Этические нарушения и преступная деятельность в различных отраслях промышленности повлияли на нашу экономику за последние несколько десятилетий, особенно в банковском, финансовом и жилищном секторах. В этой статье мы рассмотрим сложные этические и уголовные вопросы, связанные с ипотечным мошенничеством. Мошенничество в его простейшей форме - преднамеренное искажение и обман. Мошенничество в действии означает, что человек обманывает другого, искажая информацию, факты и цифры. (Четыре основных игрока нарезают и купят вашу ипотеку на вторичном рынке, За кулисами вашего ипотечного кредита .)

Что такое ипотечное мошенничество?

Ипотечное мошенничество - это не просто хищническая практика кредитования, нацеленная на определенных заемщиков. По данным Федерального бюро расследований (ФБР), мошенничество с ипотекой является «существенным искажением, искажением или упущением, связанным с имуществом или потенциальной ипотекой, на которое полагается андеррайтер или кредитор для финансирования, покупки или страхования кредита». С этим рабочим определением мы видим, что мошенничество с ипотекой может быть совершено как отдельными заемщиками, так и профессионалами отрасли.

Зачем совершать ипотечные мошенничества?

Заемщики и профессионалы мотивированы на совершение ипотечного мошенничества по многим причинам. Мы можем описать большинство этих причин, определяя два основных фактора - мошенничество для жилья и мошенничество для получения прибыли. Мошенничество в отношении жилья осуществляется заемщиками, которые, часто при содействии кредитных сотрудников или других сотрудников кредитора, искажают или опускают соответствующие сведения о занятости и доходах, долге и кредите или стоимости имущества и состоянии с целью получения или поддержания права собственности на недвижимость , Важно отметить, что мошенничество для жилья может быть совершено лицами, которые намерены занять собственность в качестве основного места жительства, или инвесторами, которые намереваются арендовать имущество в качестве источника дохода или перепродавать для получения прибыли.

Мошенничество с целью получения прибыли осуществляется профессионалами отрасли, которые искажают, искажают или опускают релевантные сведения о своей личной или их работе с клиентами и доходах, долге и кредите, а также о стоимости и состоянии имущества с целью максимизации прибыль по сделке с кредитом. Здесь важно отметить, что мошенничество с целью получения прибыли может быть совершено любым специалистом в цепочке кредитных транзакций, включая строителя, агента по продаже недвижимости, кредитного офицера, ипотечного брокера, кредитного / долгового консультанта, оценщика недвижимости, инспектора недвижимости, страхового агента , титульная компания, адвокат и агент условного депонирования. Специалисты отрасли могут также работать совместно, как сеть, обманывать андеррайтеров, кредиторов и заемщиков, а также максимизировать комиссионные и получать прибыль от всех услуг, связанных с ипотекой. Эти действия мотивированы либо желанием получить дополнительные комиссионные продажи, либо просто увеличить инвестиционную позицию. (Уличные воры используют кредитные линии для собственного капитала, чтобы совершать свои преступления.Узнайте больше в Защитите себя от мошенничества HELOC .)

Схемы мошенничества с общим ипотечным кредитом и мошенничества

Наиболее распространенными схемами мошенничества с ипотечным кредитором являются различные виды переброски собственности, мошенничество с занятостью и мошенничество покупателя соломы , Перемещение собственности, как правило, не является незаконным, когда связано с приобретением дома, его / ее фиксацией и последующей перепродажей для получения прибыли. С другой стороны, когда недвижимость покупается ниже рынка и сразу же продается с прибылью с помощью коррумпированного оценщика, который «проверяет», что стоимость имущества фактически удваивает первоначальную сумму покупки, указывается мошенничество с ипотекой.

Мошенничество с занятостью - это схема, используемая инвесторами для получения более высокой стоимости кредита и снижения издержек на покупку в дополнение к более низким ставкам по ипотечным кредитам. Мошенничество с занятостью возникает, когда заемщик утверждает, что дом будет занят владельцем, чтобы получить благоприятный банковский статус, когда имущество фактически останется вакантным. Покупатель соломы либо использует свой личный кредит, либо доход, чтобы получить собственность другому покупателю, который не может получить квалификацию. Покупатели соломы часто используют инвесторы, охотно или неосознанно, чтобы скрыть другие формы и несколько уровней мошенничества.

Наиболее распространенными индивидуальными мошенниками в области мошенничества с ипотекой являются кража личных данных и фальсификация доходов / активов. Кража личных данных, когда реальный покупатель обманным путем получает финансирование, используя информацию о неохотной и неосязаемой жертве, включая номера социального страхования, даты рождения и адреса. Идентификационная кража для целей ипотеки может также включать в себя украденные заглушки, банковские записи, налоговые декларации, W2s и фальсифицированные письма о проверке занятости. Даже записи о собственности могут быть сфальсифицированы, и заемщик может получить обманную ипотеку на имущество, которое они не имеют и не занимают.

