Радостей самозанятости много. Вы устанавливаете фокус своего бизнеса, дресс-код зависит от вас, единственное высшее руководство, дышащее по вашей шее, - это ваша собственная совесть, и, прежде всего, вы независимы и несете ответственность за ход вашего финансового благополучия ,

С радостью, однако, приходят стрессы. Высокий среди них - финансовая непредсказуемость и необходимость полностью планировать выход на пенсию. Вы отвечаете за создание удовлетворительного качества жизни после выхода на пенсию. И когда дело доходит до строительства этой жизни, чем раньше вы начинаете, тем лучше.

Самозанятые американцы создают угрозу их выхода на пенсию

Согласно опросу TD Ameritrade, в настоящее время в стране насчитывается более 10 миллионов самозанятых американцев, что на 14% больше, чем в 2001 году. американец, заслуживает похвалы тот факт, что существенные 40% самозанятых работников экономят только на пенсию только спорадически; напротив, только 12% традиционно работающих рабочих являются спорадическими сбережениями. Более мрачные, 28% самозанятых, по сравнению с 10% традиционно занятых работников, говорят, что они вообще не спасаются на пенсию.

Причины, по которым не сохраняются на пенсию, не станут сюрпризом для всех, кто работает по найму. Наиболее распространенными являются:

• Отсутствие устойчивого дохода
• Уплата основного долга
• Расходы на здравоохранение
• Расходы на образование
• Бизнес-расходы

Тем не менее, когда ваше будущее является вашим собственным, вам нужно сделать инвестиции в себя, даже если это означает жить более экономно, пока вы все еще работаете. (См. Наш учебник: Основы бюджетирования .)

«Самозанятые люди, как и все остальные, должны сэкономить на пенсии. Не экономя при этом достаточного дохода, они подвержены тем же проблемам, с которыми сталкиваются сотрудники, поскольку они не готовы к выходу на пенсию. Те же правила применяются », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор« Index Funds: 12-Step Recovery Program для активных инвесторов ». «

Чтобы начать работу, вам нужно понять различные планы выхода на пенсию, наиболее подходящие для самозанятых.

Варианты сберегательных сбережений для самозанятых работников

Существует три варианта экономии средств на пенсии, которые предпочитают самозанятые. Это:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• ПРОСТОЙ ИРА

Со всеми тремя, ваши взносы не подлежат налогообложению, и вы не будете платить налоги, поскольку они растут с годами (до вы выходите на пенсию).

Solo 401 (k): Также называется независимым 401 (k), одночастным 401 (k) или отдельным 401 (k), этот план похож на традиционный 401 (k), но зарезервирован для индивидуальных предпринимателей без сотрудников, кроме супруга, работающего для бизнеса.С соло 401 (k) вы получаете возможность вносить как работник, так и работодатель, что дает вам более высокий предел, чем многие другие планы сбережений.

«Как правило, 401 (k) s - это сложные планы со значительными требованиями к бухгалтерскому учету, администрированию и подаче заявок», - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, основатель и менеджер по финансам Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash ». Однако соло 401 (k) довольно простое. До тех пор, пока активы не превысят 250 000 долларов США, заявки вообще не требуется. Однако соло 401 (k) имеет все основные налоговые преимущества плана с несколькими участниками 401 (k): лимиты взносов до налогообложения и налоговое лечение идентичны. «

Как сотрудник, вы можете забрать до 18 000 долларов США или 24 000 долларов США, если вам больше 50 лет. В качестве работодателя вы можете добавить еще 25% от вашего чистого дохода до 54 000 долларов США по состоянию на 2017 год - 60 000 долларов США, если вы старше 50 лет. Чтобы избежать штрафов, вам нужно оставить свои сбережения на счете до 59½, хотя есть исключения, в том числе:

• Приобретение вашего первого дома
• Инвалидность
• Расходы на образование

SEP ИРА: Постоянно действуя для упрощенного пенсионного фонда, SEP IRA легко устанавливается и работает. Вы можете открыть его практически у любого банка или брокерской фирмы. Подходящий как для индивидуальных предпринимателей, так и для бизнеса с сотрудниками, вы можете вносить до 25% от дохода каждого сотрудника до 54 000 долларов США на 2017 год. «Вы можете вносить больше вклада в SEP IRA, чем соло 401 (k), исключая и вы должны зарабатывать достаточно денег, поскольку он основан на процентной доле, - говорит Джозеф Андерсон, президент CFP®, президент Pure Financial Advisors, Inc., расположенный в Сан-Диего, Калифорния.

В SEP IRA , работодатель вносит взносы в фонд, а не на сотрудников. Поэтому, хотя вам не нужно вносить свой вклад в план каждый год, когда вы делаете , вам нужно будет внести вклад для всех ваших подходящих сотрудников. Это делает план наиболее желательным для компаний с одним человеком. Помните, что вам удастся получить 10% штрафа вместе с налогами, если вы выберете деньги у своего SEP IRA, пока вам не исполнится 59 лет.

ПРОСТОЙ ИРА: Сберегательный план поощрительных встреч для сотрудников (ПРОСТОЙ) IRAs аналогичны IRA SEP, но с SIMPLE сотрудники могут вносить вклад вместе с работодателями. Тем не менее, как работодатель, вы обязаны ежегодно выплачивать взносы в фонд доллару за доллар до 3% от дохода каждого подходящего работника до плана; и 2% от дохода приемлемого работника, если он / она не участвует в этом году.

В то время как SIMPLE IRA легко установить и использовать, предел в размере 12 500 долларов США (500 долларов США, 500, если вы старше 50 лет), плюс требование сопоставить взносы сотрудников, делает ПРОСТОЙ ИРА лучшим для тех, у кого нет служащих и годовой доход менее 45 000 долларов США. Если вы не достигли возраста в возрасте 59 лет, взимается штраф в размере 10%.

Важно отметить, что вам разрешено участвовать в более чем одном из доступных вариантов сбережений для самозанятых лиц, хотя предел взносов означает, что вы не можете утроить свой лимит взносов, участвуя во всех трех.Предел суммы ежегодной компенсации, которую вы можете принять во внимание для определения того, сколько вы можете внести в пенсионные планы, составляет 270 000 долларов США в 2017 году (265 000 долларов США в 2016 году). Правила IRS для этого сложны; проконсультируйтесь с налоговым бухгалтером перед внесением взносов, поскольку есть штрафы за внесение большего, чем разрешено.

Итог

В то время как ваш собственный бизнес предоставляет много преимуществ, в том числе свободу принимать собственные решения, следовать своему собственному курсу и устанавливать свои личные финансовые приоритеты, это также означает, что вы сами по себе, когда это приходит к спасению для выхода на пенсию. Несмотря на то, что многие самозанятые американцы сообщают о том, что экономия мало денег для выхода на пенсию, вы можете избежать этой дорогостоящей финансовой ошибки. Если вы начнете экономить как можно раньше, поймите общие сберегательные планы, доступные для самозанятых работников, и выберите наиболее подходящий для ваших нужд, вы будете на пути к счастливому, хорошо финансируемому пенсии. (Подробнее см. Задержка в сбережениях сбережений больше в длительном прогоне .)