Многие компании предлагают сотрудникам досрочные пенсионные пакеты, чтобы побудить их уйти. Обычно это делается для поощрения добровольных выездов, когда организация стремится сократить численность персонала. На протяжении многих лет меня спрашивали клиенты и друзья, должны ли они принять такое предложение от своей компании. Почти без исключения я призывал этих людей принять предложение и не оглядываться назад. По моему опыту, как только человек входит в «список», их работодатель решил, что им следует идти, и теперь или по дороге это обычно происходит.

Общие варианты досрочного выхода на пенсию

Расходы на выплату дивидендов часто основаны на многолетнем стаже работы с компанией. Иногда работодатель добавляет дополнительные годы, чтобы подсластить сделку и сделать ее более привлекательной. Они могут даже добавить несколько лет службы, чтобы получить сотрудника на более высокий уровень оплаты, если есть пенсионный план. Выплата пособия должна также включать все начисленные отпуска и любую выплату пособия по болезни. (Подробнее см. Ниже: Отклонение отсрочки: пакет отсрочки .)

Медицинское страхование для пенсионеров, если таковое имеется, является преимуществом, которое охватывает сотрудников до тех пор, пока они не будут допущены к программе Medicare, и могут предлагать дополнительное покрытие в возрасте 65 лет. Количество компаний, предлагающих это пособие, все время сокращается, это очень дорого.

Преодоление относится к пенсионному пособию, которое некоторые компании могут предлагать досрочным пенсионерам. Это дополнение к доходу, предназначенное для преодоления разрыва между досрочным выходом на пенсию и правом на социальное обеспечение. Размер пособия часто эквивалентен тому, что работник получит от Социального обеспечения в возрасте 62 лет. (Более подробно см .: 4 Необычных способа повышения социальных пособий .)

Первое предложение Обычно лучшее

Каждая ситуация отличается, но первоначальный пакет досрочного выхода на пенсию, предлагаемый компанией, может включать в себя «подсластители», такие как расширенное медицинское страхование, годы обслуживания, добавленные к пенсии расчет и дополнительную выплату выходного пособия сверх того, что работник обычно имеет право основываться исключительно на своих годах службы и компенсации. Дополнительные стимулы могут включать помощь в обучении и аутплейзе. Во многих случаях эти пакеты досрочного выхода на пенсию и стимулы ориентированы на такие области, как возможность получения ранних пенсионных выплат.

Несколько лет назад друг позвонил мне, чтобы обсудить предложение о досрочном выкупе, которое он получил от своего работодателя, крупной местной корпорации. Учитывая его возраст и условия выкупа, я настоятельно рекомендовал ему принять пакет. В итоге он отклонил предложение и остался с компанией. Примерно через год его отпустили, а финансовые условия его разделения были не столь благоприятными, как первоначальный пакет досрочного выхода на пенсию.Практически без исключения, по моему опыту, первоначальный пакет досрочного выхода на пенсию, предлагаемый компанией, является наиболее прибыльным. (Подробнее см. Ниже: Отклонение отсрочки: пакет отсрочки .)

Отказ от предложения

Потеря работы может показаться не прекрасной возможностью, но щедрый пакет для выхода на пенсию на самом деле может быть отличная возможность для вас. Если вы продолжите работать, и вы сможете быстро найти новую работу, выкуп может стать хорошим финансовым бонусом. Отказ от предложения о досрочном выходе на пенсию может означать, что вы, что вы «в списке», в конечном итоге должны быть отпущены, и условия в этот момент обычно не будут столь же прибыльными в будущем. Если вы откажетесь от пакета, у вас должен быть план B, например, поиск другой работы или запуск собственного бизнеса, или у вас должно быть повод поверить, что вас не пустят вниз по дороге.

Что следует учитывать, если вы принимаете

Эта ситуация может служить трамплином, чтобы начать собственный бизнес. Если бы вы все равно хотели уйти в отставку, это может быть просто возможностью, которую вы искали. Клиент несколько лет назад вызывал меня совершенно головокружительно, что его работодатель, крупная корпорация, просил добровольцев взять подслащенный пакет досрочного выхода на пенсию. Между этими стимулами и тщательным планированием и инвестициями, которые он делал на протяжении многих лет, это оказалось прекрасной возможностью, чтобы получить шанс на его выход на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Семь соображений, когда вы ведете переговоры о разрыве .)

При анализе того, следует ли принять досрочный выход на пенсию, вы должны учитывать следующие факторы:

• Какое влияние это окажет на вашу общий финансовый план и цели, такие как выход на пенсию и отправка ваших детей в колледж?
• Что вы можете сделать дальше? Выход на пенсию? Самозанятость? Ищите другую работу?
• Если вы останетесь в рабочей силе, каковы ваши перспективы трудоустройства?
• Каковы ваши варианты медицинского страхования?
• Насколько хороши стимулы? Можете ли вы или вы должны попытаться договориться о лучшем пакете?
• Есть ли возможности для консультаций с вашим будущим бывшим работодателем?

Роль финансового советника

Если вам предоставлен пакет досрочного выхода на пенсию, вам было бы разумно проконсультироваться со знающим финансовым консультантом. Он или она может сообщить вам о финансовых последствиях пакета. Это может повлиять на вашу способность выйти на пенсию . Хотя пакет может включать некоторые или все стимулы, описанные выше, советник может помочь вам оценить общую готовность к выходу на пенсию. Вы сохранили достаточно в своем 401 (k) или другом пенсионном плане? На какие другие ресурсы для выхода на пенсию вы можете положиться? Пенсия? Пенсионный план супруга? Прочие налоговые и налогооблагаемые ресурсы? (Подробнее см. Ниже: 6 советов, чтобы перестать беспокоиться о выходе на пенсию. )

Финансовый консультант может составить финансовый план, включая прогнозы выхода на пенсию, основанные на различных сценариях и предположениях, которые влияют на воздействие любые стимулы.Планирование важно, потому что, при прочих равных условиях, досрочный выход на пенсию ставит дополнительную нагрузку на ваши пенсионные ресурсы.

Следует также учитывать налоговое воздействие предложения. В зависимости от вашего возраста, изъятия из вашего пенсионного плана могут облагаться 10% штрафом сверх обычных подоходных налогов, если вам меньше 59 ½. Существуют потенциальные исключения из этого для планов 401 (k), и советник может помочь определить, относится ли это к вашей ситуации. (Подробнее см. Ниже: Как свести к минимуму налоги на выплату пособий по безработице .)

Практический результат

Ранние пенсионные пакеты уже давно предлагаются группам работников в компаниях, чтобы предоставить им стимул для покинуть компанию, поскольку они стремятся сократить свою численность. Если вам предлагается пакет, вы должны его серьезно рассмотреть и использовать услуги финансового консультанта, чтобы помочь вам оценить условия пакета и влияние на ваш выход на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Выкл. Вы еще можете выйти на пенсию .)