Наиболее распространенными отраслевыми профессиональными мошенниками в области мошенничества с ипотечным кредитом являются авизо ссуда и оценка мошенничества. Воздушный кредит - это кредит, полученный по несуществующему имуществу или несуществующему заемщику. Группа профессионалов часто будет работать вместе, чтобы создать поддельного заемщика, цепочку права собственности на несуществующее имущество и получить заглавие и страхование имущества. Кроме того, цепочка мошенничества может включать банки и почтовые ящики для создания фальшивых проверок занятости, домашних адресов и номеров телефонов заемщика. Аплодисменты аэродрома просто кладут наличные деньги в руки преступников, и никакое имущество никогда не покупается или не продается. Мошенничество с оценкой часто включает агента по недвижимости, строителя, оценщика и кредитного офицера, работающих вместе, чтобы максимизировать цену покупки и сумму кредита, чтобы увеличить комиссию. С другой стороны, коррумпированные оценщики часто недооценивают имущество, чтобы гарантировать, что один из инвесторов сможет приобрести этот актив.

Некоторые формы хищнической деятельности по кредитованию, атак на спасение от выкупа и ипотечного кредитования в значительной степени зависят от вышеупомянутых методов мошенничества с ипотекой. Хищническое кредитование обычно включает в себя фальсификацию показателей доходов кредиторов, чтобы неточно отражать их способность брать дополнительную задолженность.Такие действия в значительной степени способствовали Великой рецессии. (Схемы Ponzi - всего лишь один пример такого типа мошенничества, узнайте, как не стать жертвой, в Affinity Fraud: No Safety In Numbers .)

Как работает схема ипотечного мошенничества?

В этом примере схемы перетаскивания объектов в тот же день цепочка названий и оценка часто мошенничают и включают в себя три стороны - продавца, плавника и ничего не подозревающего конечного покупателя. Продавец заключает договор с флиппером на покупку недвижимости по рыночной стоимости. Флиппер предоставляет конечному покупателю мошенническое соглашение о страховании титула, показывающее флиппер как владельца (хотя и не тот случай), и оценка производится по завышенной цене, которую согласились плавник и конечный покупатель.

В нескольких исторических случаях кредитный процессор Цинциннати использовал документацию с ложными доходами, завышенные оценочные ценности и поддельные компании, чтобы украсть почти 400 000 долларов. В Атланте 10 человек были осуждены за использование сети кредитных офицеров, оценщиков и покупателей соломы совершить схему переворота имущества на сумму 41 млн. долл. США. Наконец, в Детройте группа использовала кражу личных данных для получения подписей и личной информации, которые были преобразованы в поддельную цепочку правового титула, используемую для незаконного продажи имущества между ничего не подозревающими покупателями и продавцами.

Может ли ипотечное мошенничество бороться или останавливаться?

Нет недостатка в законодательстве на местном, государственном или федеральном уровне, предназначенном для уменьшения ипотечного мошенничества. Государства сделали большой шаг, требуя лицензирования кредитного агента и непрерывного образования. Кроме того, агентства по недвижимости, собственности и страхованию лицензируются и контролируются государственными учреждениями. Многие штаты также требуют периодического аудита деятельности и сделок с ипотечными кредитами для контроля за соблюдением. Профессиональные организации, такие как Ассоциации ипотечных банкиров и Национальная ассоциация ипотечных брокеров, имеют кодекс поведения и передовые методы, которые контролируются экспертами. Группа по борьбе с экономическими преступлениями ФБР II также контролирует жалобы и подозрительную деятельность в ипотечной отрасли.

Как ипотечное мошенничество влияет на рынки?

Чтобы понять последствия для индустрии жилья и недвижимости, а также для финансовых учреждений, просто обратитесь к заголовкам и литературе о кризисе субстандартного ипотечного кредитования 2008 года. Быстрое изучение деривативов и ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, рассказывает истории неудач финансовых учреждений, которые следуют за спекулятивным кредитованием, которое иногда основывалось на ипотечном мошенничестве.

Итог

Хорошая новость заключается в том, что мы можем улучшить рынки, уменьшив мошенничество с ипотекой. Индивидуумы должны устанавливать реалистичные ожидания в отношении заимствований и опыта работы с домовладельцами. Инвесторы должны устанавливать реалистичные цели для получения прибыли. Специалисты отрасли должны придерживаться более высоких личных стандартов и подчиняться подотчетности организаций-сверстников. Правительствам необходимо сделать законодательство более единообразным и согласовать правоохранительные органы с проведением активных расследований. (Мошенники в Пионеры финансового мошенничества первыми совершили мошенничество, участвовали в инсайдерской торговле и манипулировали акциями.)