Лучшие налоговые стратегии для пенсионного планирования

Лучшие налоговые стратегии для пенсионного планирования

По мере приближения выхода на пенсию ваша работа заключается не в том, чтобы подарить IRS, а в том, чтобы дать то, что причитается, а не копейки больше. В отставке разумное понимание налогового кодекса поможет вам найти лучшую стратегию для снижения налогов и оптимизации доходов.

Давайте рассмотрим вопросы налогообложения в области социального обеспечения и рассмотрим несколько способов удержания налогов как можно ниже при изучении различных сценариев пенсионного дохода. (Подробнее см. Ниже: Создайте портфолио для выхода в отставку для другого мира. )

Понимание налоговых проблем

Социальное обеспечение, как правило, является самой большой частью вашего пенсионного дохода. Чтобы сохранить большую часть этого важного аннуитета, вы должны понимать, как выручка может облагаться налогом. Как и в большинстве правительственных программ, расчеты по налогу на социальное обеспечение сложны. Этот обзор даст вам общее представление о том, какие виды доходов облагаются налогом и на каких уровнях.

Восемьдесят пять процентов - это максимальная налогооблагаемая часть пособий по социальному обеспечению. Независимо от вашего уровня дохода, 15% ваших пособий по социальному обеспечению не облагаются налогом. Налогооблагаемая сумма вашего пособия по социальному обеспечению определяется вашим общим доходом. IRS. gov Публикация 915 излагает детали с листами для завершения расчета.

Учебное пособие по налогам на социальное страхование

Используйте это уравнение для запуска:

Скорректированный валовой доход от формы 1040 IRS (Это включает заработную плату, доход от самостоятельной занятости, дивиденды, проценты, прирост капитала, пенсионные выплаты, рентный доход и минимальные распределения в отставке и т. д.) (Подробнее см. ниже: Как рассчитывается налог на социальное обеспечение ? )

+ Не имеющий о себе интереса

+ ½ социальных Преимущества безопасности

= Комбинированный доход

Как только у вас есть доход, вы можете определить, облагается ли и сколько от этого дохода облагается. Например, Рикардо сингл с совокупным доходом между $ 25, 000 и $ 34 000. До 50% его пособий по социальному обеспечению облагаются налогом.

Оливия и Роберт женаты и подают вместе. Если их совокупный доход составляет от 32 до 000 и 44 000 долларов США, они также могут облагаться налогом не более чем на 50% от своих пособий по социальному обеспечению. Если их доход превышает 44 000 долларов США, до 85% их пособий по социальному обеспечению облагаются налогом.

Независимо от того, облагаются ли ваши пособия по социальному обеспечению или нет, вы можете подумать о том, чтобы отложить их до достижения возраста 70 лет, когда выгоды достигают самого высокого уровня. (Для смежных чтений см .: Социальное обеспечение «Начать, остановить, начать» Разъяснение стратегии .)

Наилучшие стратегии пенсионного обеспечения для пенсионеров

Взгляните на эти рекомендации по минимизации налогов при выходе на пенсию: > Рассмотрите возможность расходования средств IRA до получения пособий по социальному обеспечению

Если вы создали один или несколько ИРА в течение своих рабочих лет, тогда вам может понадобиться рассмотреть эту стратегию.Ожидание более длительного срока выплаты пособий по социальному обеспечению увеличивает ежегодный прирост, который вы ожидаете после полного пенсионного возраста.

Отсроченный пенсионный кредит

Год рождения

Кредит в год

1925-26

3. 5%

1927-28

4. 0%

1929-30

4. 5%

1931-32

5. 0%

1933-34

5. 5%

1935-36

6. 0%

1937-38

6. 5%

1939-40

7. 0%

1941-42

7. 5%

1943 и более поздних

8. 0%

Источник: // www. администрация социального обеспечения г / АОКДЗ / БыстрКальк / early_late. html

Если вы проживете долгую жизнь, вы можете получить больше пожизненных пособий, ожидая, пока не достигнет максимального размера оплаты социального обеспечения в возрасте 70 лет. Кроме того, с более низкими остатками ИРА в возрасте 70 лет 5, когда требуется минимальное распределение ( RMD), вам потребуется снять меньшую сумму из вашей ИРА. Это может уменьшить или устранить потенциальные налоги на пособия по социальному обеспечению. Еще одно преимущество отвлечения ИРА перед социальным обеспечением заключается в том, что он может принести больший общий отпускный доход на пенсию.

Выбор, чтобы отложить социальное обеспечение, является полезным только в том случае, если вы живете достаточно долго, чтобы отыграть средства, принесенные в жертву, ожидая, когда вы начнете получать пособия до 70 лет. Кроме того, если вы потратите Roth IRA, у которого нет RMD, вы будете отказаться от возможности передать этот актив своим наследникам. (Более подробно см .:

Может ли мой ребенок иметь IRA / Roth IRA? ) Преобразование традиционных IRA в IRA Roth

Для этой стратегии есть несколько преимуществ. Поскольку IRA Roth уже облагаются налогом, их вывод не добавляет к вашему объединенному доходу и не будет учитываться в расчетах налога на социальное обеспечение, если вы решите использовать средства Roth IRA на пенсии.

Кроме того, для Roth IRA нет RMD. На самом деле, ваши наследники могут наслаждаться вашим Roth IRA, позволяя ему расти и расти в течение многих лет.

Самый большой недостаток этого подхода заключается в том, что, когда вы конвертируете традиционную IRA в Roth IRA, вам нужно платить налог на необлагаемые фонды. Этот немедленный налог может превысить потенциальную долгосрочную налоговую выгоду от наличия учетной записи Roth IRA.

Использовать фонды Roth IRA в высокие налоговые годы

Если у вас относительно высокий доход, вы можете воспользоваться Roth IRA за дополнительные средства. Поскольку вы уже заплатили налог на взносы Roth IRA, снятие налогов не взимается. Эти деньги могут снизить потенциальные налоги на пособия по социальному обеспечению, а также свести к минимуму сумму вывода, требуемую от традиционной ИРА.

Конечно, традиционный отбор ИРА может быть сведен к минимуму только после достижения предела RMD. Простая недооценка RMD от традиционного пенсионного счета стоит вам 50% штрафа, помимо налогов.

Итог

Когда речь идет о налогах, распределении социального обеспечения и планировании выхода на пенсию, вы можете сэкономить деньги, встретившись с квалифицированным финансовым консультантом. Решения вокруг этих аспектов выхода на пенсию могут иметь долгосрочные финансовые последствия. Финансовый консультант и / или налоговый специалист, в курсе законов, могут сэкономить вам деньги и помочь вам минимизировать налоги и максимизировать доход при выходе на пенсию.(Подробнее см. Ниже:

Вы получаете лучший совет по отставке? )