Общественная осведомленность о страховании долгосрочного ухода (LTC) растет из-за того, что правительство не может или не будет платить за долгосрочные расходы на уход. Все большее число людей, присоединяющихся к поколению сэндвичей (или работающие люди, ответственные за уход за пожилыми членами семьи), является еще одним фактором, побуждающим сотрудников обращаться за помощью к своим работодателям. Многие работодатели отвечают, предлагая долгосрочное страхование по уходу. Является ли LTC чем-то, к чему вы можете цепляться, если вам потребуется долгосрочный уход, или, скорее, вы оставите вас в затруднительном положении без надлежащего охвата? Читай дальше что бы узнать.

Учебное пособие : Введение в страхование

Политика ABCs По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, хотя около 40% работодателей предлагают некоторую форму страхования LTC, большинство см. только 2% участия сотрудников. Это может быть из-за недостаточного понимания этого типа страхования, поэтому давайте подробнее рассмотрим, что составляет политику LTC.

Как правило, основные положения спонсируемых работодателем LTC и отдельных политик аналогичны, за исключением того, что в случае спонсируемой работодателем политики работодатель покупает LTC в интересах своих сотрудников. В любом случае основной целью LTC является сохранение и защита активов в случае болезни или травмы, требующих длительного ухода. (Чтобы узнать больше о базовых принципах LTC, см. Новый подход к страхованию долгосрочного ухода , Неудача здоровья может привести к потере пенсионных накоплений и Покрытие LTC не A-Brainer < .)

Ниже приведены основные характеристики и преимущества отдельных политик LTC для политик.

Сходство с политикой

Чтобы получить право на получение пособий, застрахованный не должен выполнять два из шести видов повседневной жизни (одевание, купание, питание и т. Д.) Или должен страдать от серьезных когнитивных нарушений как деменция.

• Период ожидания или исключения должен быть удовлетворен до того, как будут доступны льготы.
• Оба типа политики обычно предлагают определенный тип защиты от инфляции.
• Различия в политике

Политики групп могут ограничивать или исключать выгоды, обнаруженные в отдельных политиках LTC, такие как ограниченный охват или отсутствие покрытия для ухода на дому, помощи или проживания в хосписах.

• Защита от инфляции может быть ограничена или вообще не предлагается. Вместо этого у сотрудников есть возможность покупать больше средств по более высокой цене.
• Преимущества для работодателей

Добавление LTC делает более привлекательный пакет льгот для сотрудников, который может помочь нанимать и удерживать работников и повышать моральный дух.

• Премии, выплачиваемые работодателем, не подлежат налогообложению, с некоторыми ограничениями в зависимости от типа бизнес-единицы.
• Работодатели могут выбирать сотрудников для покрытия и предлагать их как часть пакета ключевых мужчин или исполнительных льгот, потому что LTC является неквалифицированным вознаграждением работника и поэтому не подпадает под действие правил ERISA или дискриминации сотрудников.
• Отношения с работодателем

По статистике, только 4-5% подходящих сотрудников постоянно выбирают спонсируемый работодателем LTC (Бюро статистики труда Министерства труда США,

• Долгосрочное страхование по страхованию повышает провиденциальность , 2004 ). Многие сотрудники ожидают, что работодатель внесет вклад в стоимость LTC, что не может быть предусмотрено работодателем.
• Работодатели сталкиваются с дополнительными административными расходами, связанными с предложением LTC сотрудникам.
• Вознаграждения работникам

Возможность более низких стандартов андеррайтинга, требующих небольшой или вообще не медицинской информации о сотруднике / застрахованном, облегчает получение покрытия.

• Стоимость страховки, спонсируемой работодателем, может быть ниже.
• Охват может включать супруга сотрудника, партнера, родителей и родственников.
• Стоимость страхования обычно дешевле, чем у отдельного LTC.
• Налоговые льготы LTC не облагаются налогом в качестве дохода, даже если страховые взносы выплачиваются работодателем. Кроме того, выплаты работодателя премий не считаются доходами работника.
• Премии, выплачиваемые сотрудником, могут быть вычтены в качестве медицинских расходов в соответствии с правилом AGI 7. 5%.
• Сотрудники Компромиссы

План не может быть переносимым, то есть вы не можете взять его с собой, если покинете своего работодателя.

