Легко позволить вашим инвестициям уйти от вас. Вы меняете работу - иногда несколько раз - вы начинаете IRA, чтобы больше экономить на пенсии, и, возможно, у вас есть другие аккаунты по ряду причин.

Борьба реальна: несколько счетов с относительно низким балансом - это не просто кошмар управления; они не делают вам много хорошего, потому что трудно диверсифицировать счета с низким балансом. То, что вы хотите сделать, это объединить их; это называется «консолидация», если вы хотите звучать как финансовый гуру.

Или, может быть, у вас есть возможность сделать что-то другое со счетами. В любом случае, есть много вариантов для них.

Ролловер

Это еще один финансовый термин, который стоит знать. «Опрокидывание» - это когда вы берете деньги с одного счета и свертываете (переносите) его на другой. Возможно, у вас было 401 (k) с небольшой компанией, где варианты взаимного фонда были не такими уж хорошими, но теперь вы работаете в более крупной компании с фантастическим планом, полным средств с низкой оплатой. Вы можете свернуть свой старый 401 (k) в новый. Вы также можете превратить его в ИРА и открыть себя для более широкого круга инвестиционных продуктов, таких как отдельные акции, облигации, ETF и многое другое.

Будьте осторожны. Вы не хотите задерживать деньги, или налоговое обращение становится беспорядочным. Если вы держите деньги или заказываете их в обычный брокерский счет, вы можете быть на крючке для налогов и штрафов за раннее снятие. Попросите хранителя счета напрямую передать его новому хранителю. Вы никогда лично не прикасаетесь к средствам, и вам не нужно пропускать 60-дневный срок передачи для безналогового изменения фонда. (Подробнее см. Ролловеры пенсионного плана: Лучшие советы для правильного решения .)

Консолидация

Перенос и консолидация - это в основном одно и то же, но если у вас есть несколько 401 (k) s, вы можете объединить (объединить) все их в 401 своего текущего работодателя (k ). Или вы также можете взять все учетные записи, которые не являются частью вашей текущей фирмы, и объединить их в IRA.

Аннуитет

Проблема с 401 (k) s и IRA заключается в том, что они привязаны к финансовым рынкам. Кто знает, когда произойдет следующий финансовый кризис? Что, если вы потеряете 30% стоимости своей учетной записи прямо перед тем, как уйти на пенсию, как это было в 2008 году?

Аннуитет может защитить вас от так называемого «рыночного риска». «Это просто: вы предоставляете страховой компании (аннуитеты страховые продукты) свои деньги, и компания возвращает ее вам позже в вашей жизни в виде ежемесячных платежей. Вид как пенсия. Существует множество различных видов аннуитетов, которые работают по-разному.

Фролиан Реллора, главный специалист по инвестициям в Catalina Asset Management, говорит: «Аннуитеты наиболее подходят для людей без пенсий или у которых есть забота о том, чтобы пережить свои деньги.Переход от определенного пособия к определенному взносу затруднял некоторые люди управлять своими деньгами после выхода на пенсию. Аннуитеты могут быть хорошим решением для тех, кто ищет надежный и прогнозируемый поток доходов во время выхода на пенсию. Увеличение ожидаемой продолжительности жизни привело к тому, что некоторые инвесторы беспокоились о том, что они переживут свои сбережения. Аннуитет гарантирует пожизненный денежный поток, который может устранить беспокойство о возвращении к работе после выхода на пенсию. «

Но есть проблемы с аннуитетами, по словам Тимоти Бейкера, основателя и генерального директора Wealthshape:« Мне не нравятся аннуитеты практически для всех моих клиентов по нескольким простым причинам. Прозрачность: контракты очень сложны с всадниками и структурами сборов, которые часто объединяются вместе. Ликвидность: большинство из них имеют ссуду, если договор аннуитета заканчивается до 5 или 10 лет … Несмотря на то, что существуют постоянные аннуитеты, основанные на платежах, подавляющее большинство несут комиссию, и с моей точки зрения инвесторы намного лучше обслуживают, когда их советник не оплачивается в течение многих лет будущего обслуживания. "

Rellora соглашается, что эти автомобили не для всех. «Инвесторы, не имеющие инвестиционного плана, должны держаться подальше от аннуитетов. Эти продукты могут быть трудно понять и часто несут большие штрафы за снятие средств выше годового лимита. Они также являются неликвидными инвестициями, поэтому лица с ограниченной ликвидностью должны учитывать другие варианты. «Подробнее см. Какую роль должны играть аннуитеты в вашем уходе на пенсию?

