Это ошеломляющая мысль, которая касается почти каждого пожилого гражданина, и многих людей среднего возраста: что, если я переживу пенсионные сбережения? Страхование долголетия призвано помочь в этом. В принципе, это особый тип отложенного аннуитета: вы покупаете политику сейчас; платежи начинаются, если вы проживаете в течение определенного возраста - обычно 80 или 85.

Цель состоит в том, чтобы «застраховать», что у вас будет поток дохода, независимо от того, как долго вы живете. Поскольку политика платит, пока вы живы, ее также часто называют обратным страхованием жизни.

Когда купить

Традиционно люди приобрели эту страховку за несколько десятилетий до того, как они захотят получать платежи - как правило, в свои 50-60 лет. Но нет жестких и быстрых правил, только эти общие принципы, чтобы помнить:

• чем раньше вы покупаете, тем больше выплат
• , чем позже вы активируете свой аннуитет, тем больше поток дохода

В последнее время страховщики маркетинга этих стратегий для молодых и молодых клиентов. Например, сценарии, предоставленные MetLife, указывают на то, что если 45-летний мужчина сделал единовременную выплату в размере 50 000 долларов США в свой продукт гарантии дохода от долголетия и начал снимать в возрасте 85 лет, он получал бы более 60 000 долларов в год. Если он дожил до 55 лет, чтобы сделать тот же платеж, его ежегодный доход от аннуитета в возрасте 85 лет был бы только наполовину: $ 30, 619.

Виды для покупки

Страхование долголетия обычно приобретается через один из двух видов аннуитетов: аннуитеты с отсроченным доходом (DIAs) и фиксированные аннуитеты с фиксированным индексом (FIA) с пожизненными всадниками. Вариант DIA, называемый Договором аннуитета с установленным долговечностью, предоставляет вам вариант, если вы хотите приобрести аннуитет по отложенному доходу в рамках утвержденного пенсионного плана.

Отсроченный аннуитет дохода позволяет вам инвестировать через единовременный платеж или в течение длительного периода времени. Если вы выберете последний, инвестиционный или сберегательный период заканчивается в какой-то момент (часто выход на пенсию), но аннуитет не активируется сразу. Вместо этого инвестиции растут, откладываются до налогообложения, до тех пор, пока в будущем (обычно около 80 или даже 85). DIA могут быть фиксированными или переменными и могут включать в себя гонщика смертной казни, чтобы ваши бенефициары получали выручку, когда вы уходите.

Фиксированная индексированная аннуитет с пожизненным доходным ридером растет на основе рыночного индекса, такого как Standard & Poor's 500, без риска для вашего принципала. Это означает, что если индекс хуже, вы не потеряете свои первоначальные инвестиции. FIAs предлагают некоторую гибкость по сравнению с DIA, так как снятие средств может быть начато примерно в любое время после первоначального депозита, а оставшиеся страховые взносы будут инвестированы с течением времени.

Квалифицированный контракт на аннуитет долговечности (QLAC) создает аннуитет по долговечности в рамках вашего квалифицированного пенсионного плана - 401 (k), 403 (b) или IRA.Этот вариант обходит правило минимального распределения, которое обычно влияет на средства в рамках этих планов, поэтому вам не нужно снимать средства до 85 лет (вместо традиционного возраста 70. 5). Разумеется, вы должны соблюдать другие требования IRS, чтобы поддерживать статус вашего QLAC. Более подробно см. Понимание положений о договорах аннуитета по долговечности.

Некоторые торговые точки

• относительно небольшие первоначальные инвестиции сильно выигрывают в последующих доходах
• , вы можете потратить более свободно в свои ранние пенсионные годы, так как вы уже гарантировали доход позже в жизни
• , имеющий доход от аннуитета упрощает управление финансовыми делами
• вам может не понадобиться страхование на длительный срок (см. Страхование долголетия для комфортного выхода на пенсию )

Некоторые недостатки

• , если страховая компания, держащая ваши аннуитеты, вы можете потерять свои деньги
• аннуитеты оплачиваются только в том случае, если вы достигнете целевого возраста - если вы не платите дополнительно за пособие в случае смерти или супружеское страхование
• платежи фиксированы, если вы не добавите защиту от инфляции - опять же за дополнительную плату
• сборы могут быть высокими, сокращая темпы роста ваших средств (по сравнению с другими инвестициями)

Do Due Due Diligence

Инвестор. gov, веб-сайт, управляемый Комиссией по ценным бумагам и биржам США, предоставляет дополнительную информацию об аннуитетах, включая ссылку на сайт Национальной ассоциации страховых комиссаров, где вы можете подтвердить, что страховой брокер зарегистрирован в вашем штате.

Когда вы действительно ищете страхование долголетия, эксперты предлагают искать компании с высокими рейтингами стабильности. Хорошими источниками являются Центр оценки и анализа A. M. Best и Moody's.

Нижняя линия

Поскольку пожизненные аннуитеты предназначены для выплаты выплат в будущем, они лучше всего подходят для людей, чья семейная история предполагает длительный срок службы.

Они также могут быть подходящими для тех, кто хочет спокойствия гарантированного дохода позже в жизни, возможно, после того, как обычные пенсионные сбережения были исчерпаны.

Но перед покупкой страхования долголетия многое предстоит рассмотреть - независимо от того, какой тип вы решаете, - так определенно проконсультируйтесь с доверенным финансовым консультантом, прежде чем принять этот важный шаг.