В свое время аннуитеты могли выглядеть как идеальный автомобиль для выхода на пенсию: вы вкладываете в единовременную или периодическую сумму, принцип «гарантирован» страховой выплатой, а заголовок в брошюре утверждает, что вы «Получаю« 4 000 долларов в месяц на всю жизнь »- кажется, что вы живете в свои золотые годы. Однако аннуитеты несколько потеряли свое свечение. Для этого есть несколько причин, в том числе:

1. Показатели рынка.
2. «Прекрасная печать» при возврате.
3. Скрытые расходы.

Каждый автомобиль для выхода на пенсию (справедливый для аннуитетов) стал менее уверенным из-за менее предсказуемых, более низких возвратных взаимных фондов, лежащих в основе большинства из них. Аннуитеты не являются исключением. Хорошим показателем этого факта является глобальная неопределенность, вызванная кризисом в Европе и такими событиями, как рецессия 2008 года.

СМОТРИТЕ: Создайте свой аннуитет

Почему аннуитеты привлекательны?
Для людей, совершенно бескорыстных в управлении своими финансами, аннуитеты предлагают простое меню. Участник должен принять решение только по трем вещам: единовременные или периодические поступления (вклады), отсроченный или немедленный доход, а также фиксированные или переменные доходы. Многие инвесторы время от времени выбирали переменную по фиксированным аннуитетам, когда ревущие взаимные фонды обычно означают высокую доходность по сравнению с консервативным и, казалось бы, «безопасным» фиксированным вариантом.

В мелком шрифте «фиксированный» обычно означает, что доходность будет переоценена за один-пять лет из-за рыночных колебаний. Контракты просто не могут гарантировать 6%, если управляющий фондом делает только одинаковую доходность 5%.

ВИДЕТЬ: Если ваш 401 (k) будет в аннуитете?

Почему аннуитеты потеряли свой свет?
Старая шутка об аннуитетах заключается в том, что вы зарабатываете удачу в заголовке, а затем мелкая печать возвращает все. Во многих случаях это не было слишком далеко от истины. Вводные ставки могут быть как 0% процентов по автокредитам, и действительно очень похожи на лидеров потерь в супермаркете. Эти большие обещания внезапно испаряются после первых шести месяцев или года, когда ставки корректируются и начисляются взносы.

Вот некоторые из тех сборов, которые могут быть зарыты глубоко в рамках аннуитетного контракта или вообще не показаны: > Комиссия

• Аннуитет - это в основном страховка, поэтому какой-то хороший продавец получает сокращение вашего дохода или принципала для продажи вам политики. Андеррайтинг
• Эти сборы распространяются на тех, кто принимает актуарный риск на преимущества. Управление фондами
• Правильно, если аннуитет инвестирует в взаимный фонд, как и большинство, плата за управление передается вам. Штрафы
• Если вам меньше 59. 5 и вам нужно вытащить свои взносы, IRS получит 10%, а писатель-контрактник попросит «плату за сдачу» от 5 до 10%. Лучшие авторы отказываются от сдачи ссуды при более низком проценте, а также отчислений от 5 до 15% срочных выплат без штрафов. Вы не можете брать кредиты против своих взносов, но дядя Сэм позволит вам перевести средства в другую страховую компанию без штрафа. Однако пусть ваш бухгалтер справится с этим. Если чек приходит к вам первым, тогда у вас могут быть проблемы.

  Стоимость налоговых возможностей

• Предоставленные аннуитеты являются одним из немногих оставшихся динозавров в исчезающих видах, известных как налоговые убежища. Тем не менее, производители, рекламирующие их как «отложенные налоги», не могут быстро сказать нам, что это не то же самое, что налоговая выгода 401 (k). Даже если менеджер аннуитета тщательно соблюдает все правила, которые позволят вернуть ваши (после уплаты налогов) доллары в отложенные сроки, пособия не могут конкурировать с уплатой до налогов в 401 (k). Любые инвестиции, такие как аннуитет, должны начинаться только тогда, когда ваши 401 (k) заканчиваются, когда вы увеличиваете взносы. Это вдвойне верно, если ваш работодатель соответствует взносам.

  Налог на бенефициариев

• Если вы оставите свой взаимный фонд своим детям, IRS позволит им воспользоваться повышательной оценкой или рыночной ценой ценных бумаг в момент передачи. Это не работает с аннуитетами, поэтому ваши бенефициары, вероятно, будут облагаться налогами с прибыли от вашей первоначальной покупной цены. Есть способы смягчить этот удар с помощью планирования недвижимости.
  СМОТРЕТЬ: немедленная аннуитет: больше доходов и более низкие налоги

Причины инвестирования в аннуитеты

После всех недостатков и скрытых затрат все еще есть несколько недостатков:
Нет тяжелых требований к учету.

• Законный налоговый приют.
• Налоговые переводы между компаниями-аннуитетами.
• Нет ограничений на инвестиции.
• The Bottom Line

После всестороннего рассмотрения плюсов и минусов важно помнить, что все ваши инвестиции в аннуитет или многое из них могут быть потеряны, если качество компании, стоящей за контрактом, не звучит , Низкие сборы и высококачественные авторы повышают безопасность вашего вклада и долгосрочного счастья с вашей рентой.