Лица в возрасте от 35 до 44 лет, а иногда и старше, часто попадают в категорию, называемую «сэндвич-поколением», одновременно заботясь о своих детях и родителях. Хотя нет решения для планирования выхода на пенсию для печенья, есть некоторые основные рекомендации, которые могут быть полезны для тех, кто попадает в эту категорию.

Сохранить для выхода на пенсию или оплатить колледж?

Большинство родителей хотят, чтобы их дети закончили колледж без долгов, чтобы они могли начать свое финансовое планирование с чистого листа. В то время как некоторые люди могут оплачивать образование своих детей и все еще сэкономить на пенсии, большинство из них не могут. Тогда возникает вопрос, который является лучшим финансовым выбором? Рассматривая такое решение, необходимо учитывать варианты финансирования. Например, рассмотрим следующее:

- Выход на пенсию: переход от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами и неопределенное будущее социального обеспечения становится все более очевидным, что индивидуальный налогоплательщик в значительной степени отвечает за финансирование своего пенсионные годы. Таким образом, люди должны как можно больше сэкономить, чтобы увеличить вероятность получения финансово безопасного выхода на пенсию и сделать работу во время выхода на пенсию необязательной, а не обязательной. (Для дальнейшего ознакомления см. «Снижение плана с ограниченными возможностями» .)

- Расходы на колледж: Варианты финансирования колледжа включают гранты для тех, кто имеет право на участие, стипендии для тех, кто имеет право на получение кредитов и кредитов. Хотя ссуды означают, что у студента, скорее всего, будет непогашенный долг после окончания школы, у студента будет несколько вариантов и несколько лет для погашения этих кредитов.

- Дети, которые выступают против кредитов в колледже, могут рассмотреть программу школьного обучения, где они работают полный рабочий день и посещают колледж на неполной основе. Хотя это может продлить время, необходимое ребенку для получения диплома или диплома, компромисс после окончания учебы становится без долгов. Многие работодатели даже возместит студентам колледжей за некоторые или все расходы на обучение, если они получат курс на курс.

Ключевым моментом здесь является то, что финансирование доступно для колледжа, но не для выхода на пенсию. Финансирующие компании предполагают, что, когда человек заканчивает колледж, он или она перейдут к карьере, приносящей доход; и когда человек выходит на пенсию, нет дохода для его или ее следующего этапа жизни. (Подробнее об финансировании образования в Не забывайте о детях: спасите их образование и пенсию )

Boomerangers Add Expenses

В то время как большинство детей покидают дома своих родителей, чтобы жить самостоятельно их середине или конце 20-х годов или около того, есть многие, кто этого не делает.Некоторые, кто уходит, также предпочитают возвращаться по разным причинам. Эти люди обычно называют бумерангерами. К сожалению, некоторые бомонджеры возвращаются к тому, что родители платят за свои расходы на проживание, что может отрицательно повлиять на способность родителей экономить на пенсии.

Таким образом, родители, которые живут с бумерангерами, могут захотеть рассмотреть вопрос о формализации финансовых аспектов отношений. Например, если ребенок подписывает соглашение о выплате определенной суммы за аренду, питание и коммунальные услуги каждый месяц. Родители могут также хотеть дать понять, что, как и арендаторы, они будут выселены, если они не будут платить свою долю расходов.

Рассмотрите долгосрочное страхование по уходу за взрослыми родителями

Стоимость ухода за пожилыми родителями обычно увеличивается по мере старения, и большая часть расходов объясняется расходами на здравоохранение. Кроме того, взрослые дети, которые не могут оплачивать расходы на уход за престарелыми, часто считают необходимым заботиться о самих родителях. Как и в случае с бумерангерами, это может сильно повлиять на финансы опекунов и может помешать им сэкономить для выхода на пенсию.

Одним из способов обеспечения покрытия расходов на здравоохранение для пожилых родителей является покупка страхования на длительный срок (LTC). LTC может использоваться для покрытия различных расходов, в том числе на дому или здравоохранения в домах престарелых. LTC не только облегчает финансовое бремя для детей, но также может отрицать необходимость того, чтобы пожилые родители использовали свои пенсионные сбережения для оплаты медицинских услуг.

