Кредитование и заимствование денег в банке следует процедурам, которые развивались на протяжении веков. Личные кредиты, которые производят или берут ссуды с друзьями и семьей, продолжаются так же долго, но твердые рекомендации не разработаны, потому что каждое обстоятельство уникально. Тем не менее, существует возможность сделать семейные кредиты более безопасными и безопасными для всех вовлеченных сторон.

Причины против личных займов
Есть веские причины против предоставления личного кредита семье или друзьям. Самый большой из ваших личных финансов. Большинство людей на самом деле недостаточно ликвидны, чтобы потерять эти деньги, и, предположив, что все деньги взаймы будут потеряны, вы быстро поймете, какой размер кредита вы можете разумно сделать. Если вы окунаетесь в пенсионный счет, чрезвычайный фонд или другой необходимый фонд для получения кредита, это не кредит, который вы должны делать.

Семейные распри, налоговые проблемы и самоуспокоенность - особенно самоуспокоенность - вот некоторые из других вещей, о которых можно волноваться. Если ваша семья или друзья приходят к вам за кредитами просто потому, что вы одалживаете по низкой (или нет) ставке, вы причиняете себе боль, чтобы субсидировать их. (Подробнее об открытии своей финансовой стоимости см. Временную стоимость денег.)

Кредит от банка или кредитного союза поможет им составить хороший кредитный рейтинг, а также финансовую ответственность. На другой стороне монеты, когда процентные ставки начинают отходить за зарплату заемщика, может быть нарушена плохая привычка жить вне своего бюджета.

Разница между кредитом и подарком
Причины против личных займов часто испаряются перед лицом эмоциональных соображений, когда одному из ваших близких «нужны деньги». В этом случае вам необходимо провести четкое различие между подарком и кредитом. У подарка нет ожиданий погашения; кредит должен быть возвращен полностью, включая любые проценты, и должен быть записан. Предоставление подарка - это личный выбор, основанный главным образом на эмоциях; предоставление кредита должно осуществляться логически. (Для дальнейшего чтения, проверьте 8 способов помочь членам семьи в финансовых проблемах .)

Прежде чем говорить Да
Прежде чем вы дадите им ключи к сейфу, однако, вы имеете право задать несколько вопросов:

Для чего нужны деньги? Независимо от того, большой или малый кредит достаточно, вы имеете право знать, как он будет использоваться. Если причина не подходит вам (отпуск, а не ипотечный платеж), укажите своего потенциального должника в ближайший банк.

Сколько времени потребуется, чтобы окупиться? Если ссуда является мостовым кредитом для следующей зарплаты, вы можете чувствовать себя комфортно с квитированием с нулевым процентом, без условий. Если кредит имеет значительный размер или потребуется более месяца, чтобы расплатиться, получите его в письменной форме.Воспоминания об исходном соглашении обычно со временем исчезают, поэтому вам потребуется документация.

Какова текущая финансовая ситуация предполагаемого должника? Хотя это часто упускается из виду, вы несете ответственность перед собой и другой стороной, чтобы убедиться, что он или она находятся в приличном финансовом положении до заемных средств. Это может быть неудобно, но помните, что заемщик пришел к вам за деньги, а не наоборот.

Подумайте, как банк, и если их ситуация слишком далеко, скажите «нет».

Это не значит, что вы не должны помогать. Может быть, вы можете предложить, чтобы помочь заплатить за финансового планировщика, а не дать кредит. Одна из главных вспышек в личных ссудах заключается в том, что кредиторы понимают слишком поздно, что налили наличные деньги в непроходимую лодку. Это приводит к вмешательству после этого факта. Поскольку у вас больше нет возможности торговаться, когда сделка завершена, ничего нельзя получить, кроме обиды. (Подробнее о поиске надежного финансового планировщика в разделе Рекомендации по поиску лучшего советника .)

Принятие условий
Вербальные контракты почти никогда не заканчиваются хорошо. Проблемы возникают даже при небольших краткосрочных займах. Например, если платеж наступает через два месяца, и вы должны положить все свои продукты на кредитную карту, то вы фактически потеряли деньги из-за займа - деньги, которые вы никогда не получите, потому что не было условий. Написание контрактов даже на самые маленькие займы будет препятствовать людям постоянно приходить к вам. Обе стороны должны работать вместе над условиями до подписания. Ниже приведены некоторые необходимые аспекты любого солидного кредита.

Процентная ставка
Служба внутренних доходов (IRS) может быть неприятной, когда речь идет о беспроцентных личных займах, особенно крупных. Зарядка около рыночной процентной ставки заменит процент, который вы теряете, вытаскивая эти деньги из сберегательного счета или фонда денежного рынка в течение всего срока кредита.

График погашения
Это должно указывать размер и дату каждого платежа. В нем также должно быть указано, что происходит в случае пропущенного платежа. Вы можете отказаться от каких-либо штрафных санкций за просроченные платежи, но это может привести к тому, что платежи по кредитам будут приниматься с наименьшим приоритетом в ежемесячном бюджете - и, возможно, будут связаны с менее чем необходимыми расходами, такими как ночь в городе.

Условия
В случае смерти кредитора или должника должны быть записаны ясные условия. С членами семьи это особенно важно из-за рассеяния имения. Если один ребенок получил кредит в размере 10 000 долларов США, а недвижимость оплачивает каждому ребенку 30 000 долларов независимо от того, вы только что превратили свое дело в семейную вражду. Вы можете добавить дополнительные условия в зависимости от ситуации. Например, если вы предоставляете кредиты, чтобы помочь кому-то купить дом, вы можете получить кредит в собственность. (Прежде чем подписывать какое-либо кредитное соглашение, прочитайте Как читать соглашения о кредите и кредитную карточку .)

Сделать официальным
После получения кредита в письменной форме стоит запустить его через профессионала.У вашего адвоката или бухгалтера, вероятно, будет хорошая консультация по поводу условий и может выступать в качестве третьей стороны для подписания. Малые кредиты, особенно те, которые меньше 300 долларов США, могут не стоить стоимости нотариального удостоверения контракта, но крупные займы должны быть частью юридического документа.

Заключение
Личные займы могут быть кошмаром, если любая из сторон не подходит к нему серьезно. Если вы не чувствуете, чтобы пройти все вышеупомянутые шаги, но все же хотите получить кредит, есть альтернатива. Сторонние компании прорастали в качестве посредников в личном кредитовании. За определенную плату они будут обрабатывать контракты и настраивать автоматическое снятие платежей. Некоторые даже сообщают кредитным агентствам, тем самым помогая должнику создать хороший счет (обеспечивая больше стимулов, чтобы избежать пропущенного платежа). Это добавляет плату за кредит кредитора, но это лучше, чем идти вперед с плохо продуманной договоренностью.
Если все будет хорошо, вы сможете закрыть кредит, помогая любимому человеку, не навредив себе. В худшем случае вы только одолжили деньги, которые были готовы проиграть, и, если вы выберете, у вас есть юридический документ, подтверждающий иск. (Для получения дополнительной информации о других типах кредитов, которые могут быть доступны, посмотрите Различные потребности, разные кредиты .)