Из 7 триллионов долларов, которые американцам удалось сэкономить на своих индивидуальных пенсионных счетах (IRA), примерно половина приходится на взаимные фонды. Хотя это может быть самым простым и разумным местом для многих из нас, чтобы сохранить наши деньги ИРА, взаимные фонды далеки от вашего единственного варианта. Вот некоторые другие возможности.

Облигации

В дополнение к взаимным фондам облигаций вы можете хранить отдельные облигации в ИРА. Фактически, ваша ИРА может быть хорошим местом для налогооблагаемых облигаций, потому что их проценты будут накапливать отложенные налоги до тех пор, пока вы не выберете их позже. Напротив, если у вас есть облагаемые налогом облигации за пределами ИРА, проценты по ним, как правило, будут облагаться налогом каждый год как обычный доход - ставка, которая обычно выше, чем вы платите за дивиденды по акциям или прирост капитала.

Хотя вы могли бы также удерживать налоговые облигации в своей ИРА, это обычно плохая идея. Их интерес уже не привязан, поэтому их участие в IRA не приносит никакой пользы. Более того, ваши изъятия ИРА в конечном итоге будут облагаться налогом, превращая то, что в противном случае было бы безналоговыми деньгами в налогооблагаемый доход. Подробнее об облигациях см. В нашем учебнике Основы Bond .

Депозитные сертификаты (CD)

Доступные через банки, брокеры и кредитные союзы, компакт-диски обычно платят фиксированную процентную ставку на определенный период. Их доходность может быть незначительной во времена низких процентных ставок в целом, но у них есть преимущество предсказуемости и безопасности. Например, выпущенные банком компакт-диски, вероятно, будут застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов до определенных пределов. Счета кредитного союза имеют аналогичное покрытие через Национальную администрацию кредитных союзов. Но обязательно спросите, прежде чем покупать.

Биржевые фонды (ETFs)

Как и в случае взаимных фондов, но купленных и проданных на биржах, таких как акции, ETFs становятся все более популярными инвестициями в ИРА. Их главным преимуществом является то, что их сборы обычно ниже, чем у сопоставимых паевых инвестиционных фондов. Подробнее об этом продукте читайте в нашем учебнике по обмену фондами.

Драгоценные металлы

Хотя законы, регулирующие IRA, обычно запрещают вкладывать средства в «предметы коллекционирования», в том числе монеты и металлы, они делают некоторые исключения. К ним относятся специальные золотые и серебряные монеты, отчеканенные казначейством США; некоторые платиновые монеты; и золото, серебро, палладий и платиновые слитки определенной тонкости. Нажмите здесь, чтобы получить полезную и предостерегающую рекомендацию Федеральной торговой комиссии по инвестированию драгоценных металлов. Подробнее см. Анализ: должны ли вы получить золотую ИРА? и Золото IRA Rollover .

Недвижимость

Вы можете инвестировать в коммерческую или жилую недвижимость через ИРА, хотя и не для личного использования, а для другого члена семьи. Правила сложны, поэтому разумно просить совета у знающего адвоката или налогового профессионала.В противном случае вы рискуете попасть в ловушку «запрещенных транзакций» IRS, которая может аннулировать вашу IRA и потребовать от вас уплаты подоходного налога по всей его стоимости.

Если вы планируете инвестировать в недвижимость в первую очередь для диверсификации своей ИРА, есть более простые способы, включая инвестиционный траст недвижимости (REIT), паевые фонды и ETF.

Акции

Как и в случае с отдельными облигациями, вы можете хранить отдельные акции в своей IRA. Однако не так много налогового преимущества, потому что дивиденды и прибыли на акции облагаются налогом по более низким ставкам в соответствии с действующим законодательством.

Нижняя линия

Помните, что финансовые учреждения, которые служат опекунами или хранителями IRA для ваших взаимных фондов и других ценных бумаг, не могут обращаться с альтернативными инвестициями, такими как драгоценные металлы или недвижимость. В этом случае вам, возможно, придется создать самостоятельную ИРА с другим хранителем. Но осторожно шагайте. Как отметили в Комиссии по ценным бумагам и биржам и Североамериканской ассоциации по ценным бумагам в совместном предупреждении инвестора, самонаправленные ИРА часто являются частью торговой площадки, используемой инвестиционными мошенниками. Для получения дополнительной информации см. Альтернативные инвестиции в вашей IRA и Self-Directed IRA: Right Move For You?

Если вам интересно, что еще вы не можете инвестировать в свою IRA, список включает страхование жизни, произведения искусства, антиквариат, драгоценные камни, марки и, увы, алкогольные напитки. Вам нужно будет накопить свой винный погреб без помощи дяди Сэма. Подробнее см. 5 Инвестиций, которые вы не можете удерживать в IRA / Qualified Plan .