Вы много работали, чтобы сэкономить достаточно денег для выхода на пенсию, но это только часть битвы.

Как только вы уйдете на пенсию и положитесь на эти деньги в качестве основного источника дохода, последнее, что вы хотите, - это заставить правительство получить большой кусок. Большинство людей вступят в отставку с меньшим количеством денег, чем нужно, поэтому налоги должны быть сведены к минимуму. На самом деле, даже если вы сэкономили много денег, вы все равно захотите заплатить самые низкие налоги.

Мы попросили нескольких финансовых консультантов взвесить, как меньше платить налоги правительству и сэкономить больше денег для вас и вашей семьи. (См. Также: Налоги на пенсионные активы: как платить меньше. )

1. Знайте, что налогооблагаемо

Это легко - почти все налогооблагаемо. Вопрос в том, когда он облагается налогом? Если у вас есть инвестиции за пределами пенсионных счетов с льготным налогообложением, они облагаются налогом каждый год, независимо от того, вы вышли на пенсию или нет. Они могут включать в себя регулярные брокерские счета, недвижимость, сберегательные счета и некоторые другие.

С другой стороны, большинство назначенных на пенсию доходов не облагаются налогом до тех пор, пока вы фактически не уйдете на пенсию. Тогда это так. Выплаты из традиционных IRA, 401 (k) s и 403 (b) s - и платежи от аннуитетов, пенсий, военных пенсионных счетов и многих других - могут облагаться налогом.

Roth IRA, между тем, является гибридом. Деньги, которые вы вкладываете в счет, облагаются налогом до того, как вы сделаете депозит, но прибыль от инвестиций не облагается налогом, если вы ждете, чтобы снять их, пока не получите «квалификационное событие». Поворот 59½ - это одно квалификационное событие; , некоторые исследования самостоятельно или с помощью финансового консультанта помогут вам разобраться в других, а также о том, какие другие активы облагаются налогом. (См. Также: Пенсионные сбережения: отсроченные или освобожденные от налогов? )

2. Знайте свой кронштейн

По словам Натана Гарсиа, CFP, управляющего директора или Westbourne Investments, «Самый простой способ уменьшить налоги - это сохранить ваши доходы в налоговой шкале, которые налагают долгосрочный прирост капитала на 0%. В качестве пары это означает, что доход составляет менее 75 долларов США, 300. Это также приведет к удержанию ваших обычных подоходных налогов в 15% -ном кронштейне. Многое планирование должно должным образом выполнить эту стратегию, потому что вы должны включить источники социального страхования, пенсионного обеспечения и других источников дохода вместе с любыми распределениями пенсионных счетов. Вы или ваш советник должны иметь четкое представление о своей базе в своих неквалифицированных инвестиционных счетах. «

Он продолжает:« Чтобы правильно выполнить эту стратегию, вы должны использовать дистрибутивы до верхней границы предельного налогового бремени (до 75 долларов США, 300 в качестве пары), даже если вам не нужен доход. Это поможет вам создать буфер для будущих лет, когда вам нужен доход.Если вы обнаружите, что вам нужно больше дохода, чем 75, 300, вы можете взять эти деньги из учетной записи Roth. «

3. Сделайте конверсию Roth

Помните, что ROT IRA начисляет вам сейчас, а не когда вы снимаете деньги. Уплата налогов сейчас, пока вы все еще работаете, устраняет налоговую нагрузку позже в жизни, когда вам нужны все деньги, которые вы можете получить.

Джош Трубоу, CFP, из разумного финансового планирования сказал: «Без каких-либо изменений в налоговом кодексе в будущем, делая переходы Roth в странах с низким доходом, это стратегия уплаты налогов в более низкой налоговой шкале путем перехода, когда вы осознаете доход. Мы определяем, сколько клиенту следует конвертировать из года в год, чтобы заполнить нижние налоговые скобки и платить налоги по более низкой ставке (сейчас), чем они будут, если они будут ждать и изымать средства в год, будет в более высокой налоговой шкале. «

4. Налоговая диверсификация

Так же, как вы должны диверсифицировать свой инвестиционный портфель, чтобы избежать крупномасштабных потерь, вы должны сделать то же самое с вашими налогами, потому что ваш налоговый кронштейн, вероятно, будет колебаться в разное время вашей жизни.

Крис Ковалик из ProFeds, федеральный эксперт по пенсионному обеспечению и частый оратор для федеральных служащих по финансовому планированию, говорит: «Налоговая диверсификация - это концепция, что в разное экономическое время у пенсионера есть несколько корзин денег на выбор. Когда налоги относительно высоки, пенсионер может выбрать для получения дохода из безналоговой учетной записи. Когда налоги являются относительно низкими, пенсионер может выбрать получение дохода с налогооблагаемого счета. «

5. Рассмотрим перемещение

Когда-либо задавались вопросом, почему Флорида является таким популярным местом для пенсионеров? Это не только пляжи - это отсутствие государственного подоходного налога. Невада, Нью-Гемпшир, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Вашингтон, Вайоминг и Аляска тоже не имеют государственного подоходного налога.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, говорит: «Эта стратегия может работать, но это не единственное решение. Один из вариантов - инвестировать в государственные муниципальные облигационные фонды. Но прежде чем вы что-либо сделаете, поймите, как государственные и местные налоги повлияют на ваше яйцо отложенного гнезда. »(См. Также: Лучшие государства для выхода на налоговые причины .)

Итог

Ключ к тому, чтобы удерживать низкие налоги на пенсию, не дожидаться выхода на пенсию, чтобы начать строить планы , Вместо этого делайте планы задолго до того, как вам придется полагаться на свои пенсионные сбережения в качестве основного источника дохода. Финансовое планирование - непростая задача. Лучше всего обратиться за советом к финансовому консультанту с опытом разработки налоговых планов управления капиталом.