Стоимость долгосрочного ухода может быть очень высокой. На национальном уровне однолетнее пребывание в доме престарелых составляет в среднем 87 000 долларов США, хотя в некоторых частях страны оно может быть значительно выше. Например, средний показатель в районе Нью-Йорка составляет 136 000 долл. США в год и еще выше на Аляске. Уход на дому, хотя и дешевле, все еще может работать около 50 000 долларов в год или более.

Часто говорят, что богатые не нуждаются в страховании долгосрочного ухода (LTC), поскольку они могут позволить себе застраховаться. Также говорится, что бедные не нуждаются в этом, так как они будут покрыты Medicaid и другими подобными программами. Это оставляет средний класс лучшими кандидатами на это освещение. Вот несколько мыслей о страховании долгосрочного ухода и о том, как финансовые консультанты могут помочь своим клиентам решить, подходит ли это для них лучший маршрут. (Подробнее см. Ниже: Medicaid против страхования долгосрочного ухода. )

Что такое страхование LTC?

Долгосрочное страхование по уходу, как и любой вид страхового полиса, - это защита от какого-либо события, которое было бы слишком дорогостоящим для финансирования из кармана. Предположим, что у замужнего клиента было яйцо с отставным гнездом в размере 1 млн. Долл. США, которое наряду с их социальным обеспечением и небольшой пенсией обеспечило сумму, достаточную для поддержки их образа жизни в отставке. (Подробнее см. Ниже: Что такое долгосрочное страхование? )

Если один из супругов разработал медицинскую ситуацию, требующую пребывания в доме престарелых в течение нескольких лет, даже при средней средней стоимости страны в размере 87 000 долл. США в год это может сильно истощить пенсионные сбережения супружеской пары , Имея долгосрочное страхование по уходу, безусловно, может помочь компенсировать некоторые или все эти расходы и сохранить яйцо гнезда пары.

Сохранение наследования

Для многих семей, обеспечивающих наследование их детей, внуков и других лиц, приоритет. Долгосрочное страхование по уходу может обеспечить источник средств для оплаты необходимого ухода. Деньги, выплачиваемые политикой, представляют собой средства, которые человек не должен будет выплачивать из своего кармана, и в этом случае потенциально могут быть сохранены, чтобы передать их наследникам по желанию. (Подробнее см. Уход за наследством детям: проще, чем сделано. )

Получение необходимой помощи

Люди с большей вероятностью получат уход, который им может понадобиться, если у них есть средства для его оплаты, не разрушая финансовое положение близких. Это само по себе было бы достаточным основанием для рассмотрения страхования долгосрочного ухода. (Подробнее см. Ниже: Извлечение сюрприза из долгосрочного ухода .)

Премии

В то время как годовые премии могут быть легко доступны в диапазоне от 3 000 до 6 000 долларов США, это соответствует стоимость менее одного месяца в доме престарелых по национальным средним показателям. (Подробнее см .: Как рассчитывается моя страховая премия? )

Для большинства политик премии не фиксируются. В Иллинойсе несколько лет назад крупный эмитент политики долгосрочного ухода повышал премии агрессивно. В этом случае они шли за страхователями с 5% -ным всадником. Они предлагали сохранить премии одинаково, если застрахованный упадет до 3% всадника, в противном случае увеличение составило от 20% до намного выше. (Подробнее см. Ниже: Новый подход к страхованию долгосрочного ухода .)

Премиальные походы, вероятно, не будут необычными в будущем, так как многие страховщики не рассчитывают на людей, живущих до тех пор, пока они , (Подробнее см. Ниже: Как советники могут помочь решить проблему долголетия .)

Всадники и периоды исключения

Выбор среди всех функций, доступных с помощью политики долгосрочного ухода, сродни покупкам для автомобиля. Вам нужны ткани или кожаные сиденья, звуковая система премиум-класса и т. Д.? (Подробнее см. Ниже: Соображения по долгосрочному уходу. )

Интенсивный наездник часто является хорошей идеей, поскольку стоимость медицинского обслуживания в целом и затраты на долгосрочное обслуживание, как представляется, чем инфляция.

Еще одно решение - это продолжительность охвата пособием. Пожизненная защита, защита в течение пяти или трех лет являются общими. Длительность периода последовательных дней получения льгот до начала покрытия также может влиять на стоимость. Более длительный период исключения (например, 180 дней против 90 дней) приведет к снижению премий. (Подробнее см. Ниже: Руководство для финансового консультанта: долгосрочное страхование .)

Помощь клиентам принять решение

Финансовые консультанты могут помочь своим клиентам решить, будет ли долгосрочное страхование по уходу является для них жизнеспособным вариантом, и если да, то какой тип покрытия и функции политики имеют смысл. Советники могут понять общую финансовую ситуацию клиента, а также свои цели. Независимый финансовый советник также может помочь клиентам в поиске политики и выборе авторитетного источника, будь то страховой агент или другой выход. (Подробнее см. Ниже: Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? )

Итог

Расходы на здравоохранение и затраты на долгосрочный уход растут и могут быть огромной нагрузкой в отставке. Ситуация, требующая такого уровня заботы, может быстро истощить яйцо отложенного гнезда. Это может быть трудностью для опекуна, супруга или членов семьи. Долгосрочные расходы на уход, как правило, не покрываются Medicare или регулярными медицинскими страховыми полисами. Хотя они являются дорогостоящими, долгосрочные страховые полисы могут окупиться крупным образом для клиентов, помогая им оплачивать необходимую им помощь, не исчерпывая другие финансовые ресурсы. (Более подробно см .: Неудача здоровья может привести к потере пенсионных накоплений. )