Основным преимуществом страхования жизни является использование средств для создания имения, которое может обеспечить оставшихся в живых или оставить что-то на благотворительность. Жизнь с одной премией (SPL) - это вид страхования жизни, в котором единовременная сумма денег выплачивается в политику в обмен на пособие по смерти, которое гарантированно останется оплаченным до тех пор, пока вы не умрете. Здесь мы рассмотрим некоторые из доступных версий SPL, которые предлагают широкий спектр вариантов инвестиций и положений о снятии средств.

С страхованием жизни с одним премией, наличные вложенные средства быстро растут, потому что политика полностью финансируется. Размер пособия на смерть зависит от суммы инвестирования и возраста и здоровья застрахованного. С точки зрения страховой компании, младший человек рассчитан на более продолжительную продолжительность жизни, предоставляя средства, уплаченные в премию, больше времени, чтобы расти до того, как ожидается, что выплата смертной казни будет выплачена. И, естественно, чем больше объем капитала, который вы первоначально вносите в свою политику, тем выше будет ваша смертельная выгода. Например, 60-летняя женщина может использовать индивидуальную премию в размере 25 000 долларов США, чтобы предоставить ее бенефициарам бесплатную выплату пособия по безработице в размере 50 000 долларов США, тогда как одиночная премия в размере 50 000 долларов США в размере 100 000 долларов США может дать 400 000 долларов США. (Для родственного чтения, проверьте Живые и смертельные всадники: как они работают? )

Льготные пособия
В то время как пособия по страхованию от смерти предоставляют вам эффективные средства для обеспечения ваших иждивенцев, вам также необходимо учитывать непредвиденные расходы, которые могут возникнуть в пожилом возрасте. Вероятно, вы понимаете важность страхования долгосрочного ухода, поскольку долгосрочный уход часто может оказаться дорогостоящим затруднительным положением. Но предположим, что вы отложили покупку этого важного покрытия, потому что вы не можете заставить себя платить годовые премии? SPL могут предложить решение. (Чтобы узнать больше, см. Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? и Взятие сюрприза из долгосрочного ухода .)

Некоторые политики SPL предоставят вам бесплатный доступ к пособию по случаю смерти для оплаты расходов на долгосрочное обслуживание. Эта функция может помочь защитить ваши другие активы от потенциально огромной стоимости долгосрочного ухода. Выгода от смерти, оставшаяся в политике, когда вы умрете, будет унаследовать налог на прибыль вашим бенефициарам. И если вы не используете его, деньги пойдут к вашим близким так же, как вы изначально планировали. Таким образом, ваш план SPL позволяет вам покрывать ваши потребности в долгосрочном уходе по мере необходимости, но при этом оставляет максимально возможную сумму вашей смертной казни без изменений для ваших иждивенцев.

В число планов SPL также включена функция, которая позволит вам снять часть пособия на смерть, если вам поставили диагноз терминальной болезни и средняя продолжительность жизни составляет 12 месяцев или меньше.Такая гибкость может принять решение о том, чтобы отказаться от большого платежа с одной премией в политику SPL, менее сложной для некоторых людей, и важно учитывать, ограничены ли вы финансовыми активами за пределами вашего SPL.

Варианты инвестиций
Существует два популярных одноплатформенных политики, предлагающих различные варианты инвестиций.
1. Одиночная страховая жизнь выплачивает фиксированную процентную ставку, основанную на инвестиционном опыте страховой компании и текущих экономических условиях.

2. Одностраничная переменная жизнь позволяет владельцам политик выбирать из меню профессионально управляемых субсчетов акций, облигаций и денежных рынков, а также фиксированную учетную запись.

Ваш выбор должен зависеть от вашей способности справляться с изменениями на рынке, составом других активов в вашем портфеле и тем, как вы планируете использовать денежную стоимость политики. С фиксированной процентной ставкой вы можете зависеть от безопасности и стабильности постоянных темпов роста в своей политике, но вы упускаете из виду потенциальную прибыль, если финансовые рынки будут хорошо работать. При покупке политики устанавливается минимальный пособие в случае смерти, но если значение учетной записи политики превышает определенную сумму, тогда пособие по смерти может увеличиться.

С другой стороны, если вы предпочитаете возможность неэффективности над определенностью фиксированной процентной ставки, переменный полис страхования жизни с субсчетами, вложенными в акции и облигации, может иметь больше смысла для вас.

Варианты снятия средств
Политика SPL дает вам контроль над вашими инвестициями, позволяя получить доступ к денежной стоимости для чрезвычайных ситуаций, выхода на пенсию или других возможностей. Один из способов использовать наличные деньги в политике - это кредит.

Обычно вы можете взять кредит, равный 90% от стоимости кассовой наличности. Разумеется, это уменьшит стоимость выплат за вычетом денег и пособие в случае смерти, но у вас есть возможность погасить кредит и восстановить выгоду.

Компании также позволят вам снять средства и вычесть изъятие из стоимости кассовой наличности политики. Обычно они имеют минимальную сумму, которую вы можете удалить. Сумма, которую вы можете выкупить каждый год без уплаты капитуляции, может составлять 10% от выплаченной премии или 100% от прибыли политики, в зависимости от того, что больше.

Однако дополнительные затраты могут возникнуть в результате снятия средств или займов из вашего SPL, поскольку политики SPL обычно считаются измененными контрактами на предоставление услуг. Это означает, что штраф в размере 10% IRS при всех доходах, снятых или заимствованных до 59 лет. 5. Вам также придется платить подоходный налог с этой прибыли. Плюс, если вы влились в политику, страховая компания может нанести вам уступку за сдачу.

Налоговое лечение
Ваши инвестиции будут расти с отложенными налогами внутри политики. Как указано выше, вы будете платить налог только за вычет или заимствование из политики. Однако ваши названные бенефициары получат льготы по налогу на прибыль бесплатно и без временной задержки и расходов на завещание. Это важное преимущество, поскольку вы не хотите, чтобы усилия и расходы, которые вы посвятили предоставлению смертных пособий для своих иждивенцев, были приглушены за счет чрезмерных временных задержек и расходов на завещание.

Недостатки
Минимальная сумма, которую вы можете инвестировать в политику SPL, обычно составляет 5 000 долларов США, что может сделать ее дорогостоящей для многих инвесторов. Дополнения не допускаются. Вы должны учитывать только средства, которые вы намеревались передать следующему поколению, или помочь финансировать долгосрочную цель, такую ​​как выход на пенсию. Кроме того, вам нужно будет соответствовать стандартам медицинского страхования страховой компании, чтобы претендовать на SPL.

Заключение
Если у вас есть единовременная сумма наличных денег, которая вам не нужна прямо сейчас, и вы хотите получить гарантированную защиту от жизни для своей семьи или любимой благотворительности, страхование жизни с одним премией может стать идеальным продуктом для вас , Это также отличный способ начать программу страхования жизни ребенка.

Например, вы можете указать ребенка или внука в качестве застрахованного и сохранить политику под своим именем. Таким образом, вы все равно будете контролировать денежную стоимость. Или вы можете сделать его или ее владельца как способ удалить политику из вашего имущества. Однако вы предпочитаете использовать страховой полис с одним страховым полисом, не забудьте рассмотреть вашу личную финансовую ситуацию и другие уже имеющиеся в наличии средства для выхода на пенсию, чтобы вы могли выбрать и сформировать свою политику, чтобы наилучшим образом соответствовать вашим потребностям.