Если вам нужно собрать деньги - и у вас есть значительная доля в вашем доме - кредит на покупку собственного капитала или кредитная линия собственного капитала (HELOC) может быть наиболее экономичным способом его приобретения , Поскольку это обеспеченный кредит, вы, скорее всего, получите самую выгодную процентную ставку, которую разрешает ваша кредитная оценка, и вы можете вычесть процентную ставку по своим налогам, если указать свои вычеты.

Виды кредитов

Не все кредиты на собственный капитал созданы равными. На самом деле существует два типа: традиционный кредит для домашнего капитала и кредитная линия для собственного капитала (HELOC). Кредит на покупку собственного капитала похож на ипотечный кредит, в котором вы получаете кредит и сразу начинаете выплачивать его за определенное количество времени (прочитайте Займы на собственный капитал против HELOC: Разница ). HELOC функционирует скорее как кредитная карта, так как у вас есть определенная сумма денег, которую вы можете брать по своему усмотрению. Фактически, некоторые кредиторы предоставят вам дебетовую карту, прикрепленную к вашему HELOC.

Поиск традиционного кредитора

Большинство людей будут использовать традиционного кредитора для своего кредита на собственный капитал. Хорошие новости: если вы используете традиционный кредитор, новые правила, вступающие в силу с 3 октября 2015 года, упростят сравнение предложений. Раньше вы получали оценку добросовестности, но у кредиторов была широкая широта в том, как они могли разрушить затраты на кредит, что затрудняло сравнение предложений. В новом документе «Сметы ссуды» четко излагаются затраты на кредит, что позволяет легче сравнивать друг с другом. (См. Домашние ссуды: расходы .)

Покупки для займа у традиционного кредитора - банка или ипотечной компании - зависят от суммы, которую вы ищете. Как правило, для займов в размере менее 100 000 долларов, небольшой общинный банк или кредитный союз предложит наилучшую сделку. Для крупных займов (150 000 долларов США или более), поговорите с местными и национальными банками вместе с ипотечными брокерами. Как и в случае с традиционными ипотечными кредитами, ипотечные брокеры часто могут предлагать лучшие предложения по кредитам на покупку собственного капитала из-за их отношений с несколькими кредиторами и инвестиционными пулами. Для «промежуточных» кредитов в размере от 100 000 до 150 000 долларов «вам просто нужно делать покупки», - говорит Кейси Флеминг, ипотечный брокер и автор «The Loan Guide: как получить самую возможную ипотеку».

Если у вас уже есть несколько учетных записей в банке, спросите там о более высоких ставках или специальных акциях для существующих клиентов.

Знайте, что вы получаете

Во-первых, никогда не разговаривайте только с одним кредитором. Кредиторы платят совершенно разные ставки, чтобы использовать свои деньги. Вам нужно как минимум три варианта, и вам также может понадобиться помощь специалиста по ипотеке, чтобы помочь вам сравнить предложения.

Во-вторых, не забывайте о своей цели номер один при покупке кредита: вы хотите заплатить наименьшую сумму за весь срок действия займа.Оцените, как долго вы будете удерживать кредит и рассчитать, сколько вы заплатите за это время. Если вы планируете удерживать кредит на 15 лет, добавьте затраты на закрытие и ежемесячные платежи за этот период времени. Кредитор с самой низкой общей стоимостью, вероятно, тот, с которым вам следует пойти.

В-третьих, не зацикливайтесь на годовой процентной ставке (APR). «Обратите внимание на APR как на точку сравнения только , если вы намерены сохранить кредит на весь срок его действия», - говорит Флеминг. «В противном случае это бессмысленно».

«Весь смысл APR поможет вам понять компромисс между авансовыми расходами против процентной ставки, - продолжает Флеминг. Однако анализ выполняется, предполагая, что вы собираетесь удерживать кредит до погашения, независимо от того, будет ли он выплачиваться или пока не будет выплачен воздушный шар В целом, если платить больше за более низкую процентную ставку, вы получите более низкий годовой доход. Но если вы окупите кредит раньше, математика совершенно другая. У вас не было достаточно времени, чтобы сэкономить на процентах к оплате для дополнительных авансовых затрат. В этой ситуации общая стоимость за расчетный период ожидания намного более значима ».

Наконец, убедитесь, что ссуды, которые вы сравниваете, имеют одинаковые условия. Как отмечает Флеминг, «30-летний кредит не совпадает с 15-летним кредитом в 30, который имеет 30-летнюю амортизацию, но платеж за воздушный шар должен истечь через 15 лет. «

Другие типы займов

Если вы согласны с опциями за пределами традиционных рынков ипотечного кредитования, есть несколько путей для рассмотрения.

Одноранговые сети. Одноранговые сети кредитования предоставляют кредиты для собственного капитала. Одним из самых популярных одноранговых кредиторов является LendingClub. Некоторым людям нравятся эти кредиты из-за отсутствия сложных и дорогостоящих прикладных процессов. В большинстве случаев вам не придется платить за домашнюю оценку или подписывать горы документов. (См. Одноранговое кредитование ломает финансовые границы .)

Недостатком одноранговых займов является более низкая сумма кредита. LendingClub предлагает кредиты на покупку жилья до $ 35 000. Проспер, другой одноранговый кредитор, также предлагает до $ 35 000. Если вам нужно больше, этот вариант, вероятно, не сработает для вас.

Кредиторы-сверстники-кредиторы по-прежнему проверяют вашу кредитоспособность, рассматривая ваш кредитный рейтинг. Чем выше ваш балл, тем более выгодна ваша процентная ставка.

Онлайн кредиторы. Существуют также онлайн-кредитные компании, такие как LightStream. Отдел SunTrust Bank, LightStream предлагает кредиты, которые не требуют сложных документов. Если у вас отличный кредит, вы можете получать свои средства так же быстро, как в день подачи заявления. LightStream называет его AnythingLoan, потому что вы можете использовать его для любого проекта улучшения дома, который вы хотели бы, не закладывая свой дом в качестве залога. Кредиты начинаются с уровня 3. 99%. В отличие от одноранговых кредиторов, LightStream позволяет брать более высокие суммы - до 100 000 долларов США.

Кредитные карты с нулевым процентом. Плата за, скажем, обновление с новой кредитной картой с вводной ставкой 0% может работать, если вам требуется относительно небольшая сумма денег за короткий промежуток времени.Как правило, вы получите 0% ставки всего от 12 до 18 месяцев (после чего он будет увеличиваться), и вы, конечно же, не хотите задерживаться, выплачивая высокие процентные ставки по кредитным картам для улучшения жилья. Таким образом, этот вид кредита подходит, только если вы знаете, что можете его погасить до истечения 0% ставки. Даже тогда это, вероятно, последнее средство.

Практический результат

Большинство людей будут использовать традиционные рынки ипотечного кредитования для обеспечения кредита на покупку собственного капитала или кредитной линии. Если вы это сделаете, получите несколько предложений и попросите обратиться за помощью к специалисту по ипотеке, прежде чем делать выбор. Если вы ищете меньшую сумму (менее 100 000 долларов США), общинный банк, кредитный союз или менее традиционный кредитор, скорее всего, предложит самую выгодную сделку с самыми низкими затратами на привлечение кредитов и займов. Помните, что кредит на покупку собственного капитала или кредитная линия ставит ваш дом под угрозу, если вы не можете погасить кредит, поэтому используйте его, только если вы уверены, что это не будет проблемой.