Планирование выхода на пенсию в 40-е годы очень отличается от планирования выхода на пенсию в любом другом возрасте. Сорок сомнений застряли между двумя основными финансовыми целями. Они находятся в точке их жизни, когда у них, вероятно, все еще есть долг и в то же время думают о долгосрочных сбережениях. В дополнение к пенсионному планированию и погашению задолженности 40-летние могут иметь дополнительные финансовые цели, такие как финансирование образования ребенка (или внука). Все эти цели должны быть приняты во внимание при планировании выхода на пенсию, поскольку они влияют на сберегательную способность клиента.

Итак, вот пять способов, по которым советники могут помочь в 40-летнем плане для выхода на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Как посоветовать клиентам, стоящим за сохранением пенсионных накоплений .)

1. Определить цели выхода на пенсию

Это первый шаг к планированию выхода на пенсию за 40 лет. Без определенных временных горизонтов и целей дохода финансовые консультанты не могут точно помочь клиентам планировать выход на пенсию. Как только прогнозируется время, потребности в доходах и расходы, советники могут помочь планировать, сколько клиентов нужно сохранить сейчас.

Определенные цели в сочетании с терпимостью клиента к риску также помогут советникам создать инвестиционные стратегии на годы, предшествующие пенсионному возрасту. Инвестиционная стратегия, установленная для 40-летнего возраста, может быть разной, когда они достигают 45, поскольку доходы, сбережения, риск и временной горизонт будут меняться по мере приближения к их целевой дате выхода на пенсию. Анализ целей и инвестиционных стратегий на ежегодной основе поможет клиентам (и советникам) оставаться в курсе своих планов выхода на пенсию.

2. Ежегодно повышайте пенсионные сбережения

По мере увеличения дохода клиента, а также сбережения на пенсию. Когда возникают непредвиденные расходы, и другие цели имеют приоритет, пенсионные сбережения часто являются первыми расходами, которые можно получить на заднем плане. Консультанты могут побуждать клиентов оплачивать себя сначала и сберегать пенсионные сбережения в ежемесячные расходы. Таким образом, клиенты всегда смогут позволить себе экономить на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Advisors: Попросите клиентов попробовать пенсию для размера .)

3. Оплатить долг

Если клиенты хотят максимизировать пенсионные сбережения, им необходимо минимизировать расходы, погасить ипотеку и устранить задолженность. Клиенты могут выделять дополнительный доход на сбережения - как краткосрочные, так и долгосрочные. Скорее всего, у них, вероятно, будет 20-30 лет, прежде чем они уйдут на пенсию, и они просто не узнают, какие виды финансовых крипов будут отправляться в путь.

Чем быстрее клиенты расплачиваются долгами, тем быстрее они могут начать откладывать эти деньги в чрезвычайном сберегательном фонде и инвестировать для выхода на пенсию. Если у клиентов есть чрезвычайная экономия, им не нужно окунаться в свои пенсионные сбережения или накапливать больше долгов, если возникнет финансовая чрезвычайная ситуация.

4. Воспользуйтесь преимуществами всех пенсионных счетов

Если 40-somethings не могут найти достаточный располагаемый доход, чтобы максимизировать их пенсионные сбережения, есть и другие способы сэкономить для выхода на пенсию. Один из них заключается в том, чтобы в полной мере использовать план 401 (k), спонсируемый работодателем. Финансовые консультанты должны поощрять клиентов вносить максимальную сумму в план 401 (k), чтобы воспользоваться соответствующими взносами работодателей. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .)

Клиенты также могут инвестировать дополнительные деньги в индивидуальный пенсионный счет (IRA). Клиенты могут вносить до 5 500 долларов США в год в Roth IRA или традиционную IRA. Эта сумма увеличивается до 6 500 долларов США, когда клиенты достигают 50-летнего возраста. Каждый доллар рассчитывает, когда речь идет об инвестировании с умом и экономии на пенсию. Клиенты могут максимизировать взносы несколькими различными способами: инвестировать единовременную сумму из суммы возврата налога или ежегодного бонуса или на более частой основе (например, раз в две недели или ежемесячно) с заранее утвержденными взносами.

5. Рассмотрим детей

Если клиенты хотят сохранить образование ребенка или внука, им необходимо учитывать 529 плановых взносов при настройке ежемесячного бюджета. Помощь молодым поколениям в получении высшего образования является щедрым, но в то же время клиенты должны понимать, что деньги, потраченные в других местах, - это деньги, которые изымаются из собственных пенсионных сбережений.

Практический результат

Создание финансового плана, чтобы помочь клиентам установить приоритеты в расходах и сбережениях, а также продемонстрировать разницу в прогнозируемом доходе на пенсию с различными уровнями сбережений, которые могут помочь клиентам установить финансовые приоритеты в свои 40 лет. (Подробнее см. Стратегии планирования выхода на пенсию для клиентов в возрасте 60 лет .)