Две недели - это то, что вы получаете за свои деньги, когда соглашаетесь подписывать кредит на возврат налога (RAL). Что получает ваш налоговый консультант? После того, как сборы подсчитываются, этот двухнедельный кредит, о котором так щедро предлагается, часто работает лучше, чем 100% годовых процентных ставок в пользу кредитора. И вы считали, что процентная ставка на вашей кредитной карте была плоха!

Когда вы нарушаете цифры, удивительно, что кто-то соглашается взять кредит на ожидание возврата, но в 2008 году более 8 миллионов налогоплательщиков получили такие кредиты, согласно Национальному центру потребительского права (NCLC). В этой статье мы внимательно рассмотрим эти кредиты, чтобы у вас была информация, необходимая для того, чтобы решить, стоит ли платить за нее. (Чтобы понять конструктивные способы потратить свое возмещение, прочитайте Не тратьте свой возврат налога .)

Основы Кредиты на ожидание возврата, также известные как RAL или мгновенные возмещение, - это краткосрочные кредиты, предлагаемые на основе вашего возврата налога. С помощью RAL налоговый составитель предложит вам выплату, немного меньшую, чем ваш фактический возврат, но сделайте ее доступной немедленно, так что вам не придется ждать, пока IRS разрешит вам чек или внесет деньги на ваш счет. Затем составитель возьмет на себя весь ваш возврат налога.

Если у вас есть ваши налоги, подготовленные любой из крупных служб налоговой подготовки, таких как H & R Block (NYSE: HRB) или Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - или даже многие из небольших служб налоговой подготовки - вам, вероятно, предложит RAL. Чтобы получить кредит, вам будет предложено оплатить комиссию за выдачу кредита в дополнение к вашей электронной платежной пошлине. Если вы решите принять такой кредит, вы получите чек сразу за общую сумму своего возмещения, за вычетом комиссии за выдачу кредита и других сборов, связанных с подготовкой как вашей налоговой декларации, так и вашего RAL. С точки зрения налогоплательщика, это все, что нужно для получения кредита на возврат налога. Вам не нужно возвращать свой кредит или заботиться о любых будущих документах. Вместо этого вы подписываете форму, которая позволяет вашему налоговому составителю получать ваш возврат денег. Затем ваш налоговый составитель скупает чек и удерживает его, чтобы покрыть ваш кредит.

Затраты Сборы, взимаемые большинством налогоплательщиков за налоговые льготы, покрывают грабительские, так же как и зарплатные и титульные ссуды. Хотя плата может показаться небольшой по сравнению с размером возмещения, RAL может быть невероятно дорогим, если вы считаете срок хранения кредита. В конце концов, с современной электронной регистрацией вы можете вернуть свой возврат налога непосредственно на свой банковский счет менее чем за две недели. В 2006 году NCLC и Федерация потребителей Америки провели совместное исследование по кредитам на возврат налогов. Они обнаружили, что потребитель заплатит около 100 долларов США за возмещение в размере примерно 2 150 долларов США.По сути, ваше нетерпение стоит вам почти 5% от вашего возвращения. (Чтобы узнать больше о другом краткосрочном, дорогостоящем кредите, прочитайте День выплаты жалованья кредиты не платят .)

Поскольку кредит так недолговечен, стоимость кредита часто перевешивает его полезность. Согласно отчету CreditResearchCenter из ДжорджтаунУниверситета, реальный годовой доход многих займов на возврат налогов составляет более 100%. (Что такое APR? Прочитайте APR Vs. APY: как это влияет на вас .)

В качестве менее дорогостоящей альтернативы вы можете настроить свою форму W-4 у своего работодателя, чтобы уменьшить удержание вашей зарплаты ; у вас будет меньший возврат налога, но больше денег вам доступно в каждой зарплате. Кроме того, этот вариант не имеет никаких сборов, связанных с ним. (Все еще путайте ваши налоги? Ознакомьтесь с нашим Руководство по подоходному налогу .)

Точка зрения подготовителя Поставщики RAL утверждают, что стоимость кредита оправдана рискованностью кредита, на основании того, что существует вероятность того, что IRS не будет выдавать возмещение за данную налоговую декларацию или выдает сниженный возврат средств. Для большинства RAL нет процедуры для составителя налоговой декларации для запроса возврата кредита.

Эти кредиты становятся возможными благодаря электронной подаче: когда налоговый составитель подает вашу декларацию по подоходному налогу в электронном виде, он или она получает подтверждение в течение 24 часов, что ваша налоговая декларация является безошибочной. RAL - хорошая сделка для составителей налогов, потому что есть очень хороший шанс, что кредит будет полностью погашен. Хотя составители налогов утверждают, что 24-часовой период ожидания представляет собой риск с их стороны, практически нет шансов, что налоговый составитель теряет деньги, если он или она правильно подготовили вашу налоговую декларацию. В свете этого, эти кредиты не являются лучшей сделкой для налогоплательщиков, особенно тех, кто может позволить себе ждать две недели, которые обычно требуются для получения федерального налогового возмещения из электронного возврата. (Чтобы избежать необходимости в RAL, узнайте, как сделать свой собственный экстренный фонд в Построить себя Чрезвычайным фондом и Ждать ли вы слишком близко к краю? )

Неэтичное поведение IRS неоднократно пыталась изменить систему кредитования ожидаемого возврата, чтобы уменьшить злоупотребление. Эти усилия оказались безуспешными. NCLC также утверждал, что многие налоговые составители не воспитывают своих клиентов в отношении RAL: многие налогоплательщики не имеют представления о том, когда они могут рассчитывать на получение своего возмещения, и большинство из них не понимают платы, связанные с их кредитами. Даже известные налоговые составители обвинялись в хищнических методах кредитования: в 2002 году H & R Block разрешила иск, возбужденный Департаментом по делам потребителей Нью-Йорка за их процедуры кредитования RAL, а в 2006 году компания обратилась в суд с государством Калифорнии.

Существуют и другие продолжающиеся этические проблемы с RAL. Налоговые составители могут раздувать ожидаемые налоговые декларации, чтобы улучшить свою прибыль: хотя эта процедура неэтична, игра может иногда быть полезной. Эти составители налогов по существу делают ставку на то, что IRS не поймает изменения, внесенные в налоговые декларации своих клиентов, и взимает более высокие комиссионные за получение прибыли.

Будущее немедленного возмещения IRS надеется обнародовать новую систему подачи налогов к 2012 году под названием Data Account Engine Engine (CADE). Эта система сможет обрабатывать подоходные налоговые декларации и возмещения в течение 24-часового периода, а налогоплательщики получат возмещение в течение трех дней. Ожидается, что система CADE полностью устранит RAL.

В то же время широко доступны кредиты на возврат налогов. Сторонники RAL описывают их как полезный способ обработки неожиданных медицинских расходов, просроченных кредитных счетов и других расходов. Однако краткосрочный характер этих кредитов делает их в лучшем случае проблематичными.