Отправка детей в колледж теперь рассматривается как родословная среднего класса и билет рабочего класса на лучшее. Неудивительно, что выпускники колледжей могут рассчитывать заработать в среднем на 65% больше за 40-летнюю карьеру, чем если бы они остановились после окончания средней школы.

Но если расходы на колледж растут быстрее, чем доходы, как семьи могут рассчитывать на то, чтобы это произошло? В 2001 году средний счет за обучение в колледже составил чуть меньше четверти среднего дохода семьи - большой укус. К 2010 году это был почти 40%, гораздо больший укус. Одно эмпирическое правило говорит, что уровень инфляции в обучении составляет около 8% в год, что означает, что стоимость колледжа фактически удваивается каждые девять лет.

Колледж для ваших детей может оказаться дороже, чем покупать ваш дом или бизнес, поэтому важно сосредоточиться на том, как точно , как вы можете максимизировать деньги, которые вы экономите для этого. Если вы еще не создали сберегательный счет колледжа, такой как ESD Coverdell и / или предоплаченный план обучения 529, сделайте это, как только сможете, на этой неделе, если это возможно. (Вы можете запустить учетную запись 529 всего за 25 долларов США и настроить регулярные автоматические депозиты, даже если они маленькие.)

Но это только начало. В идеале экономия для колледжа выходит за рамки бюджетирования и переходит в долгосрочную стратегию. Начните смотреть на все, начиная от жилья и заканчивая карьерным выбором, до того, как вы отскакиваете от отпуска через объектив расходов и времени в колледже.

Решения о жилье могут помочь вам заплатить за колледж

Когда ребенок делает три, и вы покупаете более крупный дом, прежде чем вы автоматически пойдете на более низкие платежи за 30-летнюю ипотеку, подумайте о выборе 15-летнего займа вместо. Посмотрите на таблицы амортизации на калькуляторе ипотеки, чтобы увидеть влияние на дом по вашей цене. Используйте текущие ставки для 15 против. ипотечные кредиты на 30 лет; как правило, вы получите более низкую процентную ставку на 15-летнем сроке на один или несколько пунктов. При меньшем количестве платежей, чем 30-летний, вы будете платить больше каждый месяц. Но вы выигрываете очень много на другом конце кредита из-за большого количества процентов, которое вам не нужно было платить.

Вот пример - для простоты мы будем держать процентные ставки одинаковыми: представьте, что вы заимствуете $ 165 000 на дом $ 200, 0000 (обычный 20% первоначальный взнос), с ипотекой 4. 75%. Оплатите это через 15 лет, около 1500 долларов в месяц, и это обойдется вам в 65, 500 долларов. С 30-летним сроком с такой же скоростью ежемесячные платежи будут составлять всего около 1075 долларов США, но общий процент составит 143 000 долларов. Это намного больше, чем вдвое! Лучше всего: у вас будет 15-летняя ипотечная выплата к моменту, когда ребенок отправится в колледж.

Вы одна из тех семей, которые выбирают город над пригородами? В более старых городах, таких как Балтимор, Бостон и Сан-Франциско, где расположены три-, четыре- и даже пятиэтажные дома, есть хороший запас легальных домов с двумя или тремя домами с проживанием с доходами, многие из которых в желаемых районах ,Это может быть растяжение для молодой семьи, чтобы купить ее, но окупаемость приходит, поскольку доход от аренды растет со временем. К тому времени, как ваши дети отправятся в колледж, ваши арендаторы могут расплатиться с вашей ипотекой для вас. Вычет для амортизации по арендной части помогает также в налоговое время.

Стратегии карьеры и размышления как семья

Актер / продюсер Карен Гренке и ее муж, актер / режиссер Дэвид Вининг, были в возрасте 30 лет, когда они серьезно относились к тому, чтобы иметь детей. Как часто бывают профессионалы театра, они субсидировали свое искусство, работая почасовой заработную плату, которая подходит к репетициям. Дэвид помог запустить магазин для проката видео; Карен проводила исследования и проверку фактов.

Для них мышление о детях означало переосмысление почти всего остального. Разумно, они купили свою квартиру после жилищного бюста с ипотекой с низким процентом. Огромные окна в кондо-мансарде выходят из своего фанкового, появляющегося района Бруклина, который, однако, никогда не был известен наличием хороших школ.

