Планы Medicare Advantage могут звучать соблазнительно. Многие предлагают $ 0 премий, но дьявол находится в деталях. Вы обнаружите, что большинство из них имеют неожиданные личные расходы, когда вы заболели, и только хотите, чтобы вы, как клиент, были здоровы.

Также известный как часть C, эти планы, которые частные страховщики предоставляют в качестве альтернативы традиционному Medicare, должны обеспечивать покрытие, требуемое Medicare при одинаковом общем уровне затрат. Однако то, что они платят, может отличаться в зависимости от вашего общего состояния здоровья.

Выбор покрытия, когда вы претендуете на Medicare

При выборе медицинского страхования как пожилого гражданина старше 65 лет вы можете сделать один из трех вариантов:

1. традиционный Medicare, у которого есть сооплаты и франшизы

2. традиционная Medicare с Medigap (частная дополнительная политика), которая покрывает расходы Medicare и франшизы

3. Medicare Advantage, частное страхование, которое сильно варьируется в зависимости от выбранной вами политики.

Наиболее полное покрытие

Наиболее полное покрытие, которое, вероятно, приведет к наименьшим неожиданным издержкам из собственного кармана, является традиционным планом Medicare в сочетании с политикой Medigap. Политики Medigap могут различаться, и наиболее полный охват предлагается через Medigap Type F, который продается разными страховщиками, но должен предлагать покрытие, покрытое Medicare. С Medigap Type F все сооплаты и франшизы покрываются, и вы даже получаете покрытие, когда путешествуете за пределы страны. С помощью этой комбинации вы можете обратиться к любому врачу, который принимает Medicare. (Более подробно см. Когда нужно получить страховой план Medigap .) Имейте в виду, что с помощью традиционных Medicare и Medigap вам также потребуется запас лекарств от партии D (см. Получение через Medicare Part D Maze ).

Дьявол в деталях

Планы Medicare Advantage не предлагают такого уровня выбора. Большинство планов требуют, чтобы вы пошли в свою сеть врачей и других медицинских работников. Поскольку планы Medicare Advantage не могут зависеть от своих клиентов, потому что они должны принимать всех, кто имеет право на участие в программе Medicare, они препятствуют людям, которые болеют тем, как они структурируют свои совместные выплаты и франшизы. (Более подробно см. Пять отличительных особенностей преимущества Medicare .)

Автор Wendell Potter объясняет, сколько человек Medicare Advantage не узнают об ограничениях своих планов Medicare Advantage, пока они не заболеют: «Несмотря на то, что мама увидела, что ее премиальные премий МА значительно увеличились за эти годы, у нее не было никакой реальной мотивации к развенчанию до тех пор, пока она не сломала ее бедро и не потребовала квалифицированной помощи на кормлении. Через несколько дней администратор дома престарелых сказал ей, что если она останется там, ей придется заплатить за все из своего кармана.Зачем? Поскольку медсестра по анализу использования в своем плане МА, которая никогда не видела и не осмотрела ее, решила, что уход, который она получает, больше не «медицински необходим». «Поскольку нет общепринятых критериев в отношении того, что представляет собой медицинскую необходимость, страховщики имеют широкую свободу действий в определении того, за что они будут платить, и когда они перестанут платить за такие услуги, как квалифицированная медицинская помощь, указав на это« лишение свободы ». «

Вы можете увидеть, как план Medicare Advantage Plan вишни выбирает своих пациентов, тщательно анализируя совместные выплаты в резюме преимуществ для каждого плана, который вы рассматриваете. Чтобы дать вам пример типов сооплатов, которые вы можете найти, вот некоторые подробности, относящиеся к внутрисетевым сервисам от популярного плана Humana Medicare Advantage во Флориде:

Скорая помощь - 300 долларов США

• Больничная стойка - 175 долларов США за день за первые 10 дней
• Предложения диабета - до 20% сооплата
• Диагностическая радиология - до $ 125 сооплата
• Лабораторные услуги - до $ 100 сооплата
• Амбулаторные рентгеновские снимки - до $ 100 сооплата
• Терапевтическая радиология - $ 35 или до 20% сооплата в зависимости от услуги
• Почечный диализ - 20% от стоимости
• Как показывает этот короткий список сооплатов, расходы на карман будут быстро нарастать в течение года, если вы заболели. План Medicare Advantage может предложить премию в размере $ 0, но из-за карманных неожиданностей, возможно, не стоит того первоначального сбережения, если вы заболели. «Лучший кандидат на получение Medicare Advantage - это тот, кто здоров», - говорит Мэри Ашкар, старший юрист Центра пропаганды Medicare. «Мы видим проблемы, когда кто-то болеет».

Переход на традиционный Medicare

Пока вы можете экономьте деньги с помощью Medicare Advantage, когда вы здоровы, если вы заболели в середине года, вы застряли в любых расходах, которые вы понесете, пока не сможете переключить планы в течение следующего открытого сезона для Medicare. В то время вы можете переключиться на традиционный Medicare с Medigap, но Medigap может затем взимать с вас более высокую ставку, чем если бы вы сначала поступили в политику Medigap, когда вы впервые прошли квалификацию для Medicare.

Большинство политик Medigap являются политиками с рейтингом по возрасту или политиками с установленным рейтингом , что означает, что, когда вы регистрируетесь позже в жизни, вы будете платить больше в месяц, чем если бы вы начали с политики Medigap в возрасте 65 лет. Возможно, вы сможете найти политику, которая не имеет возрастного рейтинга, но это редко. Подробнее см.

Medicare Chang es на 2016 год .) Опыт доктора с планами Advantage Medicare

В 2012 году д-р Брент Шиллингер, бывший президент Фонда медицинских услуг округа Палм-Бич, указал на множество потенциальных проблем, с которыми он столкнулся с Medicare Advantage планирует как врач. Вот как он их описывает:

Уход может фактически стоить больше, как больному, так и федеральному бюджету, чем при оригинальной программе Medicare, особенно если у вас очень серьезная медицинская проблема.

• Некоторые частные планы не являются финансово стабильными и могут внезапно прекратить освещение. Это произошло во Флориде в 2014 году, когда популярный план МА, названный Планом врачей, был объявлен неплатежеспособным, и людей вызвали врачи, которые отменили их назначения.

• У вас может возникнуть трудность получить экстренную или срочную помощь из-за нормирования.

• Планы охватывают только некоторых врачей, часто бросают поставщиков без причины, нарушая непрерывность ухода

• Члены должны следовать правилам плана, чтобы покрыть уход.

• Существуют всегда ограничения при выборе врачей, больниц и других поставщиков, что является еще одной формой нормирования, которая сохраняет прибыль для страховой компании, но может ограничивать выбор пациента.

• Трудно получить уход из дома.

• Дополнительные льготы могут оказаться меньше обещанных.

• [Планы, которые включают покрытие расходов на лекарства по рецепту Part D], могут использовать некоторые дорогостоящие лекарства.

• Bottom Line

Магазин очень тщательно, если вы подумываете использовать план Medicare Advantage. Обязательно прочитайте мелкий шрифт и получите исчерпывающий список всех сооплатов и франшиз, прежде чем выбирать их. Кроме того, обязательно узнайте, согласны ли все ваши врачи с планом, и все лекарства, которые вы принимаете (если это план, который также охватывает покрытие лекарств, отпускаемых по рецепту Part D), будут покрыты. Если план не распространяется на ваших нынешних врачей, убедитесь, что его врачи приемлемы для вас и принимают новых пациентов, охваченных планом. Для получения дополнительной информации см.

Medigap против Medicare Advantage: что лучше?