Как родители, вы хотите помочь своему ребенку добиться успеха, независимо от его стоимости. Однако одна из этих расходов не должна быть вашим выходом на пенсию. Согласно опросу Салли Мэ, проведенному в 2014 году, 7% семей погрузились в отставку, чтобы помочь оплатить расходы в колледже. Эта тенденция растет в популярности, но это не значит, что это хорошее финансовое решение для вас или ваших детей.

Где вы получите финансовую поддержку при выходе на пенсию?

Существует много доступных источников финансирования образования, таких как стипендии, гранты и финансовая помощь. Когда эти варианты исчерпаны, есть студенческие ссуды. Студенческие кредиты не идеальны, но они являются более разумным выбором, чем обналичивание вашего 401K или индивидуального пенсионного счета (IRA). Менеджер портфеля Covestor Чарльз Льюис говорит: «Помните, что ваши дети имеют всю свою жизнь, чтобы оплачивать свои образовательные расходы. Но у вас есть ограниченное время, прежде чем вы уйдете на пенсию. »(Читайте больше о пенсионных сбережениях, здесь: 4 причины, по которым вы не должны использовать пенсионные сбережения в качестве банка-копилки .)

Если вы должны были заплатить за учебу своего ребенка в отставке, куда бы вы обратились за финансовой помощью? Правительство не предоставляет стипендии или гранты на проживание пожилых людей, поэтому крайне важно не недооценивать свои издержки на проживание, особенно расходы на здравоохранение, связанные с уходом за пожизненным доходом.

Вы можете подумать, что вы настраиваете своего ребенка на финансовый успех, оплачивая расходы в колледже, но вы этого не делаете. Вы настраиваете их на то, чтобы заботиться о вас финансово в старости. Подумайте об этом: ваши пенсионные фонды предназначены для покрытия расходов на проживание и здравоохранение, пока вы не умрете. Если этих денег нет, то ваши дети должны будут нести бремя.

Рассмотрите штрафные санкции

В вашей проверке на пенсию на ранних стадиях приходит много штрафов. Если вы выберете 50 000 долларов на раннем этапе, средняя стоимость участия в четырехлетней программе колледжа, то вы автоматически потеряете 5 000 долларов или 10%. Кроме того, вы должны учитывать федеральный налог, федеральный налог и государственный налог. В зависимости от того, где вы живете, и ваших налоговых ставок, это может привести к тому, что вы потеряете еще 10 000 долларов США до 17 000 долларов.

Сумма денег, которую вы оставили для расходов на учебу в вашем колледже, составляет около 55% от первоначальных 50 долларов США, 000. Вам также нужно будет рассчитать, сколько денег вы потеряете на будущие деньги. Например, если вы вывезли 50 000 долларов на пенсию на десять лет раньше, то вы упустили возможность сделать чуть более 35 000 долларов США на основе 6% -ной нормы прибыли.

Не тратьте деньги на нерешительных студентов

Даже самые прилежные ученики, как известно, меняют свои основные или переключают карьерные пути в целом.Оплата за колледж с пенсионными фондами - это рискованный ход, особенно когда нет гарантии, что ваш ребенок закончит учебу или останется в школе.

Также важно подумать о потенциальных последствиях оплаты за обучение ребенка - готовы ли вы к тому, чтобы ваша огромная жертва была воспринята как нечто само собой разумеющееся? Как бы тяжело это ни было, чтобы ваши дети могли платить за свой опыт в колледже, тяжелое испытание может помочь им развивать настойчивость и хорошую трудовую этику. (Подробнее см. 8 Колледж Финансирование Flubs .)

Какие варианты доступны?

Было бы намного разумнее вынимать личный кредит или кредит родителя PLUS, чем окунуться в ваши пенсионные сбережения. Скажем, у вас есть десять лет до выхода на пенсию, вы, скорее всего, погасите кредит, чем пополняете деньги, которые вы вытащили из своих пенсионных счетов. Личные ссуды приходят с более высокими процентными ставками, но деньги, выплаченные по процентам, очень малы по сравнению с суммой денег, которую вы потеряете в виде штрафов и налогов от ваших 401K или IRA.

Конечно, прежде чем даже рассмотреть вопрос о выкупе кредита для обучения вашего ребенка, подумайте о том, чтобы получить финансовую помощь, стипендии и федеральные варианты студенческих займов. У студентов больше шансов выиграть местные стипендии, чем те, которые доступны для всех. Обращайтесь за FAFSA каждый год, даже если вы не считаете себя подходящим. Всегда есть вероятность, что ваш ребенок получит право на получение денег или что ваш ребенок получит более крупный федеральный кредит. Федеральные займы лучше, чем частные кредиты, потому что в некоторых случаях они могут быть прощены или заемщик может получить право на доходные варианты погашения после их окончания.

Итог

В то время как расходы на колледж чрезвычайно дорогостоящие, еще дороже брать деньги из своих пенсионных фондов. Прежде чем вы сделаете опрометчивое решение касаться своего пенсионного фонда, поговорите со своим бухгалтером или сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Также неплохо точно знать, сколько это будет стоить вам, прежде чем вы начнете. Если вы сомневаетесь, не трогайте свои пенсионные сбережения вообще. (Для получения дополнительной информации о сокращении расходов на колледж см .: Сохранить на бюджете бюджета колледжа .)