Дом, вероятно, будет вашей самой дорогой покупкой, поэтому вы захотите убедиться, что это актив, а не ответственность. Принятие правильной ипотеки будет решающим фактором. Это связано с тем, что нераскрытые сборы или более высокие, чем ожидалось, процентные ставки могут быть неприятными финансовыми сюрпризами, а неожиданные задержки в процессе ипотечного кредитования затруднят планирование вашего отъезда из вашего текущего места жительства.

Однако, если вы тщательно запросили ипотечного кредитора, чтобы получить представление о процессе кредитования, вы можете действовать уверенно, зная, что вы делаете правильный выбор. Чтобы помочь в ваших усилиях по принятию решений, вот семь основных вопросов, которые нужно задать вашему ипотечному кредитору или брокеру:

Основной вопрос № 1: Вы лицензированы государством?

Не предполагайте, что ваш ипотечный кредитор или брокер лицензирован. Вам нужно спросить - и затем попросить доказательства. По словам Макса Остина, ипотечного брокера и оптового управляющего счета в New South Mortgage в Бирмингеме, штат Алабама, кредитор или брокер должны иметь лицензию в каждом штате, в котором они ведут бизнес. Например, Остин говорит: «Чтобы получить лицензию в штате Алабама, физическое лицо должно пройти национальный экзамен, проверку, проверку кредита и предварительное лицензирование» в рамках Акта о безопасном ипотечном кредите 2008 года, федерального которое применяется в каждом государстве страны. Поэтому никогда не должно быть причин, по которым кредитор или брокер не могут доказать, что они лицензированы.

Существенный вопрос №2: Вы даете мне самую низкую возможную ставку?

Более низкая процентная ставка означает более низкий ежемесячный платеж по ипотеке; поэтому, естественно, более высокая ставка означает более высокий ежемесячный платеж. Поскольку получение наилучшей процентной ставки так важно, Кэрри Рамирес, менеджер филиала в Castle and Cooke Mortgage в Сан-Антонио, штат Техас, советует потребителям делать домашнее задание. В дополнение к заданию кредитора, если это самый низкий показатель, говорит Рамирес, «с сегодняшней технологией вы должны искать процентные ставки онлайн и посмотреть, насколько они близки к тому, что вам предлагают. «

Однако помните, что процентная ставка, предлагаемая потребителем, может зависеть от нескольких факторов, поэтому двум людям с одинаковым доходом, которые покупают дом по той же цене, могут предлагаться значительно разные ставки. «Разница в ставках основана на вашем кредите и вашем первоначальном взносе, - говорит Рамирес. «Нет двух заемщиков, имеющих точно такую ​​же финансовую информацию, и это объясняет разные ставки. «

Существенный вопрос № 3: Как ипотечный брокер или банкир, сколько денег вы будете платить?

Многие потребители ошибочно полагают, что их единственный расход - это цена покупки дома.Однако ипотечный брокер или банкир также должны оплачиваться за свои услуги. Для ипотечных брокеров, которые служат посредниками для поиска кредитов для потребителя, он должен быть установленным процентом, который, согласно Austin, основывается на сумме займа, заимствованной. «Независимо от программы кредитования или процентной ставки ипотечным брокерам следует выплачивать одинаковый процент», - говорит он. По данным риэлтора, эта сумма обычно составляет один-два процента от общей стоимости ипотеки. ком.

В дополнение к сборам, которые ипотечные банкиры взимают за свои услуги, они также взимают плату за обработку, плату за подачу заявки и плату за подготовку документов, согласно Управлению по делам потребителей Департамента торговли штата Огайо. Многие из этих сборов могут обсуждаться, но важно знать конечную цену, поэтому вы не будете удивлены закрытием.

Существенный вопрос № 4: Какие другие расходы, помимо ваших сборов, будут связаны с этим кредитом?

В дополнение к взносам с ипотечным брокером или банкиром, в процессе ипотеки есть множество других сборов, и лучше знать их заранее, чтобы вы не были перегружены.

Например, помимо платы за заявку, которая выплачивается при подаче заявления на получение кредита, взимается плата за оценку стоимости недвижимости, которую вы собираетесь приобрести. Согласно отчету New York's Better Business Bureau, для оценки вашей финансовой истории взимается кредитная отчетность. Кроме того, BBB в Нью-Йорке отмечает, что есть плата за обязательство, которая сопровождает письмо о займе, которое заемщик должен подписать. Кроме того, для обеспечения определенной процентной ставки может взиматься плата за регистрацию; больше информации об этом гонораре ниже.

Но мы еще не закончили. Управление по делам потребителей Департамента торговли штата Огайо сообщает, что могут быть авансовые «баллы», чтобы заплатить за снижение процентной ставки. Остин объясняет: «Как правило, заемщик котируется« номинальной ставкой ». «Если они хотят более низкую ставку, они должны платить взносы заранее, чтобы получить - или« купить вниз »курс. «Как правило, одно очко эквивалентно 1% от суммы ипотечного кредита.

Министерство торговли также сообщает, что в заглавной компании могут взиматься сборы за право собственности на титул, страхование титула и вознаграждения от адвоката.

Существенный вопрос № 5: Сколько времени потребуется для обработки моего кредитного заявления и что его может задержать?

Это важный вопрос, потому что чем больше времени требуется на обработку вашего приложения, тем больше вероятность того, что желаемый дом может быть продан другому лицу, которое уже одобрено и готово завершить покупку.

Итак, что вы можете сделать, чтобы помочь предотвратить это? Ипотечный банкир должен усердно работать, чтобы ускорить процесс, который, по словам Рамиреса, может занимать менее двух недель, «если заемщик с самого начала доставляет всю правильную документацию, и сюрпризов нет. «Тем не менее, она отмечает, что неполные данные приостановят утверждение займа. Например, заемщик, возможно, предоставил запрошенные банковские выписки, но если в заявлениях не указано имя банка или депозиты не перечисляют источник платежа, информация не может быть проверена, и процесс может прекратиться.

Основной вопрос № 6: Могу ли я заблокировать свою процентную ставку, и если да, то сколько это будет стоить?

Если вам предлагается низкая процентная ставка, важно запираться, чтобы она не поднялась, прежде чем вы закроете дом. По словам Остина, как только «заявка на получение кредита находится в системе, и были определены кредитные баллы и адрес собственности», кредитор должен иметь возможность блокировать ставку. Однако, если заемщики не сразу найдут дом и должны заблокировать свои ставки в течение более 60 дней, может потребоваться авансовый взнос.

Однако, хотя это хорошая идея, чтобы заблокировать ставки, если они начнут расти, имейте в виду, что ситуация может быть проблематичной, если они упадут. Управление по делам потребителей Департамента торговли штата Огайо предупреждает, что если процентные ставки снизятся, «вы, скорее всего, все равно получите заблокированную ставку (если вы не договоритесь о различных договоренностях). «

Основной вопрос № 7: Какую документацию я должен предоставить?

Зная, какой тип документации вам нужен, можно также предотвратить неожиданности и неожиданные задержки. Фактически, кредитор может отменить весь процесс ипотеки, если вы не можете произвести или проверить запрашиваемую информацию.

Практический результат

Вы можете избежать неприятных сюрпризов, убедившись, что вы знаете квалификацию вашего ипотечного брокера и то, что от вас требуется, и чтобы вы поняли условия и мелкий шрифт в отношении вашей ипотеки.