Пределы взносов для плана 401 (k) на 2017 год составляют 18 000 долларов США в год для большинства людей (больше, если вы старше). Предположим, вы решили внести 12 000 долларов США в год по ставке 1 000 долларов США в месяц? Это разумно, но если вы похожи на многих людей, мысль о том, чтобы отказаться от $ 1 000 в месяц от вашей зарплаты на дому, может быть немного пугающей.

Что, если это не было $ 1 000? Что, если дядя Сэм, скажем, заплатил 300 долларов, а ваши фактические издержки на карманные расходы, чтобы сэкономить 1 000 долларов в месяц, составляли всего 700 долларов? Вот как это работает. (См. Также: Основы плана пенсионного обеспечения 401 (k).)

Налоговая экономия

Взносы на ваш 401 (k) сделаны с доналоговыми долларами. Поскольку эти деньги не облагаются налогами, ваш налогооблагаемый доход снижается, тем самым уменьшая попадание на ваш взнос на дому. Разница между суммой налогов, которую вы заплатили бы, если бы вы не вносили взносы на дозаправку в свои 401 (k), и сумму, которую вы заплатили бы с этими деньгами, не учитывались, - это ваши сбережения налогов. Это бесплатные деньги, и это совершенно законно.

Ваш налоговый кронштейн

Джон Буньян (CPA / CGMA) в Donohoo, Cupp and Associates объясняет это следующим образом: «Сумма вашей налоговой экономии зависит от вашего налогового брелка и суммы, которую вы вносите , Если ваша ставка налога составляет 25%, то $ 0. 25 из каждого налогооблагаемого доллара поступают в правительство, и вы получаете $ 0. 75. За каждый доллар, на который вы не платите налоги, вы получаете весь доллар. «

Буньян создал таблицу, чтобы показать сбережения для супружеской пары с 120 000 долларов в валовом окладе и без детей, которые берут стандартный вычет в размере 12 600 долларов США и личные изъятия в размере 4 050 долларов США каждый.

Без 401 (k) ($)	С 401 (k) ($)
Валовая годовая зарплата	120 000	120 , 000
401 (k) Взнос	12 000
Оплатить с учетом подоходного налога	120 000	108 000
Налогооблагаемый доход (женат, совместный - нет детей) < 99, 300	87, 300	Налоги:
Социальное обеспечение и медицинское страхование
9, 180	9, 180	Федеральный налог на налоговые таблицы
16, 367 < 13, 367	Оценочные государственные / местные налоги @ 5%	6, 000
5, 400	Всего удержанных налогов	31, 547
27, 947	Принять -Home Pay	88, 456
80, 053	Снижение платы за оплату труда	8, 400
Это стоит всего 8 400 долларов США, чтобы положить 12 000 долларов на пенсионный накопительный счет.	Как указывает Буньян, ваша ситуация, вероятно, будет иной, в зависимости от ставок ваших государственных и местных налогов, вашей зарплаты и любых других вычетов, которые у вас могут быть.
Пара предостережений

Ваши налоговые сбережения реальны, и вы можете держать деньги на некоторое время. В конце концов, вам придется платить налоги, когда вы снимаете средства со своего пенсионного счета 401 (k). Если вы похожи на большинство людей, ваша ставка налога при выходе на пенсию будет ниже, чем в течение ваших рабочих лет.Поэтому, хотя вам в конечном итоге придется платить налоги, они, вероятно, будут меньше.

Если вы берете деньги из своего 401 (k) до возраста 59½, вы будете платить налоги плюс штраф в размере 10%. Кроме того, правительство требует, чтобы вы начали снимать со своего счета 401 (k) до 1 апреля года после того, как вам исполнилось 70½.

Больше сбережений для некоторых

Если ваш доход падает ниже определенной суммы, вы можете требовать дополнительный налоговый кредит, известный как кредит заемщика, на 10%, 20% или даже 50% от вашего взноса 401 (k) , Для замужних налогоплательщиков, подающих совместное заявление на 2017 год, существует 50% от суммы взноса за скорректированный валовой доход (AGI) не более чем на 37 000 долларов США, 20% кредита для AGI в размере от 37 до 001 долларов США и 40 долларов США и 10% кредит, если ваш AGI составляет $ 40, 001 до $ 61, 500. (См. также: 4 способа максимизировать ваши 401 (k).)

Нижняя линия

Выяснение экономии налогов легко. Чтобы определить реальную стоимость перевода $ 1 000 в месяц (или любую другую сумму) в ваш 401 (k), используйте этот калькулятор, который обеспечит приближение, показывающее разницу в оплате за вход для любого взноса 401 (k). Эта разница, которая представляет собой вашу экономию налогов, - это деньги в вашем кармане каждый период оплаты и отражение реальной стоимости сбережений. Вооружившись этой информацией, вместо того, чтобы беспокоиться о том, как преодолевать на 1 000 долларов в месяц меньше, работайте над планом сокращения расходов на 700 долларов или как бы ни была истинная стоимость сдачи этих денег.