Может ли правильный полис страхования жизни помочь вам достичь своих целей сбережения пенсионных накоплений? Да, но, возможно, не так, как вы думаете. В то время как страховые агенты по страхованию жизни будут пытаться продать вам преимущества постоянного страхования жизни, которые накапливают денежную стоимость, такая политика обычно имеет смысл только для лиц с чистой стоимостью не менее 5 миллионов долларов США, порог, когда налоги на недвижимость ударяются после смерти.

Для почти всех остальных наилучшим способом включить страхование жизни в свою стратегию пенсионного планирования является получение правильного пособия в случае смерти для вашей семьи по самой низкой стоимости, поэтому у вас будет больше денег, оставшихся до предпринять другие ключевые шаги в направлении финансовой безопасности. Давайте посмотрим, как эта стратегия работает.

Шаг 1: Срок покупки

Если у вас есть супруг или дети, которые зависят от вашего дохода или зависят от ваших «бесплатных» услуг в качестве родителя-родителя или домохозяйки на дому, страхование жизни должно быть частью вашего финансовый план.

«Для работающих и неработающих супругов важно иметь страхование жизни», - говорит Кристи Салливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. «Для работающего супруга вы хотят иметь достаточное страхование для покрытия крупных долгов (ипотека), будущих обязательств, которые больше не могут финансироваться за счет доходов умершего (колледжа, выхода на пенсию) и расходов на проживание для семьи. Неработающий супруг должен быть застрахован, чтобы покрыть расходы на уход за детьми и другую работу по управлению домашним хозяйством, которую теперь должен заплатить оставшийся в живых кормилец. «

Другими словами, почти каждый нуждается в страховании жизни. Даже если вы упускаете выход на пенсию из-за ранней смерти, вы все равно хотите, чтобы ваш супруг был достаточно финансово обеспечен, чтобы иметь возможность наслаждаться выходом на пенсию, не так ли? Меньше дорогостоящий вид страхования жизни, а не просто рассмотрение ваших личных расходов, но также учитывая, сколько покрытия вы получаете за то, что вы платите, - это срок страхования жизни. (См. Страхование от потери домохозяйки .)

Цены на страхование жизни значительно варьируются в зависимости от вашего возраста, здоровья и особенностей политики, но вот один пример, который показывает, сколько лишних денежных средств вам возможно, придется работать, если вы покупаете срок вместо постоянного страхования жизни. Нехороший 35-летний мужчина в Нью-Йорке в хорошем состоянии, что означает, что его кровяное давление и холестерин могут быть немного выше, чем идеальный, могли бы получить 20-летнюю политику с 1 миллионом смертельных выплат за 1 доллар США, 030 в год. Если один и тот же человек купил всю жизненную политику, тип постоянного страхования жизни, премия может составлять 14 090 долларов США ежегодно за ту же выплату смертной казни. Это разница в $ 13, 060 в год.

Учитывая эти затраты, срок страхования жизни может стать идеальным инструментом сбережения средств в два раза.Во-первых, он обеспечивает основную финансовую защиту вашей семьи, если вы уйдете, прежде чем накапливать достаточную экономию для их жизни. Во-вторых, его низкая фиксированная цена освобождает больше вашего располагаемого дохода, чтобы создать чрезвычайный фонд, приобрести долгосрочное страхование по нетрудоспособности и инвестировать в недорогие средства.

«Термин жизненная политика имеет много общего для многих людей», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-Step Программа восстановления для активных инвесторов. «Учитывая более низкие премии, связанные с политикой, инвесторам будет больше инвестировать в пенсионные, колледжские или другие финансовые цели, которые они могут иметь. «

Как долго срок, который вы должны купить, зависит от того, как долго вы думаете, что потребуется, чтобы собрать достаточную экономию для вашей семьи, чтобы жить без вас. Это также зависит от вашего нынешнего возраста, потому что это может быть трудно получить срок страхования в возрасте до 65 лет. Сколько страховки от жизни вы должны носить, зависит от того, сколько у вас долгов, сколько дохода вам нужно заменить, и стоимости любых будущих обязательств вы хотите финансировать, например, обучение в колледже ребенка. (См. Также: Сколько страховки жизни вы должны нести?)

Если вы получаете страхование жизни в качестве пособия через работу, страховой полис вашего работодателя может оказаться недостаточным; вам может потребоваться дополнить, если с помощью политики вы купите самостоятельно. (См.: Достаточно ли предоставлено вашим работодателем страховое покрытие? ) Кроме того, если вы хотите, чтобы вы знали, что ваша страховка будет обновляться каждый год, пока вы платите страховые взносы и знаете что ваши страховые взносы будут одинаковыми с каждым годом до тех пор, пока политика будет действовать, получите страховой полис страхования жизни с гарантией уровня, гарантированный возобновляемый и не подлежащий погашению.