Как Сара, так и Лоуренс, пара не хотела идти на компромисс в отношении образования своего потомка. Карен поняла, что ей нужна новая карьера, которая должна была заплатить достаточно, чтобы покрыть расходы на уход за детьми и образование, но она хотела, чтобы у нее была гибкость, чтобы приспособить ее театральные и семейные роли. «Пока я снимал шоу, - говорит она, - я встретила актера, который был в градальной школе, чтобы получить MLS [Магистр библиотечной науки]. Он просто щелкнул, тем более, что моя мать была библиотекарем. «

Карен получила степень, продолжая работать и действовать, растягивая сроки. Ее первая работа MLS была в Манхэттенском филиале публичной библиотеки. «Когда я забеременела близнецами, я подумала, что было бы замечательно быть библиотекарем частной школы так же, как можно подумать, что было бы замечательно иметь восьмикомнатную квартиру с видом на Центральный парк», - говорит она. Скидки для преподавателей и сотрудников - это эквивалент стоимости квартиры, арендуемой в Нью-Йорке. Карен отправилась за своей целью и ударила по джекпоту.

«В сущности, я смог занять должность в замечательной [частной] начальной школе, в которой также был детский и детский центр и дошкольное учреждение, в котором могли бы участвовать мои дети», - говорит Карен. Это привело к тому, что образование в частной школе достигнет цели, а деньги останутся для сбережений колледжа.

Стелла и Харпер теперь почти три, и в 2015 году они ждут начала до-К. В то же время их отец получил степень магистра в Высшей школе образования Bank Street, специализирующейся на музейном образовании. Если Дэвид Винин заканчивает обучение на уровне колледжа, может быть целая жизнь за отказ в обучении для этих близнецов.

Где вы работаете, можете сделать разницу

Не все хотят быть профессором или библиотекарем, конечно. В определенных обстоятельствах военные предоставляют пособия на образование в семье; в соответствии с Законом о персонале 9/11 GI, например, давние члены службы могут передавать образовательные пособия своим детям.

Небольшое, но растущее число работодателей из частного сектора будет выплачивать поощрительные бонусы непосредственно в счет сберегательных счетов колледжей и несколько дополнительных средств для подбора средств.Некоторые гиганты из Силиконовой долины субсидируют жилье для сотрудников. Владельцы и профессионалы микро-бизнеса могут переехать в такое государство, как Пенсильвания, где взносы в 529 планов дают налоговые вычеты в размере до 26 000 долларов США за пару или государство с хорошей государственной университетской системой и льготные тарифы на обучение в штате. Учитывайте эти факторы в фокусировании на поиски работы.

Включение средств для отдыха и отдыха в инвестиции

Существует налоговый вычет для процентов по ипотечным кредитам, которые вы упускаете, если вы арендуете свое основное место жительства. Если вам хочется оставить деньги на столе, арендаторы могут подумать о покупке дома для отпуска вместо того, чтобы тратить на семейные поездки. Принимая ипотечный вычет, вы и ваша семья можете создать справедливость, а также счастливые выходные и праздничные воспоминания в озерном доме, вместо того, чтобы совершить еще одну поездку в Disney World. Второй дом можно арендовать на срок до 14 дней в году, в то время как вы на законных основаниях храните деньги без налогов.

По мере приближения колледжа - и ваши подростки хотят больше времени проводить на спортивных занятиях или в выходные дни и меньше времени на озере с мамой и папой - вы можете превратить этот озерный дом в аренду, сохраняя до двух недель в год для семьи времени и содержания имущества без ущерба для его налогового статуса. Таким образом, вы можете поднять дополнительный доход на счет 529 и вычесть расходы и амортизацию ваших налогов.

С другой стороны, вы можете полностью продать дом для отдыха. Наличие второго дома, принадлежащего семье, может уменьшить доступ вашего ребенка к финансовой помощи. Кроме того, собственный капитал, который вы построили, может покрыть большую часть расходов на колледж, оставшуюся после того, как ваша учетная запись ESA или 529 отключена.

Конечно, вы можете также использовать этот капитал путем рефинансирования. Но если вы склоняетесь к продаже места, подумайте заранее, можете ли вы сделать это свое основное место жительства по крайней мере за два года до того, как вы поместите его на рынок. Это позволяет вам извлечь выгоду из исключения в размере 250 000 долларов США или 500 долларов США.

The Bottom Line

Выполняя строгие планы сбережений колледжа и жесткие семейные финансовые стратегии, задолго до того, как начинаются счета в колледже, может показаться обременительным. То, что это спасает вас, или вашего ребенка, - это погашение крупных займов и процентов по ним. Удачливый ребенок, который выходит из ворот колледжа без ошеломления под огромной нагрузкой студенческого кредита.