Отчеты о дискриминации по признаку ипотеки в банковской системе появились в последнее время после объявления в декабре 2016 года о том, что Wells Fargo заплатит 35 миллионов долларов США для урегулирования юридических требований, вытекающих из утверждений о расовой предвзятости. В январе этого года Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) подал обвинения в адрес Bank of America и двух своих сотрудников, утверждая, что банк незаконно подвергся дискриминации среди латиноамериканских покупателей жилья в Южной Каролине. (Подробнее см. Задачи CFPB: дискриминационные методы кредитования. )

Теперь еще одна крупная финансовая организация находится в новостях по поводу претензий на дискриминацию. В середине января JP Morgan Chase & Co. согласилась заплатить 55 миллионов долларов США Министерству юстиции США после обвинений в том, что банк дискриминировал меньшинства-заемщиков, разрешив сторонним ипотечным брокерам взимать с них больше за ипотечные кредиты. Афро-американцы были наказаны больше всего, причем эти покупатели платят более 1 000 долларов США в среднем за кредит. Для тех, у кого есть собственная собственность в их достопримечательностях, сообщение ясно: Покупатель берегитесь.

Идентификационная дискриминация определяется

Ипотека может принимать различные формы, но в целом это относится к практике или политике, которые позволяют покупателям жилья наказываться из-за расы, религии, пола, этнической принадлежности или других защищенных характеристик , Этот тип дискриминации запрещен федеральным законом в соответствии с Законом о равных возможностях кредитования (ECOA) и Законом о справедливом жилье (FHA).

Бывший запрещает дискриминацию по кредитам на основе:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение
• Возраст
• Секс
• Семейное положение
• Получение общественной помощи

В рамках ECOA a кредитор может запросить у вас эту информацию, но не может использовать ее против вас, чтобы лишить вас кредита или установить условия займа. FHA запрещает дискриминацию на тех же основаниях в сделках с недвижимостью, включая утверждения ипотечного кредита.

Помимо того, что вы отказываетесь от ипотечного кредита, кредиторам также запрещается отговаривать вас от подачи заявки на получение кредита или взимания платы за вас, основываясь на одном из перечисленных выше факторов. Этими практиками являются то, что вызвало дискриминационные претензии как против Chase, так и Bank of America.

Предотвращение дискриминации по ипотечным кредитам

Если вы готовитесь покупать дом, важно знать, какие признаки могут указывать на то, что ипотечный кредитор пытается дискриминировать вас. Некоторые из них могут быть тонкими, а другие более открытыми. Следующие примеры - это потенциальные красные флаги, на которые следует обратить внимание:

- Ваш ипотечный кредитор пытается отговорить вас от получения более крупной ипотеки, даже если вы имеете право на нее.

- Ваш кредитор необычайно заинтересован в деталях вашего нынешнего района.Это может быть маркером практики, известной как перерисовка, которая предполагает дискриминацию в отношении покупателей из более бедных областей.

- Кредитор пытается направить вас к другому кредиту от того, в котором вас интересует.

- Вам взимается повышенная процентная ставка, хотя другие кредиторы сказали вам, что могут претендовать на более низкую ставку.

- Вам предъявлено обвинение в том, что, по-видимому, чрезмерная плата за кредит без кредитора, дающая четкое объяснение того, за что они предназначены.

- Кредитор отказывается дать вам ипотеку, но не говорит вам, почему.

- Вы чувствуете давление, чтобы согласиться на условия ипотечного кредитования, не имея возможности просмотреть их.

- Кредитор говорит вам, что дом, который вы хотели бы купить, не будет оценивать сумму, которую вы хотите заимствовать, до того, как оценка будет завершена.

Защита себя от дискриминации по ипотечным кредитам означает заранее делать некоторые работы. Во-первых, потяните свои кредитные отчеты от всех трех крупных кредитных бюро отчетов: Equifax, Experian и TransUnion. Просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или несоответствий, а затем перейдите к проверке вашего кредитного рейтинга.

Имейте в виду, что если вы проверяете свой счет через бесплатную службу кредитных отчетов или свою компанию с кредитными картами, это может быть другая модель оценки, чем та, которую использует ваш кредитор для принятия решений о ипотеке. Однако по-прежнему разумная идея проверить ваши баллы, так как это может дать вам базовую оценку того, где ваш кредит стоит, если ипотечный кредитор отрицает вас и ссылается на плохой кредит в качестве причины.

Взять время, чтобы сравнить ваши варианты заимствования у разных кредиторов, также является разумной стратегией. Таким образом, вы можете получить представление о том, какие типы кредитов вы можете получить, а также диапазон цен, на который вы смотрите, для текущей процентной ставки.

Убедитесь, что вас не управляют субстандартной ипотекой, даже если вы имеете право на получение более выгодных ставок и условий (см. Субстандартное кредитование: помощь рукой или подделкой? ). Ипотеки действительно связаны с определенными сборами, но убедитесь, что те, которые они предлагают для вашего кредита, не являются чрезмерными: Следите за «Нежелательными» ипотечными взносами перечисляет некоторые красные флаги.

Что могут делать домашние покупатели, если им отказывают в ипотеке

У покупателей есть ряд возможностей для борьбы с подозрительной дискриминацией по ипотеке. Во-первых, просто жалуйтесь кредитору. Только этого может быть достаточно, чтобы вызвать второй взгляд на ваше приложение, чтобы узнать, не было ли у вас отказано в кредите несправедливо или обвинено больше, чем вы должны были быть.

Если это неэффективно, вы можете обратиться в свою генеральную прокуратуру штата, чтобы узнать, нарушил ли кредитор какие-либо законы штата о дискриминации по кредитам. Вы также можете подать жалобы в Бюро по защите потребительских финансов и Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD). Заключительный и самый важный шаг подает в суд на кредитора в федеральном суде. Это может показаться крайним, но, как суждение против JP Morgan Chase & Co. показывает, это один из способов получить результаты.

Итог

Ипотека может затронуть практически всех.Иски против Chase и Bank of America свидетельствуют о том, что федеральные регулирующие органы взяли на себя обязательство сдерживать эти злоупотребления. Знание того, что следует искать, когда вы начинаете процесс покупки дома, может облегчить поиск правильного кредитора и закрепить кредит в справедливых условиях.