Баланс ваших сбережений для выхода на пенсию: необходимость и чрезвычайные ситуации

Когда человек приближается к среднему возрасту, может возникнуть паника, если оценка его или ее программы сбережений на пенсию указывает на то, что программа не нацелена на цель. Естественная реакция обычно заключается в том, чтобы увеличить сохраненную сумму, чтобы приблизиться к целевой экономии. Однако следует проявлять осторожность - экономия более чем доступной суммы может оказать негативное воздействие. При принятии решения о том, следует ли увеличить сумму, сохраненную в учетной записи для выхода на пенсию, следует внимательно рассмотреть следующее:

• Почему цель сохранения не нацелена? Если это связано с тем, что бюджетная сумма не сохраняется на регулярной основе, является ли это результатом того, что суммы перенаправляются на ненужные расходы? Если это так, легкое исправление будет заключаться в бюджете и устранении этих ненужных затрат. Если сумма будет перенаправлена ​​на вещи, которые нужны семье, возможно, цель сбережения сбережений и бюджет нереалистичны и нуждаются в пересмотре. (Для соответствующего чтения см. Красота бюджетирования .)
• Увеличивает ли сумма пенсионных накоплений реалистичную цель? Может показаться хорошей идеей добавить большие суммы в ваше яйцо отложенного гнезда. Однако, если это означает, что сокращение располагаемого дохода приведет либо к увеличению кредитной карты, но и к другим долгам, понесенным за ежедневные расходы, увеличение суммы сбережений на пенсию может фактически отрицательно сказаться на вашей прибыли.
• Были ли сняты с пенсионных сберегательных счетов, используемых для покрытия чрезвычайных ситуаций? Если возникает необходимость снять суммы с вашего пенсионного счета для покрытия чрезвычайных ситуаций, это может означать, что сумма, добавленная в ваш фонд чрезвычайной помощи, является недостаточной. Финансовые эксперты прогнозируют, что чистая прибыль не менее трех месяцев должна храниться на счете чрезвычайного фонда для покрытия незапланированных расходов. Подобно пенсионным сбережениям, суммы, добавленные в чрезвычайный фонд, следует рассматривать как повторяющиеся расходы, чтобы он не создавал непредвиденного финансового бремени для человека. (Чтобы узнать больше, прочитайте Постройте себе чрезвычайный фонд .)

Повторяющаяся тема заключается в том, что реалистичное бюджетирование является ключевым элементом прочной программы сбережений. Бюджет должен не только обеспечивать сбережения на пенсию и расходы на повседневную жизнь, но и должен учитывать суммы, выделяемые на чрезвычайный фонд.

Спросите о повышении зарплаты

Если вы некоторое время были у своего работодателя и установили, что вы являетесь ценным достоянием для фирмы, возможно, пора попросить рейз. Прежде чем делать это, обязательно запишите свои вклады в организацию и способы, которыми вы добавляете ценность. Кроме того, подумайте, сопоставима ли сумма, которую вы собираетесь запросить, с результатами, которые вы произвели для вашей компании.

Существует довольно много услуг, которые предоставляют информацию о средней заработной плате для определенных типов работ и местоположений. Копия такого анализа проделала бы долгий путь, помогая сделать ваше дело. Большинство работодателей должным образом рассмотрят разумную просьбу о повышении заработной платы.

Нижняя линия

Сохранение может стать проблемой. Один из способов преодоления этой проблемы - рассматривать сбережения как повторяющиеся расходы. В большинстве случаев это легче выполнить, когда происходит увеличение располагаемого дохода, например, от увеличения зарплаты или изменения семейного статуса, что приводит к меньшему количеству расходов.

Для других это может означать сокращение ненужных расходов. Разумеется, психическое здоровье так же важно, как и финансовое здоровье; поэтому бюджетирование не означает время от времени лишать себя удовольствия.