СОВЕТЫ

Если вы ищете относительно высокий уровень безопасности без инфляции, едящей за ваши деньги, рассматривайте ценные бумаги, защищенные от инфляции, или TIPS. Это тип казначейства, который корректируется с инфляцией, чтобы гарантировать ценность ваших денег с течением времени. Вы можете приобрести TIPS в паевом фонде или ETF, а некоторые брокеры будут покупать их для вашей IRA бесплатно или за определенную плату. Спросите своего администратора плана, может ли ваш 401 (k) купить их. (Дополнительные сведения см. В разделе «Время, чтобы помочь TIPS?»). Однако некоторые советники считают, что есть лучшие способы защитить ваши деньги, чем с помощью TIPS, включая валюты, товары, фонды облигаций и недвижимость.

Self-Directed 401 (k)

Все большее число планов 401 (k) имеет вариант с самонаправлением. Это позволяет вам или консультанту, которому вы доверяете, вкладывать средства по своему усмотрению вне пределов доступных средств фонда в вашем обычном 401 (k). Однако двигайтесь вперед с осторожностью. Если у вас нет опыта инвестирования, ваши пенсионные деньги - это не то место, где можно учиться. Если вы решите использовать самонаправленный вариант, выстройте финансового консультанта, которому вы доверяете. Проверьте его полномочия и решительно подумайте о том, кто работает на платной основе, а не по поручению. Подробнее см. Как максимизировать возврат, выбрав вариант с самонаправлением .

Рот или традиционный?

Если вы читали о пенсионных счетах, возможно, вы слышали термины «Roth» и «традиционный».«В принципе, Рот требует от вас платить налоги сейчас (нет налогового вычета, когда вы вкладываете деньги в один). Напротив, вы можете вычитать деньги, которые вы вложили в традиционную IRA или 401 (k).

Другая разница заключается в том, что происходит, когда вы снимаете деньги при выходе на пенсию. Если вы считаете, что ваша налоговая ставка будет расти в будущем, вам может понадобиться Roth, который позволяет вам снимать деньги без налогов, включая все деньги, которые вы накопили за эти годы. При традиционной IRA или 401 (k) вы платите налоги по ставке индивидуального налога на прибыль (без прироста капитала) при выводе средств. Кроме того, когда вы достигнете возраста 70½, вы должны принять требуемые минимальные распределения от традиционных IRA и обоих типов 401 (k). Нет RMD с Roth IRA. Если вам не нужны деньги, вы можете передать их всем своим наследникам (однако им нужно будет делать RMD).

Вы можете конвертировать свою традиционную IRA или 401 (k), если ваша компания предлагает ее, в аккаунт Roth в любое время. Вам не нужно сразу конвертировать все деньги. Конверсии могут вызывать высокие налоги на прибыль за этот год, поскольку вы будете обладать подоходным налогом на любые средства, которые вы конвертируете в Roth. (Подробнее см. Как работает IRA Roth после выхода на пенсию и 401 (k) Ролловер: выберите Roth IRA или традиционную IRA .)

Некоторые люди создают как Roth, так и традиционный пенсионный счет для хеджирования своего портфеля. Например, у вас может быть Roth IRA и традиционный 401 (k). Это то, что делают многие опытные инвесторы.

Итог

По мере того, как вы стареете, а ваше финансовое положение меняется, вы, вероятно, будете принимать решения о своих пенсионных счетах. Всегда лучше иметь финансового консультанта, которому вы доверяете, чтобы помочь вам в решении. Не экспериментируйте со своими жизненно важными пенсионными счетами.