• Премии могут ежегодно увеличиваться, и покрытие может быть отменено без уведомления сотрудников.
• Чтобы получить покрытие, вам, возможно, придется покупать его в более молодом возрасте, чем обычно.
• Работодатель не может вносить свой вклад в стоимость LTC, или вы не можете быть частью группы подходящих сотрудников, предлагаемой для покрытия работодателем.
• Является ли LTC для вас?

Прежде чем принять решение о том, участвовать ли в программе LTC, спонсируемой работодателем, необходимо учитывать ряд факторов. Если вам 50 или более лет с активами, которые вы хотели бы защитить от расходов на долгосрочные расходы на уход, вам может потребоваться рассмотреть покрытие. Даже если вы моложе, есть много причин, чтобы рассмотреть вопрос о покрытии. Согласно исследованию GeorgetownUniversity,

Кому нужна долгосрочная помощь? (май 2003 г.), более трех миллионов человек в возрасте до 65 лет нуждаются в некотором типе долгосрочного ухода. Ожидается, что к 2019 году число людей, нуждающихся в долгосрочном уходе, увеличится на 30% ( Caregivers and Long-Term Needs в 21 > ^{Век: будет ли публичная политика встречать вызов?} GeorgetownUniversity, июль 2004 г.). Если у вас есть член семьи, для которого вы предоставляете финансовую поддержку, вы можете захотеть подумать, что LTC сохранит ваши сбережения для их выгоды, если вы столкнулись с расходами на долгосрочное обслуживание. Поскольку стоимость каждого из этих услуг будет меняться в зависимости от того, где вы живете, давайте посмотрим на некоторые из самых высоких, самых низких и национальных средних государственных расходов для этого сектора:

No One Is Immune

Мы видели примеры общественных деятелей, таких как Майкл Дж. Фокс и Кристофер Рив, которым приходилось сталкиваться с долгосрочным уходом из-за болезни или травмы. Основываясь на вышеупомянутых цифрах, сбережения могут быть очень быстро исчерпаны для оплаты расширенных медицинских услуг.LTC может компенсировать некоторые - хотя и не все - из этих затрат. Значительный рост числа сотрудников, ухаживающих за пожилыми родителями. В исследовании 2005 года, проведенном Национальным альянсом по вопросам опеки и AARP под названием

Caregiving in the U. S., , было установлено, что 21% взрослых взрослых являются опекунами. Кроме того, потребность в том, чтобы сотрудники обеспечивали уход за другими, оплачивает работодателей от 17 до 33 долларов. Ежегодная потеря урожайности в 6 миллиардов долларов ( Исследование затрат на уход за MetLife: потери производительности для бизнеса США, MetLife MatureMarket Institute совместно с Национальным альянсом по уходу за ребенком, июль 2006 г.). Из-за этой потери производительности все больше работодателей предоставляют своим сотрудникам услуги и льготы, в том числе LTC, для облегчения бремени ухода и повышения производительности за счет мотивации. Часто планы LTC, спонсируемые работодателем, позволяют членам семьи квалифицированных сотрудников участвовать в освещении. Поскольку требования к андеррайтингу для большинства групповых планов LTC менее строгие, вы можете получить покрытие LTC у своего стареющего родителя через своего работодателя, когда никто не будет доступен в частном порядке из-за плохого состояния здоровья или отсутствия доступности.

Практический результат

Часто сотрудники не используют льготы LTC, предлагаемые их работодателями, и это может быть связано с тем, что они не понимают тип имеющегося страхования или его преимущества и затраты. Отсутствие образования и общения может быть связано с плохим участием сотрудников, но LTC, спонсируемый работодателем, является жизнеспособным и важным преимуществом для работодателей и сотрудников.