Некоторые из наиболее важных решений, которые вы и ваши значимые другие должны сделать, связаны с выходом на пенсию. Когда, где и как уйти на пенсию - и, наконец, не в последнюю очередь, как платить за все это. Уход на пенсию - это важный финансовый и жизненный переход, и чем больше вы планируете делать на переднем крае - задолго до последнего рабочего дня, тем лучше ваши шансы насладиться комфортным и полноценным опытом. Вот некоторые ключевые соображения для выхода на пенсию в качестве пары.

Сроки вашего выхода на пенсию (ы)

В то время как уединение имеет смысл для некоторых пар, оно не всегда работает по причинам, как финансовым, так и эмоциональным. Финансовые показатели довольно просты: если вы уходите на пенсию в то же время, общий доход домашних хозяйств сильно падает. Вы сократили вероятность дополнительных сбережений, и вы начнете быстрее входить в свои пенсионные активы. Кроме того, вы можете потенциально снизить свои пособия по социальному обеспечению (чем дольше работает супруг, и чем дольше он или она будет получать пособия до 70 лет, тем больше будет выплата).

Вне финансов, выход на пенсию может быть эмоционально сложным. Потеря чувства идентичности, которую вы разработали на протяжении всей своей карьеры, может быть жесткой. И, независимо от того, насколько вы и ваш партнер любите друг друга, может быть сложно внезапно оказаться дома вместе все время. Для некоторых пар, ошеломляющих день, когда каждый из них предлагает прощаться, это лучший вариант, поскольку он дает каждому партнеру время приспосабливаться к новому образу жизни. (Читайте больше в Выход на пенсию: Пары One Thing не должны делать вместе .)

Правила для пенсий

Если вам или вашему супругу повезло иметь план с установленными выплатами (пенсия, в которой вы получаете определенную сумму пособия при выходе на пенсию, исходя из ваших лет службы , оклада и возраст при выходе на пенсию), вам придется выбирать между пособием по одной жизни или пособием на совместное проживание и выживание. Если вы выберете пособие «Одиночная жизнь», ваши ежемесячные платежи будут основаны на ожидаемой продолжительности жизни - и пособия прекратятся после вашей смерти. Если вы выберете пособие «Совместное использование и выживание», ваши ежемесячные платежи основаны на вашей жизни плюс жизни вашего супруга, и ваш супруг будет продолжать получать ежемесячные пособия после вашего прохода.

Выгода для выживания - это, по существу, длится в течение двух жизней - ваша и ваша супруга - но (неудивительно) вы получите более низкие ежемесячные пособия, чем если бы вы выбрали Single Life. Скажите, что у Боба и Сью есть пенсия от работодателя Боба. Если они выбирают пособие на одну жизнь, они могут получать пособия по пенсионным выплатам в размере 1 500 долларов США в месяц; как только Боб уходит, доход прекращается. Если, с другой стороны, они выбирают аннуитет для совместной жизни и выживания, они могут получать только 1 200 долларов в месяц, пока Боб жив, но … и вот большая разница. Сью будет продолжать получать 600 долларов в месяц для остальной части ее когда Боб уходит (суммы для оставшегося в живых варьируются в зависимости от пенсии, но обычно они составляют как минимум половину первоначальной ежемесячной выплаты).

Многие пенсионеры испытывают соблазн воспользоваться преимуществами Single Life, поскольку они обеспечивают более высокую выплату, но имейте в виду, что льготы прекращаются, как только пенсионер уходит. Любые льготы для пенсионеров, включенные в пенсию, также могут прекратиться.

Снова выйдя замуж

Оценки показывают, что коэффициент развода для первых браков падает где-то между 40% и 50%. Для тех, кто выйдет замуж во второй раз, когда по крайней мере один из супругов был женат один раз раньше, коэффициент развода достигает 60% и 67%. Для третьих браков, когда по крайней мере один из супругов был женат дважды раньше, он увеличился до 70% до 73%.