Шаг 2: Создание Чрезвычайного фонда

Первым способом, с помощью которого вы должны сэкономить средства на покупку срока страхования жизни, является создание резервного фонда сроком от трех до шести месяцев расходов - может быть, больше, если вы «действительно рискуют отвратиться или иметь нерегулярный доход. Наличие экстренного фонда не позволяет вам входить в долги, чтобы справляться со временем увеличения расходов или снижения дохода.

Избегание долгов означает отказ от уплаты процентов; вынуждены платить проценты, особенно по ставкам по кредитным картам, делает гораздо труднее восстановиться после неудачи. Финансовая чрезвычайная ситуация часто означает временную остановку ваших пенсионных взносов; тем скорее вы сможете оправиться, тем скорее вы сможете вернуться на правильный путь с вашими пенсионными сбережениями.

Шаг 3: Защитите свой доход при долгосрочном страховании по нетрудоспособности

В идеале вы должны сделать этот шаг одновременно с созданием своего резервного фонда; нет причин ждать. В то время как многие люди думают, что они могут получить пособие по инвалидности из социального обеспечения, если серьезная болезнь или травма мешают им работать, трудно получить эти преимущества, и они могут быть намного ниже того, что вам нужно для поддержания уровня жизни вашего домохозяйства.Более того, вы не будете претендовать на эти льготы, если вы не заплатили в систему; многие государственные служащие этого не сделали.

Среди полисов страхования нетрудоспособности политика в отношении собственной занятости будет стоить вам больше, чем политика любой профессии, но она обеспечит более широкий охват. Если вы не можете работать в своей профессии - скажем, бухгалтерский учет - вам не придется становиться розничным магазином, где можно обойтись; ваше страхование по нетрудоспособности заменит значительную часть вашего потерянного дохода. Опять же, ищите гарантированную возобновляемую и не подлежащую передаче политику, которая гарантирует, что ваши премии не будут увеличиваться, и вам не придется беспокоиться о переквалификации. Вы можете сохранить политику до тех пор, пока вы платите страховые взносы. Даже если вы одиноки и не имеете детей для поддержки, страхование по-прежнему остается важным - может быть, более того, поскольку у вас нет супруга или другой ближайшей семьи, чтобы помочь вам справиться, если вы серьезно заболели.

Выбор лучшего страхования по нетрудоспособности означает либо покупку вашей собственной политики для защиты вашего дохода, либо любого, кто от него зависит, или обеспечения достаточного охвата вашего работодателя. Как любит личный финансовый гуру Дейв Рэмси, «ваш самый мощный инструмент создания богатства - это ваш доход. «Без дохода у вас нет возможности сэкономить на пенсии. (Узнайте больше в нашем Вступлении к страхованию от несчастных случаев .)

Шаг 4: Инвестируйте в отдых

У вас есть страхование жизни, экстренный фонд и страхование по нетрудоспособности. Наконец, давайте поговорим об инвестировании остальной суммы денег, которую вы сэкономли, используя термин страхование жизни как инструмент выхода на пенсию.

В то время как политики постоянного страхования жизни имеют компонент денежных средств, который накапливает сбережения и может быть инвестирован, вы получите максимальный контроль над своими деньгами и возможностью получить максимальную прибыль, если вы сами инвестируете его через посредство вашего выбирая, а не через полис страхования жизни. Вы не будете платить высокие комиссионные сборы и агентские комиссии, связанные с постоянным страхованием жизни, ваши инвестиционные показатели не будут привязаны к финансовым показателям вашей страховой компании, и вы не будете ограничены инвестициями, которые предлагает страховая компания.

Вы можете создать пенсионный счет с льготным налогообложением в брокерской компании, предлагающей инвестиционные ссуды на рок-дне, что является одним из ключей к росту вашего портфеля. Вы можете создать хорошо диверсифицированный портфель неосложненных индексных фондов или обменных фондов. Для того, чтобы инвестировать больше средств, подумайте о целевом фонде, который, в зависимости от стратегии фонда, корректирует ваш портфельный микс, чтобы стать более консервативным, поскольку вы приближаетесь к пенсионному возрасту.

Практический результат

Срок страхования жизни и инвестиции в разницу - это не то, о чем большинство людей думает, рассматривая вопрос о том, как политика страхования жизни может помочь достичь целей сбережения пенсионных накоплений. Тем не менее, для большинства людей это самая эффективная стратегия.

«Если инвестор может успешно уйти в отставку, больше нет необходимости в страховании жизни», - говорит Джеймс Б.Twining, CFP, основатель и главный исполнительный директор Financial Plan, Inc., в Беллингеме, штат Вашингтон. «Если накопленный капитал достаточен для обеспечения пожизненного дохода для супружеской пары, то это, безусловно, достаточно для одного оставшегося в живых, чьи расходы будут быть уменьшенным. «