Выход на пенсию отличается для всех. Некоторые люди хотят путешествовать, некоторые хотят помочь своим детям в финансовом отношении, а другие планируют продолжить работу на неполной основе. Кроме того, все чаще становится так, что американцы уходят с долгами. Это означает, что финансовые консультанты не могут иметь план выхода на пенсию для всех своих клиентов. В то время как финансовое положение каждого клиента уникально, один из аспектов, который они все имеют без исключения, заключается в том, что они нуждаются в постоянном доходе.

Переход от пенсионных накоплений к доходу на пенсию не всегда легко (финансово или эмоционально), и именно здесь экспертная консультация финансового советника становится невероятно ценной. В качестве специалиста советники могут помочь клиентам увеличить доходы, приносящие доход, в свои пенсионные портфели, максимизируя пенсионные взносы в течение их рабочих лет и выбирая инвестиции, которые соответствуют целям каждого клиента. (Подробнее см. В разделе: Как посоветовать клиентам, которые стоят за сбережениями на пенсию.)

Вот четыре вопроса, которые следует учитывать, когда речь идет о планировании выхода на пенсию и инвестировании для клиентов в 60-е годы.

Think Capital Preservation

Инвестиционные цели для клиента в 60-е годы сильно отличаются от клиентов в возрасте от 30 до 40 лет. Младшие поколения сосредоточены на повышении стоимости своих счетов, в то время как нынешние и скоро будущие пенсионеры должны быть сосредоточены на сохранении капитала. Это происходит из комбинации консервативных инвестиций и поддержания реалистичного образа жизни.

Некоторые клиенты могут захотеть жить в полной мере и в конечном итоге тратить свои деньги как можно быстрее. Однако с увеличением продолжительности жизни пенсионные сбережения также должны длиться дольше. Лучше жить на меньшем уровне, имея достаточно денег, чтобы жить комфортно и, возможно, оставить финансовое наследие любимым людям, а не рано истощать сбережения и беспокоиться о доходах на долгие годы.

Не сосредотачивайтесь на росте

Если сосредоточиться на сохранении капитала, выбор оптимальной инвестиционной стратегии для потребностей и целей каждого клиента имеет огромное значение для финансовых консультантов. Для пенсионеров это обычно означает выделение значительной доли их портфеля в доходные, консервативные инвестиции. Если клиент уходит в отставку в возрасте 65 лет, ему может потребоваться сбережения на 20-25 лет и более, но в то же время им придется использовать свои сбережения в качестве основного источника дохода.

Финансовые консультанты должны помочь клиентам найти правильный баланс между ростом и доходом. Это означает, что они должны учитывать множество факторов, таких как толерантность к клиенту, временной горизонт, инвестиционные знания, цели и влияние процентных ставок.Цели клиента, план выхода на пенсию и стратегии дохода должны анализироваться либо ежеквартально, либо ежегодно, чтобы гарантировать, что варианты инвестиций продолжают оставаться на ходу. (Подробнее см. В: 5 лучших советов для клиентов, выходящих на пенсию в течение 5 лет.)

Рассмотрим альтернативные инвестиции

Существует так много разных типов инвестиционных возможностей, доступных клиентам, что им не нужно выбирать только один. Разумеется, все инвестиции должны соответствовать уровню комфорта пенсионера с точки зрения риска, но дни создания инвестиционного портфеля с двумя активами гарантированных процентных депозитов и паевых инвестиционных фондов закончились.

Теперь клиенты могут выбирать из нескольких альтернативных инвестиций, таких как недвижимость, частный капитал и управляемые фьючерсы, чтобы назвать несколько. При рассмотрении альтернативных инвестиций для портфеля клиента учитывайте связанные с этим расходы и риски. Например, аренда имущества может обеспечить ежемесячный доход, но есть также расходы, которые приходят с арендодателем. Инвестирование в частный капитал и аналогичные активы включает в себя высокие минимальные инвестиции и низкую ликвидность.

В то время как альтернативные инвестиции обеспечивают диверсификацию и относительно низкую корреляцию с другими классами активов, такими как акции и облигации, эти затраты и риски необходимо изучать, чтобы убедиться, что инвестиции стоят для отдельного клиента.

План для следующего.

Клиенты могут не захотеть думать о том, что происходит после выхода на пенсию, но правда в том, что планирование недвижимости является одной из важнейших частей финансового плана для пенсионеров. Если их еще нет, советники должны открыть дискуссию и поговорить с клиентами о своем личном и финансовом наследии. Это может привести к делению активов и подготовке окончательных затрат, таких как налоги и похороны.

Если клиенты не имеют достаточных сбережений для покрытия окончательных расходов, консультанты могут открыть дверь для обсуждения преимуществ покупки страхования жизни. Старшие клиенты, более высокие премии будут, но по крайней мере они могут иметь спокойствие, что они не оставят после себя финансовое бремя для своих близких после их ухода.

То, что советники абсолютно должны делать, помогая плану своего клиента в отношении выхода на пенсию, особенно когда они достигают 60-х, - это открытые и честные дискуссии. Коммуникация и ожидания являются ключевыми для всех аспектов финансового консультирования, но это особенно актуально, когда речь идет о планировании выхода на пенсию, разумном инвестировании и планировании недвижимости. (Более подробно см .: Advisors: Попросите клиентов попробовать выйти на пенсию по размеру.)