Поскольку репатрианты с большей вероятностью заканчиваются разводом, а пенсионеры успели накопить значительные активы, эксперты по семейному праву рекомендуют иметь добрачное соглашение для защиты пенсионных накоплений, которые, возможно, были расколоты во время предыдущего развода (независимо от того, вины, такие активы, вероятно, будут распределены равномерно). Кроме того, «добрачные соглашения до повторного заключения являются идеальным способом защиты активов супругов от кредиторов, если у кого-то был предыдущий долг», - говорит Карлос Диас младший, менеджер по вопросам богатства, группа Excel Tax & Wealth Group в Лейк-Мэри, штат Флорида.

Наряду с prenup важно поддерживать открытую дискуссию о ваших финансах как новой паре, включая стратегии инвестиций и пособий по социальному обеспечению, планирование недвижимости, налоги и плату за обучение и другие расходы для детей от предыдущего брака. (Чтобы узнать больше, прочитайте 5 вещей, которые следует учитывать перед браком в позднем возрасте .)

Изменения в социальном обеспечении

Говоря о стратегиях: теперь не существует двух общих тактик с участием Социального обеспечения (читать Файл социального обеспечения и приостановка стратегии претензий заканчивается: теперь что?). В мае 2016 года после изменений, внесенных в Закон о бюджете на двухпартийном к 2015 году, стратегия «файл-и-приостановить», которая позволила супружеским парам увеличить свои пособия по социальному обеспечению, одновременно используя преимущества супругов и отсроченные кредиты на пенсию, прекратила разрешается.

Изменения также означают, что молодые пары (все, кто родился в 1954 году или позже) больше не могут использовать «ограниченную заявку» для сбора только супружеской выгоды, одновременно предоставляя свои собственные преимущества на 8% в год на срок до четырех лет (до 70 лет). Теперь подача заявления о супружеских привилегиях считается Социальным обеспечением, чтобы инициировать вашу собственную пенсионную выгоду. (Примечание: это относится только к новым кандидатам, те, кто уже выполнил эту тактику, являются «grandfathered» in.)

Несмотря на это, есть еще способы улучшить ваши преимущества. Например, «вы все равно можете повысить свои преимущества, откладывая получение пенсионного пособия до 70 лет, чтобы максимально увеличить объем дохода, который вы получите от социального обеспечения», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвин, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления активных инвесторов». »(См. Также Социальное обеспечение« Начать, остановить, начать »Разъяснение стратегии .)

Итог

Поскольку выход на пенсию является таким большим шагом, он платит (и финансово, и эмоционально), чтобы поддерживать открытую линию общения с вашим партнером о том, что каждый из вас надеется выполнить, когда это произойдет.

Имейте в виду, что любое планирование выхода на пенсию - это незавершенное производство. Невозможно рассчитывать на дату выхода на пенсию, например, поскольку изменения в экономике, вашей компании и вашем здоровье могут изменить наилучшие планы. Точно так же вы не можете точно предсказать, сколько лет выхода на пенсию вам необходимо подготовить: хотя статистика может помочь вам угадать вашу ожидаемую продолжительность жизни, вы никогда не знаете. Когда вы бросаете ваши изменяющиеся потребности и интересы в эту смесь неопределенности, важно начинать с как можно более полного набора планов - при том понимании, что вы подберете их на этом пути, так как вам понравится следующая глава вашей жизни история.

«Расходы меняются при выходе на пенсию. Они могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от ваших планов и непредвиденных ситуаций. Поэтому, определяя свои потоки доходов, ваши ожидаемые расходы и сбережения, которые вы должны отложить, являются ключевыми. Работа с консультантом, который поможет вам оценить различные сценарии, будет очень полезен », - говорит финансовый советник Дайан М. Мануэль, CRPC®, CFP® по управлению городским богатством в Эль-Сегундо, Калифорния