Многие из нас разделяют довольно простой взгляд на банки. Они являются местами для хранения денег, делают основные инвестиции, такие как срочные вклады, подписываются на кредитную карту или получают кредит. Тем не менее, за этим мирским взглядом стоит высоко регулируемая система, которая связывает наши ежедневные банковские операции с более широкой финансовой системой. В этой статье мы рассмотрим коммерческие банки, то, как они создаются и какова их общая цель в общей экономике.

Когда Банк является коммерческим банком?
В период между 1933 и 1999 годами было довольно легко рассказать банки обособленно благодаря Акту Гласса-Стигалла. Если вы помогли компаниям выпускать акции, вы были инвестиционным банком. Если вы в первую очередь относились к депозитам и кредитам, то вы были коммерческим банком. Однако с конца 1990-х годов способность принудительно использовать Glass-Steagall как черно-белое правило подорвала, и действие было эффективно отменено. С тех пор старое различие между коммерческим банком и инвестиционным банком практически бессмысленно. Например, с 2013 года JPMorgan Chase Bank является одним из крупнейших коммерческих банков в США по активам, а в 2012 году тот же банк был одним из ведущих андеррайтеров в IPO Facebook.

К лучшему или худшему, мы потеряли выпуск ценных бумаг и активные инвестиции в ценные бумаги как определяющие действия, которые не может предпринять коммерческий банк. Вместо этого мы можем посмотреть на действия, которые разделяют все коммерческие банки. Коммерческие банки:

• Принять депозиты
• Одолжить деньги
• Платежи процесса
• Выдача банковских чеков и чеков
• Предложить сейфы для предметов и документов

В этом широком представлении есть, разумеется, больше действий и более тонкие категории. Коммерческие банки могут предлагать другие услуги, такие как брокерские договоры страхования, предоставление инвестиционных советов и т. Д. Они также предоставляют широкий спектр кредитов и предлагают другие кредитные машины, такие как карты и овердрафты. Однако общая тема среди этих мероприятий заключается в том, что они направлены на предоставление финансового обслуживания отдельному лицу или бизнесу.

От нуля до операционного за два года или меньше
Чтобы понять коммерческий банкинг, стоит посмотреть, как они созданы. Хотя крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citibank, являются широко известными и глобальными масштабами, в Соединенных Штатах существуют тысячи коммерческих банков. Несмотря на кажущееся большое количество, запуск и функционирование коммерческого банка - это долгий процесс из-за шагов регулирования и потребностей в капитале. Правила варьируются в зависимости от штата, но в У. С. организационная группа начинает процесс, забирая несколько миллионов долларов в начальном капитале. Этот капитал используется для объединения управленческой команды с опытом работы в банковской сфере, а также в правление.
После установки платы и управления выбирается местоположение и создается общее видение банка. Затем организационная группа отправляет свой план вместе с информацией о совете и руководстве регулирующим органам, которые его рассматривают, и решают, может ли банк получить устав. Обзор стоит тысячи долларов, и план может быть отправлен обратно с рекомендациями, которые должны быть рассмотрены для утверждения.
Если устав предоставлен, банк должен действовать в течение года. В течение следующих 12 месяцев организаторы должны получить оплату страхового полиса FDIC, обеспечить безопасность персонала, купить оборудование и т. Д., А также пройти еще два контрольных осмотра до открытия дверей.
Это время для всего процесса может варьироваться, но в том числе подготовка до первой подачи в регуляторы измеряется в годах, а не в месяцах. Чтобы попасть на сцену, где банк может зарабатывать деньги, используя депозитные доллары в качестве потребительских кредитов, в капитале должны быть миллионы, некоторые из которых могут быть привлечены в частных кругах и выплачены путем возможного публичного размещения акций. Теоретически, чартерный банк может быть на 100% финансирован из частных источников, но большинство банков публикуются, потому что акции становятся ликвидными, что облегчает выплату инвесторам. Следовательно, проведение IPO в первоначальном плане облегчает привлечение инвесторов на ранней стадии.
Коммерческие банки и большая фотография
Процесс запуска коммерческого банка предсказывает общую роль, которую эти банки играют в экономике. Коммерческий банк - это в основном сбор инвестиционного капитала в поисках хорошей прибыли. Банк - здание, люди, процессы и услуги - это механизм привлечения большего капитала и распределения таким образом, чтобы руководство и совет верят, что они будут предлагать лучший доход. Благодаря эффективному распределению капитала банк будет более прибыльным, и цена акций будет расти.
С этой точки зрения банк предоставляет услугу потребителю, упомянутому ранее. Но он также предоставляет услугу инвесторам, действуя как фильтр. для кого выделяется, сколько капитала. Банки, которые выполняют обе работы, будут успешными. Банки, которые не выполняют одну или любую из этих работ, могут в конечном итоге потерпеть неудачу. В случае неудачи FDIC нападает, защищает вкладчиков и видит, что активы банка оказываются в руках более успешного банка.
Bottom Line
Большинство из нас ежедневно взаимодействуют с коммерческими банками, будь то покупка дебетовой карты, онлайн-платеж или кредитная заявка. Помимо предоставления этих основных услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала для получения прибыли, также известными как инвестиции. В коммерческом банковском определении инвестирования это означает предоставление кредитов и предоставление кредитов людям, которые могут вернуть его на условиях банка. Сегодня коммерческие банки могут инвестировать в ценные бумаги и даже в тех вопросах, которые они помогают обнародовать. Но эта деятельность обычно отводится инвестиционной группе - в основном традиционному инвестиционному банку, размещенному в коммерческом банке.В конце концов, коммерческий банк должен обеспечить хорошее обслуживание своих клиентов и хорошую отдачу от своих инвесторов, чтобы продолжать добиваться успеха.