут знать максимальную сумму, которую они могут потратить на управляемую помощь расходы. (Подробнее см. Ниже:

Советы о том, как финансовые консультанты могут разговаривать с клиентами .) Другая возможность заключается в виде долгосрочных консультантов, которые доступны в коммерческих аннуитетах и ​​продуктах страхования жизни. Многие аннуитетные контракты теперь предлагают всаднику, который удвоит ежемесячную выплату бенефициару на срок до пяти лет, если они возьмут на себя расходы на управляемую медицинскую помощь, а большой процент носителей страхования жизни также теперь предоставляет ускоренным выгодам всадников, которые могут выплачивать ежемесячные или единовременные выплаты - пособие по инвалидности, долгосрочному уходу или хронической болезни.

Во многих случаях период с этими гонщиками не исключается, и денежная ценность, которая накапливается в продуктах постоянной жизни этого жанра, может использоваться для покрытия любых других видов франшиз или лимитов покрытия.Иногда требуется отдельное андеррайтинг, и добавление этих гонщиков, конечно, увеличит стоимость политики, но застрахованный может получить несколько различных видов покрытия в одном транспортном средстве таким образом.

Сочетание одного или нескольких из этих продуктов с высокодоходной политикой долгосрочного ухода также может быть хорошей идеей. Например, пенсионер, который покупает аннуитет с помощью гонщика здравоохранения, может рассчитывать на увеличенную выплату в течение периода исключения до тех пор, пока преимущества в другой политике не начнутся. (Подробнее см. Ниже:

Долгосрочный уход: больше, чем Просто дом для престарелых .) Итог

Стоимость управляемого лечения и страховые полисы, которые могут быть использованы для оплаты, со временем станут более дорогими. Если вашим клиентам не хватает покрытия в этой области и они не уверены в том, что делать, настало время приступить к разработке плана для решения этих расходов так или иначе. Для получения дополнительной информации о стоимости долгосрочного ухода посетите веб-сайт Американской ассоциации долгосрочного ухода по адресу www. aaltci. орг. (Подробнее см. Ниже:

Извлечение сюрприза из долгосрочного ухода .)