Любая дискуссия о страховании жизни как об инвестировании после выхода на пенсию, несомненно, будет иметь серьезные мнения по обеим сторонам спора. Сторонники идеи указывают на уникальные свойства страхования жизни, такие как его гарантированная денежная стоимость, отложенный от налогов рост, безналоговая смертная казнь и свободный от налогов доступ к наличным деньгам. Оппоненты утверждают, что страхование жизни не может быть хорошей инвестицией, потому что слишком много затрат, а доходность крохотная. У обеих сторон могут быть некоторые заслуги, но их аргументы не применяются в равной степени ко всем финансовым ситуациям. Ответ действительно зависит от того, чего вы хотите достичь. В некоторых случаях страхование жизни может быть единственным решением, которое сделает его разумным капиталовложением.

Вы хотите увеличить свою пенсию

Если вы получаете пенсию при выходе на пенсию, вам предлагается несколько разных вариантов. Один вариант жизни оплачивает самый высокий ежемесячный доход, но не будет дохода для вашего супруга, если вы умрете. Вариант совместной жизни будет выплачивать доход вашему супругу, но вы получите уменьшенную текущую ежемесячную выплату. Вы могли бы использовать стратегию максимизации пенсий, используя страхование жизни, чтобы максимизировать свой текущий пенсионный доход, обеспечивая при этом единовременное пособие, которое может быть конвертировано в пожизненный доход для вашего супруга. Например, если вы выплачиваете одноразовую пенсию в возрасте 65 лет в размере 5 000 долларов США в месяц, а ваш вариант совместной жизни составляет 4 000 долларов США в месяц, выберите более высокий вариант с одним жизненным циклом. Затем вы можете применить ежемесячную разницу в размере 1 000 долларов США, полностью или частично, к полису страхования жизни. Пособие по смерти должно быть достаточно большим, чтобы заменить, по крайней мере, более низкий вариант выплат в размере 4 000 долл. США в месяц. Поскольку выручка от выплаты пособий по безработице получена без налогов, ваш супруг получит выгоду от более высокого дохода после уплаты налогов.

Стратегия максимизации пенсий несколько сложна в определении того, будет ли вам лучше с вариантом жизни или совместной жизни. Необходимо учитывать ряд факторов, таких как возраст вашего и вашего супруга, прогнозируемая продолжительность жизни, ваше здоровье, ваш налоговый кронштейн и разница в долларах между двумя вариантами. Если у вас есть проблемы со здоровьем и вы не можете претендовать на предпочтительные ставки, стратегия вряд ли будет работать. Было бы важно работать с квалифицированным специалистом по страхованию жизни, который может выполнять сложные расчеты.

Вы хотите увеличить свое имущество

Если ваше имущество превышает 5 долларов США. 43 миллиона в 2015 году, он может облагаться налогами на недвижимость. При ставках налога на недвижимость на уровне 40% вашим наследникам может потребоваться продать активы для уплаты налогов и любых других расходов, связанных с урегулированием имущества. Это может быть особенно разрушительно, если это привело к принудительной продаже бизнеса или ценного актива.Страхование жизни - единственное решение, которое может обеспечить немедленный капитал для оплаты расходов на расчет стоимости жилья. Работайте с адвокатом по планированию недвижимости, который может определить наиболее подходящую договоренность, которая может включать создание безотзывного доверия по страхованию жизни (ILIT), чтобы владеть страхованием жизни. ILIT удаляет стоимость вашего страхования жизни из недвижимости, поэтому он не включен для целей налогообложения.

Вы хотите увеличить наследие

Используйте страхование жизни, чтобы максимизировать финансовое наследие, особенно если оно может быть уменьшено налогами. Эта стратегия часто используется для максимизации передачи квалифицированного пенсионного плана (QRP) при смерти. Например, предположим, что у вас есть индивидуальный пенсионный счет (IRA) с балансом в 500 000 долларов США, и у вас есть достаточно других активов и доходов для покрытия ваших потребностей. Вы планируете передать IRA своим детям, но когда вам исполнится возраст 70. 5, вам нужно будет начать делать необходимые минимальные распределения (RMD), независимо от того, нужны ли они вам. Это уменьшит стоимость актива, а тот факт, что вы должны платить налоги за дистрибутивы, еще больше снижает их стоимость. Кроме того, когда ваши дети получат ИРА, они будут обязаны уплачивать подоходный налог с распределений.

Если ИРА является унаследованным активом, вы можете превратить его в наследство, основанное на налогах, в настоящее время используя дистрибутивы и используя их для приобретения полиса страхования жизни. Вам придется платить налоги за распространение, но когда вы используете деньги для выплаты премии по полису страхования жизни, это значительно увеличит стоимость вашего наследия. После вашей смерти ваши дети получат пособие по безналоговой выплате дохода и оставшуюся долю в ИРА. Все выигрывают с этой стратегией.

Страхование по срокам или постоянное страхование наличных денег?

Страхование сроков почти всегда используется для решения временной потребности, поэтому молодые и средние люди покупают его вместо постоянного страхования жизни. Как только у них больше нет необходимости в страховании, он может просто уйти. Страхование по срокам не является лучшим вариантом для пенсионеров, которые пытаются максимизировать пенсию, имущество или наследство; он может стать непомерно дорогостоящим, и пожилые люди обычно не могут претендовать на долгосрочный охват более 10 или 15 лет. Если вам понадобится страхование жизни на всю оставшуюся жизнь, лучшим вариантом является постоянный полис страхования жизни на деньги. Хотя премии намного выше, чем политики сроков, они фиксируются для жизни политики; и по мере того, как политика стареет, большая сумма годовой премии применяется к денежной стоимости. Несмотря на это, источником премиальных долларов, используемых для этих решений по страхованию жизни, как правило, являются средства, которые передаются от одного актива к другому, просто применяются по-разному.