Сжатый студенческой задолженностью и нехваткой рабочих мест на начальном уровне, последнее, что Millennials хотят услышать, это то, что они не платят достаточно в своих пенсионных счетах. Просто спросите редакторов Financial Times. Недавно в лондонском новостном сообществе говорилось, что 25-летние дети должны отвести £ 800 в месяц в свои инвестиционные планы, чтобы получить относительно скромный годовой доход в размере 30 000 фунтов стерлингов в возрасте до 65 лет. По текущим обменным курсам это вклад более чем в 1 100 долларов для американских рабочих.

Статья быстро зажгла огненную бурю в социальных сетях. Возможно, это неудивительно, так как эта цифра составляет примерно половину зарплаты после уплаты налогов типичного британца. Один пост читателя - изображение парализованной кошки с глазурованными глазами - подытожило общее настроение.

За цифрами

Неужели эта ситуация безнадежна, по крайней мере, на этой стороне Атлантики? Это требует принятия определенных предположений о том, как рынок будет работать и т. Д. (Часть Financial Times пропустила эти детали), но ответ кажется нет. В настоящий момент годовой доход в размере 30 000 фунтов стерлингов составляет около 42 000 долларов. Для многих американцев это вместе с социальным обеспечением будет представлять собой довольно доходный доход в последующие годы. Все идет нормально.

Предположим, вы являетесь 25-летним инвестором, и вы относительно консервативны с вашими изъятиями 401 (k) или IRA, вынимая 3% своего баланса в первый год и корректируя для инфляции после этого. Это означает, что вам понадобится баланс в 1 доллар. 4 миллиона к тому времени, когда вы достигнете 65. Предполагая, что долгосрочный годовой доход в размере 7% за эти 40 лет, суммарные ежемесячные взносы на ваш пенсионный счет с льготным налогообложением должны будут равняться 545 долларов США. Это около 390 фунтов стерлингов.

Обратите внимание на термин «общие взносы». «Конечно, многие сотрудники получают совпадение со своим работодателем, поэтому доля работников в некоторых случаях может быть значительно ниже 400 долларов США в этом сценарии. И если вы вложите деньги в учетную запись с учётом налогов, ваш фактический взнос будет еще меньше. Если вы находитесь в 10% -ном налоговом кронштейне, это похоже на получение 10% -ной скидки на цены акций. Зачем? Потому что, если вы не отвлекаете деньги на 401 (k) или IRA, 10% из них отправятся в IRS. (Более подробно см. Является ли ваш 401 (k) на треке? )

Фактор инфляции

Здесь мы сталкиваемся с некоторыми проблемами. Из-за инфляции заработная плата в размере 42 000 долларов не будет стоить почти столько же 40 лет, сколько сейчас. Таким образом, вам нужно будет пинать намного больше, чем 545 долларов в месяц, чтобы поддерживать ту же покупательную способность, что и сегодня. Точно так же ваша зарплата также возрастет в течение этого периода (независимо от того, идет ли она с инфляцией - это другой вопрос).Другими словами, два фактора - разрушающая ценность доллара и повышение заработной платы - в значительной степени противодействуют друг другу.

Это проблема с установкой инвестиционной цели с фиксированными суммами в долларах: сам доллар находится в постоянном состоянии. Вот почему специалисты по финансовому планированию часто рекомендуют откусить определенный процент от вашей зарплаты. Поскольку ваши доходы растут с течением времени - отчасти из-за корректировки инфляции - так же будут ваши инвестиционные покупки. Уделяя достаточно времени каждый год, чтобы зафиксировать совпадение работодателя (при условии, что у вас есть), нет ничего сложного. В противном случае вы теряете часть своей зарплаты. Если вы можете сделать немного больше, еще лучше.

В настоящее время стандартным советом является предоставление как минимум 10% вашей зарплаты, включая любые взносы работодателя, в пенсионный счет с льготным налогообложением. Некоторые исследователи говорят, что даже это может не сократить его, вместо того чтобы рекомендовать распределение ближе к 15%. Ключ должен начинаться молодым, давая вашему гнезду время яйца расти. Чем больше вы ставите сейчас, тем меньше «догоняете», вам придется играть позже в своей карьере. (Подробнее см. В разделе Лучшие советы по максимизации вашей учетной записи для выхода на пенсию .)

Итог

Инвесторы, которые добросовестно вносят свой вклад в свой пенсионный счет на раннем этапе, избавляют себя от лишнего стресса. Вместо того, чтобы зависеть от установленных сумм в долларах, постарайтесь отложить 10% или более от вашей зарплаты.