Большинство из нас согласятся с тем, что чем раньше вы начнете экономить на пенсии, тем легче достичь своей финансовой цели, и тем менее обременительным является сохранение необходимой суммы за каждый период. Тогда было бы справедливо, что если мы начнем экономить в детстве, это должно сделать вещи еще проще. Более того, человек, который начинает экономить в детстве, с большей вероятностью развивает хорошие сберегательные привычки и, скорее всего, будет сохранять его в течение своих лет.

Мы покажем вам, как научить вашего ребенка начинать экономить на будущее таким образом, чтобы это было интересно и здорово. (Не в этой возрастной шкале? См. Советы по сбережениям сбережений для молодых людей , Советы по сбережению сбережений для 25-34-летних , Советы по сбережению сбережений для 35- 44-Years Olds или 6 советов по пенсионным сбережениям от 45 до 54-летних .)

Требования к приемлемости

Требования к участию в выборах на федеральном уровне одинаковы для несовершеннолетних и взрослых. Например, ребенок должен иметь право на компенсацию, чтобы внести индивидуальный взнос (IRA), который должен быть внесен от имени ребенка. Кроме того, этот взнос ограничивается меньшим (а) 100% компенсации или (б) 5 500 долларов США плюс корректировки инфляции в последующие годы.

Для спонсируемых работодателем планов, таких как IRA SEP, SIMPLE IRA и квалифицированные планы, право на участие несовершеннолетнего, нанятого компанией, которая спонсирует план выхода на пенсию, будет определяться установленными требованиями к участию в плане. Например, если работодатель требует, чтобы работники достигли 21-летнего возраста, прежде чем участвовать в плане, любой сотрудник в возрасте до 21 года будет исключен. (Чтобы узнать больше, см. IRA Contributions: Право на участие и сроки и Советы по использованию IRA для повышения пенсионных накоплений .)

Источники дохода

Во многих случаях определение того, что является подходящей компенсацией для финансирования ИРА, довольно просто. Например, ребенок, который получает компенсацию от газетного маршрута, моделирования или, например, помощника или спасателя, удовлетворяет требованиям «приемлемой компенсации».

Проблема возникает, когда ребенок работает для родителя или другого члена семьи. Родителю может потребоваться продемонстрировать доказательство того, что суммы, выплачиваемые ребенку, фактически являются компенсацией за услуги, выполняемые, если такие услуги предназначены для нетрадиционной занятости. Карманные деньги, предоставляемые ребенку, будь то регулярно или как средство вознаграждения ребенка, который завершает работу, обычно не считаются подходящей компенсацией за финансирование ИРА. Для сумм, не четко определенных IRS или налоговым кодексом в качестве компенсации за финансирование IRA, необходимо обратиться к специалисту по налогам за помощью в принятии надлежащего решения.

Учреждение пенсионного счета

Не существует минимального возраста, при котором может быть установлен пенсионный счет для отдельного лица.Однако закон штата может препятствовать индивидууму создавать пенсионный счет самостоятельно, пока этот человек не достигнет совершеннолетия, который колеблется от 18 до 21 года в зависимости от штата. В тех случаях, когда физическое лицо не достигло совершеннолетия, финансовые учреждения обычно позволят материнству или законному опекуну физического лица установить IRA опекуна для несовершеннолетнего. В таких случаях документы заполняются именем несовершеннолетнего, номером социального страхования и другими персональными данными, но подписывается родителем или законным опекуном.

В дополнение к подписанию документов, используемых для установления пенсионного плана, родитель или законный опекун также должен подписать любой запрос на снятие средств.

Примечание : не все финансовые учреждения позволяют лицам создавать пенсионный счет для несовершеннолетних. Проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением, чтобы определить доступность.

Преимущества начала раннего

Поощрение вашего ребенка начать рано не только поощрит хорошие сберегательные привычки, но и предоставит ребенку возможность достичь установленной цели накопления в более раннем возрасте и снизить суммы, необходимые для внести вклад в план каждого периода сбережений. (Чтобы узнать больше о сбережениях по возрасту, прочитайте Разрыв в генерации, Задержка в сбережениях сбережений больше в длительном прогоне и Легче ли сэкономить для выхода на пенсию, если вы начинаете раньше в жизнь? )

Давайте воспользуемся примером, чтобы проиллюстрировать этот момент. Предположим, что Джон хочет иметь 1 миллион долларов, спасенных в возрасте 55 лет. Сумма, которую Джон должен будет экономить на ежемесячной основе, чтобы достичь этой цели, зависит от возраста, с которого Джон начинает экономить. Давайте посмотрим на рис. 1 и рис. 2:

Рисунок 1

Как вы можете видеть на рисунке 1, если Джон начнет экономить в возрасте 15 лет с нормой прибыли 5% и не имеет денег, сохраненных при его запуске, необходимо будет сэкономить 665 долларов США. 30 каждый месяц, чтобы достичь своей цели.

Рисунок 2

На рисунке 2 показано, что произойдет, если Джон начнет экономить в возрасте 25 лет и начнет с нулевого баланса. В этом случае ему нужно будет сэкономить $ 1 201. 55 в месяц на 5%, чтобы достичь своей цели. (Чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы стать миллионером, ознакомьтесь с нашим калькулятором миллионеров.)

Обучение инвестировать может быть забавным

Лицо, ответственное за направление инвестиций для несовершеннолетнего, должно проявлять осмотрительность. Хотя утвердительная философия заключается в том, что чем моложе инвестор, тем больше риска, который можно взять на себя при распределении активов, принимая слишком большой риск, может разочаровать ребенка, если большие суммы будут потеряны из-за плохих инвестиций. (Чтобы узнать больше, см. Управление портфелем для Толпы до 30 лет и Времена жизни инвестора .)

При необходимости концепция и стратегия инвестиций должны быть объяснены ребенок. Использование инвестиционного симулятора поможет ребенку увидеть для себя теории рыночной эффективности и риска, которые вы пытаетесь учить. Самое главное, с консультантом по инвестиционному планированию следует проконсультироваться за помощь в принятии надлежащего решения.(Чтобы попробовать свои силы при инвестировании, ознакомьтесь с нашим симулятором акций Investopedia или калькуляторами NASD для детей.)

Bottom Line

Поощрение ваших детей к спасению - это один из способов помочь им обеспечить финансово безопасный выход на пенсию , Чтобы ребенок развивал хорошие сберегательные привычки, родители могут помочь своим детям понять основные концепции инвестиций и причину сохранения. Вовлечение ваших детей в смежные дискуссии с финансовыми планировщиками и финансовым выбором - при условии, что это соответствует возрасту - поможет им понять общую картину, поскольку они видят, что их деньги растут.

«Хорошим правилом является сохранение процесса обучения как простого, так и визуального», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., Ирвин, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов. «Например, одна из наших платформ Pinterest - Kids and Money - включает в себя штырь, показывающий, что если ребенок заполняет 2-литровую бутылку с копейками, 700 долларов будет сохранено. Воспитание детей, что они тоже могут стать миллионером посредством разумной инвестиционной политики, является мощным мотиватором. "

Подробнее о сбережении для выхода на пенсию см. Основы планирования выхода на пенсию , Определение дохода после работы и Сохранение для выхода на пенсию: поиск успеха.